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第三方支付那些不能对投资人说的秘密

点击: 时间:2019-01-13


互联网金融的发展经历过偷偷摸摸、提心吊胆,也经历了野蛮式的增长,再到国家政策层面的“正声”,明确了互联网金融的发展方向。与此同时,****也给互联网金融的发展提出了一系列的建议、措施及其方向,要求互联网金融企业的发展向合规、合法和自律并存的共同方式发展,利用互联网金融普惠民生,解决实质民生问题,提升国家经济的综合战略布局。

2015年7月18日,十部委发布了互联网金融发展的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,按“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的原则,确立了互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等互联网金融主要业态的监管职责分工,落实了监管责任,明确了业务边界。特别在第七条给互联网金融支付提出了方向性的建议,之后,央行针对支付规范、业务范围、操作方式上又逐步落实了相关建议和措施。

对于互联网金融支付而言,高额的收费体系,使得第三方支付、托管、存管等相关金融企业都想分食这块蛋糕,他们都纷纷布局互联网金融支付相关的事业部门或独立企业。那么,就当下而言,互联网金融的支付又存在哪些问题呢?我们就以汇付为例进行说明(不针对任何一家平台)。

1、为什么极少看到互联网金融平台反映支付存在的问题?

在指导意见出台之前,大部分的互联网金融平台企业多使用第三方支付的方式进行线上平台的资金划拨(暂不考虑是否是资金池问题),无论在技术上还是在业务上出现问题,平台都是极力的与第三方支付公司进行快速的技术或服务对接,包括对接接口在确认、对接方式调整、服务咨询,乃至手动服务调整等一系列措施,解决平台对于客户资金安全承诺。但对于第三方支付平台报道不多的原因我认为有如下几点:

第一点,平台方担心自身品牌及不良舆情带来的公关成本

对于互联网金融服务平台而言,都能意识到,对于投资人的资金安全、资金存取速度和准确性的重要性,一旦出现资金业务处理异常问题,都会非常紧张,一方面极力进行客户维稳,另一方面,极力寻求第三方支付的解决方案,担心由于资金问题导致的市场、品牌等市场不良舆情,从而增加企业的公关成本,但最重要的还是担心投资人对于平台资金安全的顾虑而丢失客户。所以对于平台而言,他们一定不会打自己的脸,标榜自己的资金处理方式都来不及(技术每个平台都对资金的处理方式提供专题),更别说曝光了。

第二点,投资人非技术出身,不懂互联网平台与第三方支付的技术对接方式

平台支付体系出现问题,平台方一般多采用一对一的客服回访、平台广告、技术手段,乃至线下资金处理手段想方设法解决投资人资金问题,或采用不同形式的补偿方式。因此,投资人仅可看到话术的处理方式,其不了解平台与支付方之间的具体操作方式,无法提供确认问题出现的最终病症,故也不会做报道,即使要报道,遭殃的也只可能是互联网金融平台(平台当了冤大头)。

第三点,第三方支付公司一旦发现不良舆情,采取有效的公关及舆情压制手段

假使第三方支付与平台的问题被报道,从平台方而言,多采用公关方式,尽可能减少对于平台的负面信息,对于第三方支付而言,他们多已与三方知名媒体、咨询网站,乃至搜索引擎方有一定的合作,出现舆情是,通过关系、反舆论或直接公关的方式压制不良信息。

2. 从技术对接到售后服务说起发现的问题

汇付天下作为早一批借入互联网金融行业支付体系的公司,并在发展的过程中退出了托管的概念,指导意见出台后,明确需要进行托管,他们的市场更为突出。但是在发展中还是存在诸多问题,简单列举如下:

第一, 市场变化带来的业务系统调整与变更问题

从支付到托管,从托管到互联网金融平台的多结算业务需求,汇付的系统构架、对外接口,以及业务流程等也在不断变化。伴随系统的不断迭代,你可能会发现今天这个平台和汇付对接的接口方式只这样,很可能下一个平台对接的接口方式就发生了细微的调整。另外,这次提交的资料和下次需要的资料也有可能不同,从合同的签订到系统的上线经历的步骤也可能会发生变化。

从规范的角度来说,我认为这是好的,但是从业务的统一性上来说,我认为支付机构应该要做平衡。

第二,同行人才竞争,导致的人力水平问题

第三方支付公司目前越来越多,但是具有经验的第三方支付系统开发和运维的技术人员有限,因此,人才团队被挖去可能是一个很重要的原因(就像现在P2P公司从银行挖人一样),人才的流失导致团队技术水平,和平台的对接水平,以及服务水平大打折扣,如技术对接周期长、对接出现技术问题的处理慢、健壮性不够等,还如对接后经常出现无法注册、绑卡、以及资金处理后不能及时反馈等,再如服务器响应速度慢、经常丢单等。这都成本有所增加,对接周期加长,严重影响平台方的项目质量、安全和进度。

第三, 疏于管理的服务体系问题

我个人认为汇付对于客户关系的处理和关心是不够的,通过我接触过的客户来说,就客户上线对接的时候,无论问题是否处理,对方该下班就下班,这是对客户的不负责任(我们呼吁支付平台,支付是互联网金融平台业务本身以外的一个重要命脉,你们需要加以重视,否则最后影响的是你们自己)。另外,当互联网金融平台问题反馈后,售货团队需要很长时间才能反馈,但是平台方一般承诺的都是T+N的方式,而后的时候支付机构的服务时间已经严重只有与平台的承诺,将会给平台带来严重的信任危机。

3. 对于第三方支付的展望

第一,第三方支付、托管或银行存管,需要加强企业平台系统对接接口的统一性,即降低了企业本身开发人员的迭代成本,也降低的已经接入平台的成本,架构体系等。

第二,加强接口稳定性,提高安全交易和核对措施,提高服务响应时间,期待安全标准、服务响应标准,以及多平台切换标准技术和标准的成立,给第三方平台直接进行资金托管接口变更提供跟多的可能(现在使用的一家资金支付、托管或存管平台后,切换就是伤筋动骨的事情)。

第三,提高技术团队、售后服务团队及管理团队得服务水平,可多渠道服务提供,不要动不动就找不到人(平台花了很高的成本才拉倒一个有效的用户)。

第四,降低服务资费标准,为什么缺少真正的居间交易撮合服务平台,除获客成本外,多方位的第三方服务费用也是一个重要的因素。

4. 对于政策性的呼吁

期望国家对于互联网金融平台资金交易服务方式尽早提出更叫有效、可以的措施,并且给予互联网金融平台充足的时间进行调整,毕竟有些纯第三方服务机构还是要靠他们生存的。


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