P2P解决痛点后的风险点

这几个月太忙，《创业真人秀》荒废了很久，近期P2P行业出了几个大事，作为P2P的从业者，个人觉得还是有必要出来说上几句，为真正的P2P正身。有不当之处欢迎交流或拍砖。

首先给大家说一下P2P存在的几个核心意义：

首先他有效补充和解决了中小微企业借款人的两个痛点和理财人的资金贬值痛点。

一、借款人效率痛点：越快拿到借款越好

在中小微企业实际融资中，除了从熟人周转外，当前主要有四个来源，1、民间借贷（俗称高利贷），1-2小时搞定借款；2、当下的P2P借贷，1-2天搞定借款；3、类金融借贷（典当、小贷、担保、融资租赁等），1-2周搞定借款；4、银行借贷，1-2个月搞定借款。

二、借款人利率痛点：利率越低越好

在当前借贷中的利率排序如下：1、银行借贷利率最低6%-12%; 2、P2P借贷利率在12%-20%；3、类金融借贷利率在18%-24%；4、民间借贷利率在24%-60%。

综上两点所述，无论从效率上还是利率上，如果是短期用款，P2P借贷都具备了绝对的优势。它有效的补充了借款人短期用款需求且利率上也能承受。

三、大众理财人的货币贬值痛点

当前人民币加速贬值是客观存在的，综合各路专家的数据，每年贬值在6%-8%范围，取个中间值，那么也是7%，也就是说我们每年盼星星盼月亮涨那么点薪水，赶不上贬值的速度。同样，退休老人的养老钱也在快速缩水。所以说理财俨然已经成了普通百姓的刚需了。现在银行定存年1.5%、银行理财4.2%、国资P2P年6%-10%、民营的P2P在10%-15%，也就是说，真正安全的P2P是能跑赢CPI的，是能保证你的资金不贬值且能升值的。

最近很多人问我，什么样的平台是安全的？“真正的P2P实际上是很有发展前景的，也很安全，它解决了交易成本、信息对称的问题，解决了借款人和理财人的痛点问题，e租宝出事了，大家都觉得P2P是坏蛋了。”这里我简单总结几点不要碰的平台供大家参考。

一、有资金池的平台千万不能碰

当前资金使用第三方托管的成本非常低（第三支付不等于第三方托管，很多平台故意混淆，日后再详细赘述），一个平台一年只需要支付10万左右的年费，相信任何一家平台都能支付得起。那么为什么有那么多平台不采用第三方托管方式呢？他们的动机又是什么呢？很简单，就是想归集理财人资金，方便自己随时可以使用，那么试想，有这样动机的平台你还应该去碰吗？不是自己找死是什么？当然，是不是有托管的平台就是安全的？不尽然，有托管的平台也是可以作弊归集资金的，只是作弊成本和作弊难度加大了很多。

总结：没有资金池未必是安全的，但是有资金池的一定是不安全的。

二、自融的平台千万不用碰

当前2000多家尚在运营的平台中至少有80%存在自融情况。那么什么是自融？自融就是平台包装的项目发标后，归集来的资金主要是为了自己的企业或关联项目使用。当前经济下行，很多传统企业从银行借不到钱了，就自建P2P平台为自己企业融资输血。企业活了，理论上讲，融资人会按时还钱到期还本，但是，从现在的大环境以及一个企业长期承受这么高的融资成本，活的可能性非常渺茫。当前的借款仅仅是维持自己的生命，同时，在拿你的本金支付你的每月利息而已。是不是不自融的平台就是安全的？也不是，由于P2P创业门槛低，很多无从业背景的人进来了，他们既不懂互联网，更不懂金融，没有敬畏之心，只想着屌丝逆袭，这样的创业成功概率太小，失败将成为主流。

总结：不自融的未必是安全的，但是自融的一定是不安全。

三、高利息的平台不能碰

最近网上流行的一句话：“你想别人高额利息的时候，别人在想你的本金。”所以说高于18%年利率的平台千万不要去碰，因为在支付你利息的同时，平台还需要收取额外的3%-6%的服务费，这些成本肯定都由借款人承担。借款人承担的成本越高，就意味着优质度越低，未来兑付的风险就越大。是不是网上低利率的平台就是安全的？也不是，当前有两种情况，一种是大家都说高利率不安全，那么很多平台索性降低利率来伪装自己是低息安全平台来取悦和迷惑投资人；第二种是平台的确是低息，但是他们线下获取资金的成本非常高，本质上互联网金融是利用互联网的连接获得优质理财人，而现在披着P2P外衣的平台大肆在线下获取资金，这样的成本非常高额，办公室租赁、人员底薪、高额提成、管理成本等，同样会造成借款人的成本高居不下。

总结：低利率未必是安全的，但是高利率的一定是不安全的。

四、项目周期长、借款额度大的平台不能碰

没有一家企业能够长期依赖高成本生存，现在传统企业毛利润在20%左右。使用P2P的资金短期周转可以理解，如果长期使用且大额，这个企业应该已经出现经营困难了，到了病入膏肓、饥不择食的境地了。因为借款人最优质的资产一定是抵给银行了（银行利率最低），而次优的资产抵押给了P2P平台（更多平台的大项目根本没有抵押物，仅仅是有担保公司信用担保，而且尚有部分不具备融资性担保资格的公司在做担保），一旦企业经营恶化，本金将无法追讨，担保公司也无力偿还。

总结：无论什么背景平台，尽量买不超过半年的项目，同时借款人单笔借款不超过500万额度的项目，切记。

鉴于篇幅太长，本篇只对P2P存在的价值和基本风险分类做简单赘述，下一篇会给大家普及如何识别风险平台。

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