P2P网贷行业将进入监管时代 行业需做好自律

据第三方网贷信息平台统计，截止到2015年11月底，P2P网贷行业的累计交易额已达12314.73亿元，其中8485.56亿元的交易额是在2015年实现，占比达到68.9%。

日前，伴随着网贷行业高速发展并迈入“万亿”时代的同时，为规范网络借贷信息中介机构业务活动，促进网络借贷行业健康发展，更好满足小微企业和个人投融资需求，银监会会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》，并向社会公开征求意见。银监会等部门此举无疑会更好引导网贷行业良性发展和竞争，更好保护投资人、借款人和平台等各方利益。

中央决策层多次提加强行业监管

在刚刚过去的中央经济工作会议和****常务会议中，分别提出“要加强全方位监管，规范各类融资行为，抓紧开展金融风险专项整治，坚决遏制非法集资蔓延势头，加强风险监测预警，妥善处理风险案件，坚决守住不发生系统性和区域性风险的底线”，“要强化监管和风险防范，加强相关制度建设，坚决依法依规严厉打击金融欺诈、非法集资等行为，切实保护投资者合法权益”。

P2P行业进入监管时代

2015年，被称为是互联网金融行业“监管元年”。7月18日，央行、工信部、银监会等十部委出台《关于促进互联网健康发展指导意见》，结束了互联网金融长期无门槛、无标准、无监管的“三无状态”。

2015年12月28日，银监会会同工信部、公安部、国信办等部门发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》（以下简称意见稿），P2P网贷行业由此将进入“监管时代”。

意见稿明确了网络借贷信息中介机构应当依据法律法规及合同约定为出借人与借款人提供直接借贷信息的采集整理、甄别筛选、网上发布，以及资信评估、借贷撮合、融资咨询、在线争议解决等相关服务；引导出借人以小额分散的方式参与网络借贷，确保出借人充分知悉借贷风险；依法采取预防、监控措施，建立健全客户身份识别制度、客户身份资料和交易记录保存制度、可疑交易报告制度等。

对于风险控制，意见稿指出，网络借贷金额应当以小额为主；网络借贷信息中介机构应当根据本机构风险管理能力，控制同一借款人在本机构的单笔借款上限和借款余额上限，防范信贷集中风险。

而对于客户资金保护的保护，意见稿中亦指出，网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。

P2P良性发展及竞争的前提是做好行业自律

在P2P网贷平台，投资者担心的并不是单个借款人或单个投资项目的违约风险，投资者主要担心的还是P2P平台的交易安全性和稳定性。

P2P行业要往良性方向发展，行业的自律和自我净化无疑将为网贷行业注入新的发展动力。

作为P2P平台，应通过设立严格的准入门槛、高效的业务交接、多重风控审查、二次实地尽调、签约核查、以及完善的贷后管理等一系列流程管理制度，从各个环节确保资产流动的健康性和可持续性，从源头把控风险，为投资人创造稳健、严格的安全保障体系，从而促进P2P行业的良性发展。

考量一个P2P平台抗风险的能力，还在于风险准备金的设置是否合理，风险准备金的比例越高，平台的抗风险能力越强。据了解，好又贷是国内互联网金融行业首个制定出“风险准备金充足率”标准的平台，此平台承诺其风险准备金充足率不低于8%（其中核心充足率不低于6%），以保障好又贷平台拥有充足的抵御风险能力。当借款方出现还款逾期风险时，除了立即启动一般风险金进行先行赔付外，还能够动用核心风险准备金做二重保障，如此一来，可以真正确保投资人本金和收益零损失，保障投资人资金第一时间回款，给投资人吃下定心丸。

此外，P2P平台的交易资金和风险准备金理应交于第三方银行机构全程托管，P2P平台自身不涉及任何资金流动和操作环节，才能保障平台的信息中介定位和资金的安全性。据笔者观察，目前好又贷、人人贷、宜人贷等平台已经做到了上述资金第三方托管，并做到专户专款专用。

当然除了保障资金的安全外，平台本身不涉及自保自融，这也是行业自律性的应有之义。

总之，P2P平台将风控和安全经营放在第一位才是至关重要，拥有良好的行业自律意识，加上有效的行业监管与引导，才能形成健康有序的竞争秩序与行业规范。

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