网贷第三方平台路在何方

大家读了太多网贷平台路在何方的文章了，今天我们换一下口味，我帮大家梳理一下网贷第三方的未来，个人观点，不喜可喷。

基本上，每一个行业都有第三方。一个行业的本质，无非是一系列产品或者服务的交易，而交易就离不开买方和卖方，本来，有了这两者也就够了，交易就可以完成，但是实际上，基本上没有一个行业能够只依靠这两方就可以完成交易。

这可以用信息不对称的观点来解释，虽然买方和卖方两者就可以完成交易，但是双方存在明显的利益的冲突，所以在利益驱动之下就都会有作弊的动机，而第三方或者说中介的存在，就是为了缓解这种信息不对称。

一般说来，行业当中双方信息不对称程度越高，就越需要第三方的存在。

而网贷行业，自它诞生到今，就是个交易双方信息极其不对称的行业，所以催生了大量的第三方平台的存在。在网贷高速发展的某一段时间，第三方平台的数量甚至也有几百家，虽然相比于已经超过4000家的网贷平台来说仍是小巫见大巫，但是以中介模式能够达到如此数量，确实也是很罕见的现象。

网贷第三方平台的模式有很多种，但是有很多是属于做行业基础性工作的，比如征信类、电子签名、大数据催收等等，只从减少交易环节的信息不对称这个角度来看，我们常说的网贷行业的第三方大概有以下几种：

第一种，综合门户类，比如网贷之家、网贷天眼等；

第二种，理财导航类，比如融360，此外一些点评类的平台也算到这一类里；

第三种，返利类，比如生菜网，还有一些原来做电商返利的平台。

这三种不同的模式做得事情其实都是一样的，就是帮助交易双方减少中间的信息不对称，让交易发生。比如综合门户类，它是一个基于媒体的综合的数据平台，既可以让投资人更多了解平台，也可以让平台在这个地方获取投资人。

当然，因为在交易当中，一般都是消费者处于明显的信息弱势一方，所以信息不对称一般都是针对弱势方，帮助弱势方提供更多的信息以供弱势方来做出“合理的”决策。我们上面列举的几种第三方模式其实都在这方面下功夫，即使是返利类，它也是相当于变相的为平台来做一个增信，帮弱势方做一个筛选。

那么第三方这种模式会如何发展呢？毫无疑问地，作为第三方，不可能脱离买卖双方来单独发展，它必须依赖于买卖双方的交易，所以第三方的发展是高度依赖网贷行业的发展的。

那么网贷行业的发展有以下几个明显的趋势：

1、 行业集中度越来越高；

2、 平台深耕垂直化方向，依靠垂直化建立护城河；

3、 获客成本越来越高，利润降低，利率下调。

在这样的三个趋势之下，对第三方会产生什么样的影响呢？

首先，当行业集中度变高之后，信息不对称问题是缓解了的，大家对几个知名的平台越来越了解、越关注，用户不需要再去考察、比较太多的不知名平台。这种情况下，第三方对平台的议价能力就会大大的减弱，第三方不得不从为行业服务转向为行业当中的这几家知名平台来服务，甚至有可能被平台收购，成为平台生态当中的一环。

其次，当平台依靠垂直化建立起护城河之后，由于金融行业的特性，我们本来是相信地方性平台是有可能能够活下来的，换句话说，就是可能存在“小而美”，但是从现在的情况看，作为中介的网贷平台不太可能会让“小而美”大量存在，互联网的属性就是兼并重组，大鱼吃小鱼。平台依靠垂直化建立起护城河，比如专门做车贷的，或者专门做供应链的，这一类的平台发展起来之后，未来无非就是行业规模大的吞并掉行业规模小的，比如做房贷的，有可能规模就大一些，而做担保行业的，可能规模就小一些。那这样的话，作为第三方，做一个垂直的第三方，尤其是选择那些大的市场规模的第三方，有可能就是一个不错的突破点。它最初可能也是“小而美”，但是因为行业规模较大，它跟行业龙头的关系就会相对较好的维持，那么之后这种相互依存的关系可能就会给它带来新的生机。此外，如果够垂直的话，它也可以在纵向上做一些更多的拓展，而不是基于横向来发展。另外，虽然平台垂直化是趋势，但是第三方却几乎没有垂直化的，这种没人做的事情也许是个坑，但也许是下一个蓝海。

最后，获客成本增加这件事对第三方的发展来说，是一个“高兴还来不及”的事，投资用户为了减少信息不对称，必然会依赖第三方，而获客成本的增加也就意味着第三方收入的必然增加。但在这一点上似乎并没有太多可说的，只能说基于为网贷平台导流的第三方在未来一阶段的收入上可能是一个快速上升的趋势。而对于综合性网站来说，用户规模可能会更重要一些。

我个人认为未来一阶段对于第三方来说最值得做得事情有两件，第一是投资者教育，如果是3年以前，单纯的信息中介的平台可能根本就做不起来，平台只能选择兜底，那这种时候就不需要投资者教育。这就比如信托中的刚性兑付，投资者不需要了解信托项目，只要钱到了那个标准，投了就行，反正是刚性兑付的。但是现在既然互联网改造了借贷这个行业，让刚性兑付不再成为发行方必须背负的一种束缚，那投资者教育就是必不可少的。投资者的教育既可以是通过在线学习来完成，也有可能是通过某种创新产品来完成。这个是我觉得第三方应该去做的一件事。第二是基础环境建设，这个上面已经提到过了，但这个一般的第三方做不了，因为基础环境建设往往需要投入大量的人力物力，加上一定规模的数据的积累，这种一般的小的第三方很难做，但是它的意义是重大的。

2016年注定是网贷平台洗牌的一年，紧跟着网贷平台的洗牌，网贷行业的第三方服务商也将跟着迎来洗牌。祝大家未来一年能够活下去。

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