如果消费金融赶上三国支付演义？

在这也不能做，那也不能做的P2P面前，所剩下的道路究竟还有几条？不如这次开开脑洞，看看可以做的“消费金融”能否玩出点新花样。

消费金融，这个词在过去很长一段时间里被等同于了消费信用贷款。更严格的来说，这种消费金融基本上就等同于信用贷款，只不过在贷款用途上强行增加了一条：仅能用于消费。当然，这是传统金融的做法。

如果从互联网金融的角度看，消费金融又会多一些变化。分期付款无疑是大多数互金公司的发展方向，但也不过是将房贷车贷延伸到了更多生活领域。但对于消费者来说，即消费又优惠应该才是消费金融的精髓所在。

不过今天要聊的其实是不少P2P都玩过的消费投资，通过投资预先获得部分甚至全部收益，并以实物的形式发放给投资者，当然本金仍需要等项目期限到达后才能到手。这样做的好处在于提前让投资者享受利益，而不是忐忐忑忑的等到项目到期的那一天。但细细琢磨一下的话，钱是先赚到了，但离收回本金仍然还是一条忐忑路。

事实上，投资除了需要满足时效性，消费要消除局限性。其实有一些互金平台出投资获得加油卡的案例。比如投资1000元，可立即获得1100的加油卡，这种是属于生活金融服务，有了时效性，但局限大大增加了。

从某种角度来看其实消费金融都有较大的局限性——包括分期付款在内的消费贷款，大家的目光总是集中在几种特定商品。试想，小明原本希望购买一件上衣，但碰到的都是打折的裤子，求小明此刻的心理面积……

所以，这其实是一种需求不匹配的情况，但现在这个问题其实已经可以解决，我们只需要将“特定商品优惠”变成“全商品优惠”即可。正好，刚想着怎么解决这个事情的时候，机会来了——线下支付三国大战。

说到消费，就必然会跟支付挂上钩，现在的情况是，大型商场与超市或者酒店都会沿袭传统银联支付所提供的刷卡消费，而小型的商家与超市门店都开始采用更方便的支付方式——微信扫码或支付扫码。一方面支付宝与财付通的强势让银联感受到了前所未有的压力，另一方面，这两个新兴的支付系统也迫切希望能通过线下支付从电商往线下渗透，也希望各自能在消费者心中占据更大的地位。

现在回到消费金融上来，在笔者看来，在这样一个关键节点，搭上顺风车无疑是互联网金融公司的最佳做法。改变以往靠优惠商品吸引用户的做法，而采用靠支付优惠来吸引用户。比如在互联网金融平台投资1000元，可以在“线下支付”中的每一笔消费节省10%，总额1100元——相当于购买所有的物品都有优惠。当然，这种是依靠小额投资获取大额支付的做法，投资了1000元实际上却撬动了11000元的消费市场。

这样做对消费者的好处在于，第一，投资立即有回报（投资1000元获得1100元），保证了时效性；第二，只要可以支付的地方就能使用优惠，没有了局限性。而对于互联网金融公司而言，也更容易拉到用户。对于支付机构来说，互联网金融平台的用户在线下都奔着这些线下支付来了。

剩下来的事情就顺利成章了……

“喂，支付宝吗，约不约？”

“喂，财付通吗，支付宝不约，我们约？”

“喂，银联吗，他们都约了，你约吗？”

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