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对于互联网不良资产平台和民间借贷的思考
一夜之间,不良资产似乎在互联网金融行业引爆,成为了媒体和企业趋之若鹜的新概念,万亿蓝海之类的声音不绝于耳,那么不良资产行业真的是蓝海吗?会有风险吗?
目前国内专门的催收服务的公司主要有:资产360,包之网,青苔债管家,人人催之类的,但是资产360和青苔债管家是比较类似,就像不良资产的020模式,通过跟大量的律师事务所,催收公司合作,来给银行,民间借贷机构,互联网金融平台,以及个人和企业,通过中介和催收服务,其实所谓的大数据和征信大多只是概念,而人人催类似uber,滴滴打车,通过整合线下的个人来提高催收的成功率,但是据我所了解的这些第三方不良资产服务平台,并没有改变这个行业的本质。
而资产360,包之网还有青苔债管家对于不良资产的链条渗透的不够深,没有了解到企业或者催收公司的核心诉求,而大量的律所和催收公司,跟资产360和青苔债管家,并没有太深的黏度,目前青苔债管家跟超过400家律所和催收公司合作,服务两百家左右的p2p平台,担保公司,小贷公司和金融机构。
2015年经济的下行,造成民间借贷市场的凋零,资产和债权的质量变差,可以预见的是,2016年只会更差,大量但企业破产,个人失业,因此市场当中会产生大量的不良资产,但是不良资产之所以为不良,是因为其中掺杂着各种错综复杂的关系,有各种债权人,债务纠纷,被法院查封或者追诉,所以市场不会立刻接受的。所以上万亿甚至更多的不良资产是存在于民间的,未变现,或者是未处理的,其中也包括自2008年以来,伴随民间借贷的蓬勃发展,也产生来大量的不良资产。
不良资产处置是需要极其高的专业门槛,对于金融的风控和各种产品的了解不说,还需要对于各种资产变现的渠道和途径的了解,对于各种法律法规的熟悉,以及庞大对人脉和资源,还有互联网端的产品实现,开发和运营。特别是目前现有的情况下,互联网金融的获客成本超过3000一个人,对于一般的创业公司来说,经营门槛是奇高的。
现有的经济环境下,不排除地方性的,区域性的地方,会有流动性紧缺,房产价格暴跌的情况出现,特别是一些二三线城市库存严重,整个市场流动性紧缺,有价无市的情况,对于冒然进入不了解市场,随意创业的创业者来说,风险极高。
德川家族的家训有句话,叫做“只知胜而不知败,必害其身”,只知道有市场,而不知道有风险,必然也是自己害自己,现有的互联网金融行业所面对政策风险,经营风险,道德风险,特别是打破刚性兑付的魔咒仍然不敢触碰,因此对于不良资产处置,也一定是万万不敢触碰的。
互联网+不良资产处置平台,不能够只是将它包装成保本保息这样的“伪”互联网金融平台,这样只是“换汤不换药”,它又跟p2p会有什么区别了?
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