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e租宝倒掉的沉思——互金企业家的创新和责任

点击: 时间:2019-03-04

一、金融创新应以责任为先

过去的一年,对我国的金融市场及其参与者而言,都是不平凡的一年,这一年民间借贷风险暴露,民间借贷信用溃不成军,很多老板跑路,更有一些借钱者抵赖不还,在这些违约与拖欠的背后,牵连的是多个家庭的幸福与命运,是多少人一辈子的积蓄和心血。

每次认识新朋友,一般都会被问到自己是做什么的?当我回答是做金融的,对方一定会紧跟着回答那是赚钱很快很多的行业,而随后对方的眼神里一般只会展现两种光芒。一种光芒是觉得我赚钱多了眼里透露着嫉恨,这让我感到很鄙俗。另一种光芒是觉得我只知道赚钱而透露着鄙夷,这让我刚到很纳闷!而往往也有一些真心的朋友会为我感叹:像你这样一个还算乖巧的孩子怎么选择从事金融这个行业呢?是不是浪费了自己的天赋,对社会没什么价值呢?

金融这个词汇一直没怎么给世人留下好的印象,这是让我这个学****融的人感到不安的。事实上似乎也是如此,看看我们的媒体,看看我们的茶余饭后,金融危机又爆发了,哪个公司账务又出丑闻了?哪里又有套利机会了?哪只股票又涨停了,哪个又成为了首富,哪个银行又多剥夺了储户都少利息?谈起金融,往往给人留下了投机、操纵和不劳而获的印象。那些参与股市的人,更让人联想到的是人性的贪婪和恐惧,似乎在金融的丛林里,人性的原始和低劣得以尽情展现。

我毫无为金融行业和自己辩护的意思。金融之所以给世人留下这个印象,那一定是因为金融自身还存在很多问题和毛病,换句话说:对于金融的坏名声,对于部分罪大恶极者,也本该自作自受。

金融是一个脆弱的事业。一个社会离不开他,但也往往因为他的过度疯狂而给人们和社会带来灾难。在2008年华尔街金融危机之后,全世界都陷入了对金融发展与金融监管的反思。如果金融从业者失去了应有的操守和纪律,金融创新将变成一批脱缰野马,肆无忌惮的侵吞人们的财富,并把整个经济拖入深渊。

可惜的是,很少有人知道金融也可以是一个高尚的事业。金融业担当着掌管人们财富的职责,这里承载的是人们对未来的的希望与寄托,承载的是一个社会的传承与发展,金融业本该是使命光荣、责任重大的行业。每个金融人都应该树立起高尚的金融从业情操与金融职业操守,共同筑起金融从业者的道德底线,构筑起一个社会的财富守护长城,撑起社会财富的蓝天和未来!

著名的意大利银行家贾尼尼用自己一生从事银行业,他把银行网点遍布了整个美国,他让每个普通的美国家庭享受到银行信贷服务,他生而为每个勤劳却陷入财务危机的美国人服务,在1908年的旧金山大地震中,整个城市陷入废墟之中,很多银行申请破产倒逼,贾尼尼却在这危急关头发出了最振奋人心的消息:任何人只要一个签字就可以申请到救济贷款!这是发生在金融史上的真实故事,虽经历百年之远,却更加振聋发聩,扣人心弦,因为这代表了人类的希望,不为自己,但为大众,勇担危难之时的社会脊梁!

作为一个接受了科学方法训练的人,作为一个了解更多材料和信息的人,我希望根据我所观察到的证据,向大家展示一些不同的证据。我这么做的目的有两个。第一,期望大家能够更全面的了解金融业和金融现象的整体。我这里用一个不很恰当的比喻, 好比金融是一个家庭的厨房,尽管厨房在一次掌厨后可能是脏兮兮的,但厨房仍然是我们家庭不可或缺的一部分,我们所需要做的只是学会如何让厨房保持清洁而不是消除厨房。第二,往者不可谏,来者犹可追。通过梳理和发现金融人和金融历史的闪光点,让我们一起寻找金融企业家的精神,并在未来的事业中把他们发扬光大。

我在这里讲述人类历史上金融企业家的故事,讲述他们的精神世界,讲述他们是如何树立起自己的诚信与品牌,他们是如何把自己的命运与大众的命运紧密联系在一起,他们的哪些品质值得我们永远缅怀的。借用伟大经济学家熊彼特在《经济发展理论》中的企业家一词,我把金融业的这种使命和传承写作金融企业精神,而传承了这个文化基因的人,记作金融企业家。

金融是重要而神圣的,不容苟且,但凡从事金融的人都应以此为誓!

二、金融创新是一项伟大事业

不仅科学技术是第一生产力,金融技术也是第一生产力。如果说科学技术是第一生产力,那我们现在已经有了汽车和手机技术,我们能说我们就是世界第一了吗。显然不能。现在看来,燃油汽车早晚要被电动汽车取代,相比较而言,燃油汽车已经变成了落后生产力,而电动汽车变成了第一生产力。几年前,我还一直拿着诺基亚的手机,而芬兰这个国家也已拥有诺基亚这么伟大的公司而骄傲,现在,已经没人拿诺基亚了,诺基亚已经不是第一生产力,而第一生产力变成了智能手机生产商的苹果和三星。这些例子告诉我们,没有永远是第一的科学技术,技术都是在不断变化的,今天领先的技术终将在未来被新技术取代。

那么,在这个变化的背后,又有什么更深刻的因素呢?如果我们翻开人类的历史,人类经济发展的历史就是科学技术不断进步的历史,而科学技术进步的历史往往隐藏着金融制度的悄然发展进步。金融技术和生产技术是同步演进的,金融创新是生产技术创新的先决条件,没有金融制度的创新,也就没有科学技术的创新发展。

18世纪,瓦特发明了蒸汽机,这点燃了人类历史上第一次工业革命的火种。这是我们耳熟能详的历史。那么,这是历史的全部吗?更深入的审视历史,我们会发现,蒸汽机的技术早在此前的数十年年就已经存在了,而且不仅英国有,在其他国家也有人掌握这门技术。那么,问题来了,为什么工业革命率先发生在英国呢?根据著名经济学家诺贝尔经济学奖得主希克斯《经济史理论》的研究,在英国工业革命中使用的技术,于变革前就已经存在,当金融革命出现后,工业革命发生了,英国的工业革命不是技术创新的成果,而是金融革命的成果。而对于那些没有这些金融制度的国家,工业革命则无法发生。

西班牙从新大陆摄取了大量贵金属(金属货币),但垄断于王室及贵族手中,财富并未形成向下流动及社会大循环,无法激励物质生产创造机制,而变成全球贵金属“搬运者”。当葡萄牙和荷兰通过地中海的国际贸易网络,及遍及全球的贸易站点,疯狂搜寻全球奢侈品时,西班牙的订单和资金流入英格兰,它激励了英格兰的技术、生产和社会管理创新。

这样的历史事实并不局限于工业革命时期。在19世纪和20世纪,为了方便甄别和监督千里之外铁路修建过程的资金运用,专业化的投资银行和会计系统被人们设计出来;到了本世纪,为了有效的甄别和识别互联网创业者和生物医药创业者,金融业又发明了现代风险资本企业。

研究表明,金融创新将缩小一个国家和世界领先国家比如美国之间的技术进步差距,如果一个国家增加一个单位的金融创新能力,其相对于世界前沿国家增长速度的差距将缩小0.76个百分点,换句话说,当前我国的经济增长速度是每年7%,而美国的最新增长速度已经跳升到了5%,我国的追赶速度为2%,在以每年2%的速度在缩小二国经济的差距。如果我国能够采取政策提高2个单位的金融创新能力,我国追赶美国经济水平的速度将增加70%,这意味着如果我国在经济起飞时能够提高金融创新能力,那么我国人均经济水平从美国的一半增长到与美国齐平的时间从35年缩短到20年,节约15年的时间。如果一个人的黄金工作时间是20年,这相当于节约了半代人的时间。

金融创新不仅提高经济发展的速度,金融业的发展也会降低社会的收入不平等程度。在一个好的金融社会中,信贷主体和信贷产品更加多元,小微企业更加活跃,社会的基尼系数也更低。研究表明,金融发展对收入提高的效果有40%是提高总收入水平,另有60%则是体现在缩小收入差距上。

三、互联网金融提供了千载难逢的创业机遇

我国过去的金融体系是为了发挥后发优势战略而设计的,这是以大银行为主导的支持大型项目和基础设施建设的体系,这一体系适用于发展早期且与世界技术前沿存在较大差距的时期。这一体系对于支持成熟技术和基础设施是适用的,但是对于支持创新研发和民营经济是远远不足的。

很多研究表明,我国中小微企业获得的对外融资数量较低,融资所需成本较高,融资期限过短无法支持研发和创新。主要原因是在信用管理体系还不健全的条件下,我国的金融业生产技术还较为落后,主要停留在“细算账、知根底、看三表”的原始阶段。采用这种方式进行信用审查耗费极大成本,造成了金融机构开展小微业务的规模不经济。金融机构往无耐转型依赖抵押物,绝大多数中小微企业因无力获得抵押物而无法获得贷款。

现阶段,我国已经越来越接近世界技术前沿,依赖模仿国外技术的方式越来越暴露出劣势,为了提高竞争力和附加值,增长战略要转到主要依赖自主创新上来,而这首要的要求是变革金融体系,以新型金融方式支持新的增长方式。

互联网金融带来了前所未有的创新创业机会。金融的运行离不开信息数据,数字革命推动着金融创新,金融创新又带动金融基础设施(政策及产权等)制度改革,金融基础设施的改革促使行政和社会管理的创新、调整和改善。互联网金融之所以引发金融界的震荡和革命,除了互联网利用其特有的技术,包括移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等信息技术,相对于传统金融,大大降低了信息的不对称和交易成本,使得互联网金融成为一种迅速匹配、信息对称,同时成本低廉的金融模式,资金供需双方直接交易,不需要经过银行、券商或交易所等中介,弱化了金融中介的作用,加速金融脱媒。从而在金融层层管制的体系下硬生生野蛮生长出一种完全既不同于商业银行间接融资,也不同于资本市场直接融资的全新的第三种金融模式。

新型信息技术极大降低了信贷审查成本,提高了审查效率,传统需要15个工作日的贷款,zestfinance已经只需要10分钟,这是10的4次方量级的变化,是飞机和蜗牛的差别,可以预见传统机构如果不变革信贷方式,100%将破产,100%的传统信贷员将失业。已经有研究表明,基于大数据和机器学习的信用评分模型可以100%取代传统信贷调查流程,同时,如果在传统信贷调查基础上增加社交媒体等数据,将降低不良贷款率3个百分点。

在新一届****领导集体的正确领导下,我国金融改革步伐加快,领导人发出了时代最强音:市场法无禁止皆可为,****法无授权不可为。这在以前是不可想象的。在每个从事企业的中国人那里,他想开始一项事业时,一定首先会想****允不允许,领导同意不同意。而现在,则是海阔凭鱼跃,天高任鸟飞。

从去掉贷款利率下限,到取消下放多项行政审批,到允许小微企业贷款合理展期,到自贸区,到把支持互联网金融写进****工作报告,再到负面清单管理,再到最近出台的《股权众筹管理办法》,其中明确了事后报备、协会监管和负面清单的三大市场经济基本规则,等等等等,我们看到了一个个实实在在为市场松绑的重大举措,创业者最光明的时代来临了!

四、在互联网时代传承金融企业家精神

记得爱因斯坦晚年曾经后悔自己发明了核武器。越是先进的技术越需要正确的价值观念的引领。P2P作为我们这个时代最先进的金融利器,也开始被一些投机者滥用了。不少平台携款跑路造成很多投资者重大损失,给投资者本人和其家庭造成了伤害。

回归到金融本质,金融业核心要解决的是信息甄别问题,把资金交给那些能够创造财富的人,用今天的储蓄获取明天更多的回报,这就是金融的核心功能。美国著名经济学家熊彼特在1911年出版了《经济发展理论》,书中告诉我们企业家是经济增长的国王。金融创新是由人来推动的,那些不断推动金融技术进步,提高储蓄转化投资效率的创新者就是金融企业家。

我国一直以来是缺乏金融企业家精神的。在我国,有的是金融****和金融炒家。金融****居于庙堂之上,分布在国家垄断准入的银行、证券和保险,照章办事,严格执法是他们行为规范的重要一部分。在面对一件新的业务时,他们首先想到的是符合有关部门的监管法规,而不是想到如何有效且创造性的解决问题。金融炒家泛于江湖之远,他们最擅长抓住各种敏感事件或题材,通过坐庄、拉升和炒作获取短期利益。这种行为助长了市场的投机氛围。

在金融企业家的名录上,值得我们敬仰和学习的榜样是

1、查尔斯·施瓦布Charles Schwab b. 1937

这个人创造的公司在今天叫做嘉信理财,我国的嘉实基金显然取名时显然参考了他的名字。《福布斯》杂志称他是“在线经纪之王”。作为审视企业家的视角,我们关注的不是他个人的财富,而是他为这个行业带来的进步,身兼嘉信理财创建人、董事长、CEO的查尔斯-施瓦布(Charles Schwab)有这样一句格言:“我经常问自己这样一个问题:一个像我一样的顾客,会要求我们做什么?”正是这一理念的推动,嘉信理财是折扣经济行业的先行者,他减少了顾客的佣金水平,为顾客带来更多的选择机会,嘉信率先使用互联网和语音识别电话,为私人投资者、独立投资经理、退休计划和机构提供了多种电子网络金融服务,使嘉信理财快速走上了成功之路。

2、摩根J.P.Morgan 1837-1913

摩根一生重组了美国的铁路、公用事业和钢铁行业,曾为美国****的战争时期债务进行再融资。在其晚年却遭受了美国****的反托拉斯调查,在听证会上,摩根讲到:人格远比金钱和其他任何事物重要,金钱无法购买人格。摩根被奉为美国史上最伟大的银行家。

3、Charles Merrill 1885-1956

如果没有美林先生,投资股市始终是富人的游戏。1939年,美林创办了美林证券公司,他让美国的中产阶层认识到股票市场是应对退休养老、孩子上学和生病入院的重要金融工具。他坚信妇女可以从教育中获益,为全美国范围内的众多夫妇创办了培训学校。

4、 Amadeo P. Giannini 1870-1949

他出生于意大利,却创办了美国第一家为普通百姓提供金融服务的银行;今天的老百姓或许早已习惯了和银行打交道,很少有人想过,如果没有贾尼尼在银行业发起的革命,银行服务还只是少数富人享用的“奢侈品”;他只有一张小学文凭,却能用不同的语言跟人打交道;父亲因为一美元的贷款给人打死,他却无息把钱贷给分文不名的贫民;他以一种极不正统的经营方式,打破了美国传统的民主,并在法律禁止垄断的空隙间,秘密建成了遍布欧美的意大利银行分行网;即使1906年,旧金山发生了大地震,城市陷入一片废墟,众多银行破产,贾尼尼的银行却发布了振奋人心的消息:只要一副面孔和一个签字即可贷款。他就是“现代银行业之父”——贾尼尼。

落后就是空间,低效就是机遇。我国的金融业潜藏着无限的创业空间和发展机遇,这将是一个英雄辈出的时代,是一个孕育着中国的摩根美林的时代。勇担时代使命,时代呼唤我们焕发金融企业家精神,投入到我国金融业变革创新的大潮中来,不断推陈出新,提高金融服务效率,为我国经济转型升级,为改善普通人的福祉而努力奋斗。


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