预测2016年两会P2P监管之观点

随着近期沸沸扬扬的P2P高调跑路事件以及去年底《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台，相信在今年的全国两会上，P2P必然成为两会中热议的焦点。与会代表们将对如何监管P2P产生怎样的建议和提案?

对此，我个人有以下几点预测：

预测一：监管部门将构建一个“P2P网络借贷实时监管系统”（以下简称“实时监管系统”）。

笔者认为，在P2P行业乱象丛生的情况下，2016年，监管部门将很有可能搭建一个“P2P网络借贷实时监管系统”，使所有的网络借贷平台通过接入该系统，接受全程的实时监管。

监管部门一旦拥有这个统一的系统，就可以实时监管出借人和借款方以及网络借贷平台行为。并与银行对接，由此网络借贷涉及的所有资金流动，均由实时监管系统向银行发出指令，由银行执行。

未来，通过“P2P网络借贷实时监管系统”，可以使借贷合同达成，出借本金；借款方按合同约定向出借人支付利息和归还本金。该系统仅可以进行身份认证、达成具有法律效力的合同关系，还可以根据双方绑定的银行账号，用于款项收付，因而可以避免借贷平台触碰资金，乃至卷款跑路、自设资金池、破产等。

预测二：要求债权转让人通过平台接入实时监管系统，进行身份认证和电子合同签署。

笔者认为，网络借贷除了三个基本主体，还有债权转让人等主体。债权转让人在网络借贷中发挥了重要作用，这个主体也需要有效监管。

因此可以预测，未来的监管将可能规定，这个主体需要通过平台接入实时监管系统，进行身份认证和电子合同签署。涉及到资金流转，也是实时监管系统根据电子合同的数据向对接银行传递指令，有银行进行资金划拨。而网络借贷中涉及的其他主体，其他行为也将依照以上原则进行实时监管。

预测三：针对网络借贷平台第三方资金存管问题提出解决办法。

众所周知，P2P网络借贷机构拥有18个月过渡期的安排，但尽管如此，从2015年数据显示，新增的网络借贷平台数量达1116家，相比2014年的275家增加4倍，如果不能及时解决网络借贷平台第三方资金托管问题，还会有更多的涉嫌违法经营事件出现，以此造成网络借贷整体行业的负面舆论影响。

相信在2016年的两会上，会有代表对P2P第三方资金存管提出合理化建议，为行业整顿提出有效的目标方向。

预测四：将对网络借贷平台异化的“中介信息”定位的增信的对外宣传予以查办。

笔者认为，P2P作为信息中介的法律地位不容异化。2016年要规范行业发展，必然要从规范P2P的法律定位开始。保本保息承诺或者变相的保本保息承诺，可能会被禁止。同样，各种名义的自担保行为，也很可能被禁止。

除此之外，笔者还预判，各种形式的“背书增信”将被禁止。所谓的“增”，是指平台对提高自身信用所做的对外宣传。目前大多数网络借贷平台积极寻找上市公司、银行、国资、地产等各种高信用等级的股东，以此引导出借人对平台背景过度关注，企图将平台本质引向信用中介。出借人信任的是借款人，而不是要考察平台背景。这种做法严重异化了网络借贷是信息中介的定位。

最后，希望P2P行业在2016年全国两会精神的有序领导下，能够摆脱野蛮生长，走向健康、有序的规范化发展道路！

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