没有场景化的消费金融没有未来？

“花明天的钱，办今天的事儿”成为了越来越多消费者的消费习惯。特别是2015年6月10日，国务院常务会议决定将消费金融公司试点扩大至全国，也释放出了巨大的积极信号与政策红利。因此，消费金融也成为了众多资本竞相追逐的对象。2015年，微众银行、京东、阿里、互联网金融平台等各类机构均高调进入消费金融领域。2016年，以消费金融为代表的线上金融零售领域无疑是一片巨大的蓝海，必将成为互联网金融平台展开厮杀的新战场。尤其是在业界高呼互联网金融“资产荒”的大背景下，不少平台寄希望转型消费金融，或收购或控股电商平台，在自己的一亩三分地开始耕耘消费金融，消费金融成为了香饽饽，但是到底这块蛋糕要怎么吃？

消费金融产业链丰富，“四大派系”纷争

消费金融在国内发展已经八年多时间，最传统的做法诸如捷信、佰仟、买单侠等消费金融公司，通过与线下的3C等卖场进行合作，为消费者提供电子产品的分期付款业务。当然，也有一些商业银行推出了消费信贷产品，以及北银、中银、兴业等中小银行设立的消费金融公司，多为发放现金贷款。

电商巨头，以京东白条、阿里花呗等为代表。比如消费者在京东购物便可申请最高1.5万元的个人贷款支付，可以选择最长30天延期付款，或者3至24个月分期付款两种不同方式，此外还有“白条+”，可以将白条产品应用到租房、旅游等场景中。

另外，P2P平台也加入了消费金融的“混战”，比如有利网、协众金融等平台都开始深耕消费金融领域。

不过，由于消费金融的小额分散的特点，又比较抗周期，不少互联网金融平台开始由从此前P2N的模式布局到消费金融，开始转型，比如有利网等。此前来自中小企业的资产，在经济下行的环境下，集中度高，且一旦出现逾期，由于借款金额大波及投资人众多，风险很难可控。

凡是跟生活相关的高额消费，诸如出境游、婚庆、考驾照、3C电子产品、高端培训、家装等都可在分期消费的范畴，这都为P2P平台提供了广泛的资产来源。

刺激消费需求才能有金融消费

在消费金融链条中，首先是消费需求的产生，进而才是相关金融服务需求的产生。因此，不少公司都把消费金融的场景化作为发展重点。场景化金融，就是将以往复杂的金融需求变得更加自然——将金融需求与各种场景进行融合，实现信息流的场景化、动态化，让风险定价变得更加精确。

其实，场景化、消费类的金融需求拥有更长的生命周期和用户黏性，让高冷的金融更接地气，与消费需求结合，才能碰撞出火花。

消费金融最关键的就是场景生活化，此前汉子姐采访京东金融消费金融事业部总经理许许凌时，他认为，“当一个购买行为跟场景紧密结合在一起的时候，这个消费闭环完成会非常快，所以现在我们做的任何一个京东金融消费金融的产品，我们都是在做一件事，即融入场景”，比如，像京东金融的“旅游白条”，就是跟旅游的合作平台嵌在一块。

由于电商巨头天然具有黏性较强的消费场景，与之相比，互联网金融平台在这方面则比较欠缺。为解决这一问题，目前有些平台的做法是，在平台上设置消费场景，譬如像美利金融做分期付款等等思路，这其实是往传统电商的方向靠拢。不过，也有不少互联网金融平台与电商平台联动，比如，协众金融就与跨境电商平台摩登大道合作，可以为消费者提供3000元到3万元的预授信额度。

消费金融被业内看好的一大原因是源于风险可控，尤其是结合消费场景进行放贷款，通过对顾客的购买流程监控和明确的贷款意图来进行确认消费贷款人的贷款用途，从而避免贷款意图不明确而降低风险。因此，除了风控外，消费金融的发展关键还在于生活服务场景化的建设，即如何将互联网金融与生活场景更好的嵌入结合。

标签：