＂银行的好日子收紧：赚钱速度变缓 资产质量持续恶化 ＂

2015年，随着央行5次降息，银行存款利率浮动上限放开，利率市场化大步推进，商业银行的不良贷款率开始上升，加上互联网金融企业“抢食”银行业务，银行赚利润增长开始放缓，银行这个“赚钱机器”的好日子正在收紧。

3月30日，除农业银行外，工商银行、中国银行、建设银行、交通银行相继公布了2015年度年报。数据显示，除交行保持净利润增速稍微超过1%外，工行、中行、建行盈利增速均下降至1%以下。2016年，业内预计银行业资产不良率还将恶化，整个银行业依然会呈现净利润增速大幅收窄的局面。

三大行利润接近“零增长”

已公布的银行年报数据显示，工、中、建、交四大银行共实现净利润7431亿元。其中，工行实现净利润2777亿元，比上年增长0.5%；中行股东应享税后利润1708.45亿元，同比增长0.74%；建行归属于该行股东的净利润2281.45亿元，同比增长0.14%；交行实现归属母公司股东的净利润665.28亿元，同比增长1.03%。

“银行现在赚钱非常不容易，已经结束了两位数增长的时代，大银行实际上进入了增长放缓的状态。”中行行长陈四清陈四清在2015年业绩发布会上表示，商业银行不可能在经济下行，又要支持实体经济降低利息的同时，风险也在加大的情况下，利润还在高速增长，所以银行利润进入了一个增长比较艰难的“新常态”。

众所周知，银行业主要依靠利息收入获取利润，然而，2015年，工、中、建、交四大银行净息差再次集体下降。其中，工行净利息差和净利息收益率分别为2.30%和2.47%，同比下降0.16%和0.19%；建行净利息差和净利息收益率分别为2.46%和2.63%，同比下降0.15%和0.17%；交行净利息差和净利息收益率分别为2.06%和2.22%，同比分别下降0.11%和0.14%；中行净利息差同比下降13个基点至2.12%。　　

对于净息差的下降，中行分析称，主要源于三大因素：一是央行2015年先后5次降息，同时对商业银行不再设置存款浮动上限；二是人民币准备金率下调；三是中行持续优化资产负债结构。

“对于2016年净息差，三个字——还会降。”陈四清称，但是会尽量让净息差少降。他认为，净息差的下降有一个好的方面是降低融资成本，但是由于银行有70%的收入来自利息收入，利差太低对股东回报以及银行的持续经营也会带来困难。

“这样的收窄肯定对今年的盈利带来一定影响，对2016年整体的盈利主要影响有两大方面，一个是资产质量，第二方面则是利差收窄。”工行行长易会满称，工行将进一步调整业务结构，例如通过创新进一步带动中间业务的发展，通过加强定价管理加强同业合作控制成本，通过主动负债跟被动负债的有机结合，进一步做好负债总量、结构、成本之间的控制，协调发展。

　　

资产质量持续恶化 拨备率临近监管“警戒线”

　　

在经济增速放缓、经济结构调整深化、产业转型加速导致部分行业及企业资金链普遍趋紧、偿债能力下降的大环境下，银行业开始饱受资产质量持续恶化的困扰。

年报数据显示，2015年，工、中、建、交四大行新增不良贷款共计1514.22亿元。其中，工行新增不良贷款550.21亿元，不良率1.5%，较上年上升0.37%；中行新增不良贷款304.03亿元，不良率1.43%，较上年上升0.25%；建行新增不良贷款528.09亿元，不良率1.58%，较上年上升0.39%；交行新增不良贷款131.89亿元，不良率1.51%，较上年上升0.26%。

　　

“新常态下经济增速放缓，经济结构调整深化，产业转型加速，部分行业及企业持续承压，企业资金链普遍趋紧，部分企业偿债能力下降，导致本行面临的资产质量控制压力有所加大。”工行在报告中称。

　　

中行首席风险官潘岳汉在业绩发布会上表示，“2016年，银行业的经营发展环境依然错综复杂，世界经济复苏缓慢，国内经济下行压力加大。银行业资产质量管控和不良贷款化解的任务将更加艰巨，预计2016年我国银行业资产质量形势仍然不容乐观。”

　

对于不良贷款的处理问题，工行董事长姜建清指出，“不良贷款处理有很多种方式，最主要的就是建立专业的团队处理，不排斥不良资产证券化、打包处置等多种方式，只要对银行自身有利，就会积极探索。”

在不良率上升势头加速的背景下，各大银行的不良贷款拨备覆盖率却正在接近央行规定的150%的“警戒线”。工、中、建、交四大银行拨备覆盖率下降最快的是建行，2015年末，建行拨备覆盖率为150.99%，较上年下降71.34个百分点；工行拨备覆盖率156.34%，较上年下降50.56个百分点；中行拨备覆盖率153.30%，较上年下降34.30个百分点；交行拨备覆盖率155.57%，较上年下降23.31个百分点。

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