P2P坏账怎么办 爱恨交加的催收

“上帝在关上一扇窗的时候,往往会开启一扇门”。这种看似毫无营养的鸡汤，却在互联网金融领域上演。在经济增速下跌的大趋势下，借款人的坏账开始增多，业界知情人向网贷天眼透露：P2P网贷的坏账率已经达到12%。

12%的比率，说明借出的25笔贷款，就会由3笔出现坏账，而其中只要一笔的账款收不回来，那么其他的24笔业务可能就是白忙活。优质商人最重要的素质就是适应环境，既能够向雷军一样，风口吹猪，也要在一片盐碱地上，弯道超车，因此很多的P2P平台谋求改变，将手伸向了催收业务。

对于催收，平台是矛盾的，一方面因为是业务所迫，收不回来，平台只能打碎门牙往肚子里咽，自认倒霉。另一种则像饥饿许久的狼，看到活泼乱跳的兔子一样。招商银行前行长马蔚华，就对违约催收情有独钟，当有媒体问道招商银行业绩增长的秘诀时，马总不无得意的分享他的小秘密：有客户违约，我先不告诉他，这样就能多收罚金。

看来银行业与通信业，在增加利润方式上，果然不一样，建议中国移动、联通、电信，当用户余额不足时，不用专门发短信问候，打到欠费收违约。

当然天堂和地狱的转变，只有一念之差。坏账成功回收，平台多了发家致富的出路，而一旦失败，就要自咽苦果。在这条钢丝线上，挑战者的平衡杆，就是是否能够找到借款人。

在960万平方公里的土地上、13亿的茫茫人群中，找到一个想找的人，想想就不寒而栗，这得费多大的劲。尤其是造假欺诈肆意横行，不被欺骗者提交的虚假资料蒙蔽，就成为平台能不能催收的第一步。“施压能力有很多种，但是最大的困境还是能不能找到这个人。”共鸣科技CEO陆雨泉如是说。

在“找人”方面，除了要被动审查借款人的资料外，平台更喜欢主动出击。据了解，部分平台往往会游走于法律的灰色地带，知情人介绍，一位借款人因赌球，通过APP向行业交易量前十的某家平台借款，而当该借款人赌球损失惨重、铩羽而归的时候，选择失联。但魔高一丈，道高一尺，该借款人的亲戚、朋友等均接到，该借款人欠钱不还的短信通告。迫于压力，该借款人“坦白从宽”，将本金的罚息一并上交。

网贷天眼后续得知，部分平台的APP，是能够自动读取、检测，借款人的信息，包括通讯录、社交软件、地理位置等。而这些自动检索的功能，是在使用人不知情的前提下，悄悄完成的。

除了线上借款之外，对于个人隐私信息的获取，平台也会在合同条款中特别照顾。信息获取的条目往往会被放在最不显著的位置。该方式的套路老套，但是却很有效，当被问及，如何保证用户信息安全？有业内人士表示：欺诈的人已属于法律上的犯罪，所以，对于收集他们的信息，平台没有道德问题。

可是，由于违约是在借款后，在借款时，将正常借款人的信息也一并收集，平台怎么保证借款人信息不被乱用、盗用。而每当问到这个问题时，企业总是会搪塞：用户的信息是绝对要保护的。对此，小编想说不负担任何责任的承诺，一文不值。

除了信息的获取，获取欺诈名单，对企业来说是一条便捷的途径。相比较对那些因暂时缺乏还款能力的“善意违约者”，有技术水准的欺诈者，还是少数。即便行业里一直都在呼吁建立黑名单共享，但多数也只是台面上的口头讨论，在交过高昂的学费后，很多的企业不甘心当雷锋，不愿意将花钱买来的教训共享给自己的对手。

在凡事必言大数据、互联网+的年代，征信也在借用大数据工具。而总喜欢造词、炒概念的国人，这次也没有让人失望，大数据催收与大数据风控，一同成了大数据在金融领域的最火词汇。但同样的东西在西方市场却早已出现。

当还没有大数据概念的时候，富国银行等零售银行业的巨头，就开始统计数据，利用数据来推测违约人的抗压能力，有的人只需要打个电话，对方就能按时还款，而抗压能力强、对电话免疫的，平台就需要直接派人，上门催债。

这种对症下药的方式，能够节约崔收成本。陆雨泉介绍：目前在催收中，人工成本的占到总成本的比例，能够达到90%。但是国外的月亮是圆的，由于概念兴起晚，个人征信底子差，所以大数据催收，在国内仍然是镜中花、水中月，可望而不可即：国内催收的自动化比例仅为60%-70%。

与很多的传统金融机构不同，P2P对于违约，“怕”的成分要大于“爱”，其根源在于，国内信用体系的缺失。对于个人征信业务较为发达的美国，国内个人征信还是一个嗷嗷待哺的婴儿：从覆盖人群到技术 实力，再到商业应用。因此，国内的催收将随着征信的完善而完善，同时这也意味着，这是一个幼苗出土的市场。

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