银行“失控 ”之局 ，金融科技补位

金融科技创新大潮汹涌来袭，银行业将迎来“自动化拐点”。花旗预计，未来十年中，仅欧美银行业就将有30%、近200万从业人员将很快失去工作。中国银行业的处境不容乐观。除了蚂蚁金服、微众银行、京东金融以及借贷宝等新生事物带来的冲击，中国银行业还面临着经济转型期的巨大压力。银行“躺着赚钱”的日子一去不复返，利润零增长渐成常态。

金融科技行业的发展一开始出乎很多人的意料，但如今已成为一种全球化的现象。首先，在大数据、云计算、移动互联网等信息技术快速发展的推动下，金融与科技结合意愿强烈；其次，风险投资界看中金融科技公司的增长潜力，加大投资力度；最后，全球经济长期低迷，各国政策都在鼓励并支持金融新范式，以互联网支付、网络借贷（P2P）、互联网保险等为代表的金融业态快速发展，形态日趋多元化，已渐成星星之火，燎原之势。

随着金融市场改革、利率市场化以及资本市场热捧的催化，京东金融、陆金所、借贷宝相继完成巨额融资，蚂蚁金服和玖富正在酝酿Ｂ轮融资，且都有上市计划。以互联网巨头、传统金融机构和金融科技公司组成的“三分天下”格局逐渐明晰。

科技驱动金融创新，正是金融科技的本质。强调技术对金融的改造、革新乃至颠覆，而非传统金融产业的互联网化。网络借贷是金融科技公司中占比最高的行业。互联网平台帮助金融实现托媒，释放了过去始终未被满足的中小企业和个人消费者的投融资需求。互联网技术使得信息的流转更为快速和公开化，将原本旧有的依托人际交往来的渠道和资源的旧有商业模式打破，使得借贷得以在公开的平台上批量操作，将借贷的各个环节在市场上重新定价，推高了围绕平台搭建和运转的各个节点在借贷中的价值。

利用互联网和移动设备为客户提供纯线上服务，简化业务流程，优化产品界面，改善用户体验。这一策略在所有金融科技行业都适用。线上服务通常是自助服务，简单明晰的操作流程变得至关重要。在设计流程的时候必须从客户的角度出发，让整个操作流程能在短时间内通过点击鼠标就能完成金融科技最大的意义就是实现资金融通过程中的去中介化。

网络借贷平台的切入点在于对细分市场的把握程度。总体来说，网络借贷的客户群体主要为中小企业和个人消费者，但每家平台的业务切入点各有不同。玖富推出移动金融战略，致力于移动互联网和大数据风控技术为粉丝用户提供简单高效优质便捷金融服务。蚂蚁金服战略投资的趣分期则是面向大学生提供分期消费的金融服务平台，侧重于消费金融领域，主要针对大学生群体提供分期购物和现金消费等服务。九鼎集团旗下“借贷宝”定位于信息中介平台，专门针对熟人借贷领域，力求促使借贷行为标准化。初期通过资本驱动、大量的地推直接获取C端客户，其次通过与B端的合作导入客户，后期通过平台运营、借贷撮合对客户进行一定的筛选，快速甄别有效的客户，再造借贷关系链，盘活的民间资本，打造金融闭环。

金融行业的每次变革都与信息技术发展密切相关，新技术的运用正在改变金融行业的生态格局。科技在金融领域是不可阻挡的力量，可以改善客户服务、风险管理并提升效率，并会带动有新生力量发展。金融科技的颠覆之路是循序渐进的，成功公司通常会采用资本支撑科技、科技助力金融策略，成为行业中的领先者。

笔者认为，成功的金融科技公司的商业模式的有以下几点特质。首先，战略上固化细分领域，圈定服务人群；其次，通过特定营销模式获取有效C端客户。最终，利用互联网基础设施为客户提供纯线上服务，实现金融服务标准化。

宏观经济形势下行，整个金融业面临的问题与考验，会更为严峻。金融领域的新兴事物难以摆脱诸多风险的阴影，注定会伴着争议成长。金融科技与传统金融相比，依然存在很多机遇，新生命，代表着未来！

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