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火球都转型做定期了 P2P活期还有前途吗?
在周三火球理财B轮融资发布会上,火球理财创始人孟庆彪的一句话耐人寻味,“活期理财平台应该寻找合适的时机,卸掉流动性的担子,努力发展定期理财业务。”
从把活期产品看成“担子”,可以看出P2P活期的鼻祖火球开始摘去活期的帽子,全面转型到定期理财。
2014年6月份的时候,火球的第一款产品火球计划刚刚上线的时候,用“惊艳”这个词丝毫不夸张:这款可以随时提现的活期产品,收益高达15%,那时候的火球计划需要每天去抢,并且总额上限5万元。此后,市场上出现多款模仿火球的活期网贷基金产品,到了2015年,包括点融网、积木盒子、拍拍贷在内的一线平台也都推出了活期产品。
毫无疑问,活期产品有着非常强的用户需求:很多用户购买活期产品除了满足流动性需求,手上总是有些钱你不知道什么时候会用到,还有一个重要原因是对于很多不了解P2P风险的人,可以随时撤出。网贷平台自己推出的活期理财还有助于提升用户体验:有些小额投资回款,提现的话赚的利息不够提现费用,不提现又闲置了资金,放在活期里面待几天凑够整数再提现最合适不过。因此,活期产品有非常好的导流作用,推出活期产品的平台短时间就积累了大量用户。
但是,活期理财致命的问题是所有的活期产品都避免不了资金池,无论是火球、小金理财、真融宝等第三方网贷基金,还是拍拍贷、点融网等平台自己推出的活期产品,无一例外。这背后的原因其实非常简单:借款人每个月都归还本金和利息,但这个回款并没有每个月都打给投资人,而是积攒成一个池子,直到投资人提现,才从池子里取出本金和利息一次性返给用户。这点显然触碰了监管红线。
规范点的活期产品玩法是控制杠杆比例 ,一般是四到五倍,所以火球总规模不超过两个亿,投友圈的乐投宝也大概是这个规模;不规范的活期产品10、 20倍杠杆都有。在监管政策出台之前,这样做无可厚非,法无禁止即可为。现在监管政策逐步在落实,已经通过活期攒了用户的平台如果向规范运营,是时候考虑转型了。
对P2P活期理财的前途问题,孟庆彪认为“活期理财更像是一块敲门砖,因为提供给了投资者高流动性,所以可以迅速积聚人气。然而,如果想持久地、稳健地发展,我们始终应该对流动性保持敬畏,因而不承担流动性风险的定期理财应该是未来发展的重心。”
但问题是在“创新”的路子上,永远有人胆子更大。活期的利息在5%-8%,远低于10%的定期理财收益,低成本的资金总会吸引胆子更大的人去冒险。2016年,哪家活期平台会先挂掉?
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