论P2P平台跟银行合作的好处

长久以来，无论是P2P平台的运营者，还是广大投资者，在开展业务或者投资前，最先考虑的就是产品的安全性，或者说资产的安全性。

那么怎么看待资产的安全性呢？就是借款人付出的利息，学名叫风险溢价，简单的说就是借款人违约的可能性。

为什么大家觉得房贷、车贷安全呢？因为借款人违约成本很高。虽说现在房价虚高，但北京、上海、广州这些一些城市，一套房子可值不少钱呢，短期内下跌空间几乎没有，一般按评估价的7-8成放款，借款人违约成本可就太高了；车的情况类似，双押（车和手续同时押）之后，如果借款人违约，处理抵押的车辆非常方便，保障平台和投资人的的权益。

但是今年的情况有些特殊，那就是优质资产越来越稀缺。拿北京的房子来说，目前一抵的贷款利息普遍在0.8%-1%/月；二抵一般不超过1.5%/月，如果一抵在银行、借款人是北京户口，有稳定工作，个人征信良好，一般也能按一抵的利息贷到钱；车辆双押在1.5%/月。就算这样，目前房、车贷客户非常难找，那个业务员要是每个月能找到2-3套一抵房，那真是大神了。这是为什么呢？资产荒。

资产荒的出现有很多原因，但有一点作为P2P投资人，我们应该明白，在优质资产争夺战中，P2P永远处于下风。

最重要的一点，银行等大型金融机构可以吸储，资金成本非常低，优质借款人、包括企业基本上都被他们垄断了，利息自然也非常低，一般年化不会超过7%，那么银行等机构挑选的客户，自然可以设置各种门槛，挑选违约的可能性非常低的客户，这样风险溢价低，利息自然低。那么剩下的呢？跟对老大有饭吃，所以有眼光的人，都会选择跟银行合作，从银行不愿意做的单子里挑选比较优质的，作为自己的客户；作为银行，也乐意把那些资质尚可，但贷款额度小的客户交给合作机构，为什么呢？两个好处，第一，把风控甩出来了，有合作机构来负责贷前审查和贷后管理，有的连催收都包了，自己省事；第二，通过合作机构给这些人贷款，债权不在银行这边，这就是大有学问了，表外的利润可是大大地啊！（什么叫表外呢？简单的说不占银行存贷比，不计入资产负债表，比如商票等等）。

举个简单的例子，A银行以8%的资金成本把钱借给B机构，再让借款人通过B机构以12%的成本贷款，然后从B机构以9%的价格回购债权，再把这批债权以5%的价格做出理财产品出售，里外里银行赚了多少钱？啥都没干就干赚3%。

也许你会说这么做不是坑人吗？那你就想错了。在这里，借款人需要钱、银行要控制风险、永远是矛盾的，总会有很大一部分人没法从银行借到钱；让他们去找民间融资，成本高的无法想象；那么通过这样一种模式，让银行的资金周转后能够服务于这部分中间层的用户，其实对大家而言是多赢的。

还是上面的例子，借款人以相对低的价格贷到钱，机构在中间赚了利润，银行通过这种操作回笼资金也赚到钱，就此达成多赢。

所以，P2P平台跟银行合作，好处非常多，而且形式也非常多，以后再慢慢说。

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