民间版信用报告会是啥样？

　　今后你想查看一个人的信用如何时，可能不用非去央行征信中心查询他的个人信用报告了，因为有很多民营征信机构也能出具信用报告。据了解，截至上周，经过半年的准备工作，年初央行批准的8家民营征信机构，已经接受了大考。有消息透露，8家机构有可能全部获得牌照。与央行征信中心相比，这8家征信机构有何不同？民间版的信用报告都有些啥内容？个人信用评分有实际的用途吗？建立在互联网大数据基础上的信用报告，能完全取代传统的征信系统吗？本报记者近日对这些问题进行了梳理。

　　央行版信用报告　有无贷款、信用卡

　　以前，一提起个人信用，我们第一时间想到的就是去央行征信中心打印个人信用报告。

　　在8家民营机构被准入进入市场之前，查询个人的信用报告只依赖于央行的征信系统，据了解，这一套征信系统全称为金融信用信息基础数据库，被业内称为目前世界上规模最大、覆盖面最广的征信系统。

　　不过，因为采集的信息仅限于个人基本信息、贷款信息、信用卡信息等，所以征信范围较为狭窄，要看一个人信用是否良好，主要看有无贷款，有几张信用卡，是否出现滞纳或者逾期等行为。

　　有一项数据显示，截至2013年底，央行个人征信系统中收录有信贷记录的自然人约3.2亿，很多没有信用卡或从未跟银行发生借贷关系的人很难获得信贷服务。

　　2015年1月5日，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求8家民营机构做好个人征信业务的准备工作。据了解，上周，监管部门结束了全部的现场验收，这8家征信机构现在能做的，就是静静的等待央行发放牌照。

　　这是第一批获准开展业务的民间机构。对普通人而言，这也就意味着获取个人信用不用仅仅依靠央行的征信系统了。

　　民间版信用报告大数据勾勒个人信用

　　据了解，这8家民营征信机构，分别是芝麻信用、腾讯征信、前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、考拉征信、华道征信。

　　这些机构中，有一部分是传统征信机构，如鹏元征信、中诚信征信等，还有一些是基于互联网大数据上发展起来的征信机构，如芝麻信用、腾讯征信、拉卡拉信用等。除了金融数据，这些征信机构会收集其他的数据，包括生活数据，电商数据，其他交易数据，用大数据来搭建信用评价体系。

　　也就是说，在未来，即使你没有从银行贷过款，没有办过任何一张信用卡，但只要你消费了，就有自己的信用值。

　　据了解，目前这8家机构也都推出了自己的征信产品，与央行征信中心的产品只是个人信用报告不同，民营征信机构的产品多样化，经营内容也各有侧重。

　　比如中智诚重点是在做个人信贷申请环节的反欺诈工作，主要面向互联网金融和消费金融，该机构的反欺诈云平台也已经于6月15日上线。

　　华道征信常务副总裁童邗川则表示，该机构会针对细分市场，类似租赁市场、婚恋市场、职业市场等，做信用报告和信用评分。

　　信用都能干嘛用？信用评分能当钱用

　　当然，目前普通人接触最多的是信用评分。

　　此前，芝麻信用就推出个人信用评分芝麻分，华道征信则推出猪猪分，侧重应用于租房领域，前海征信也于近期推出征信相关产品。

　　那么，这种信用评分在生活中有没有可能用到呢？很多人觉得这件事离自己很遥远，实则不然。

　　记者了解到，芝麻信用近期就联合一家名为“小猪短租”的手机APP 推出这样一个活动：只要客户的芝麻信用够600分，就可以在这个平台上享受免押金入住短租房的优惠。

　　当然，个人信用还将应用到更广泛的领域中。考拉征信总裁李广雨在近日一次论坛上就表示，还有很多行业可能都有信用在环节中的使用，未来的情况，比如说在保险、纳税，都和信用挂钩起来。“如果您是信用良好的人，未来缴纳保险的时候可能汇率比较低，享受的收益比较高。纳税同样会和个人和企业相挂钩，这样就能实现社会对守信人员的奖励对失信人员的惩罚。”

　　仅靠大数据不完整与传统数据采集相补充

　　随着8家民间征信机构陆续推出产品，国内征信市场的业态也逐渐丰富。

　　中智诚征信CEO李萱近日在参加国内一个论坛时就表示，目前征信业态不只有一种，其中最广泛的就是传统意义上的个人征信，是将各个机构的数据采集过来，经过整理加工之后，交给其他机构使用。此外，还有一种征信业态，是某种机构在做某种业务的时候积攒的数据，拿来给其他机构使用。

　　不过，征信机构用建立在电商交易数据、社交信息基础上的大数据来搭建的信用评价体系，并不完备。对此有专家在接受媒体采访时表示，大数据对于信用评估有帮助这一点是毋庸置疑的，可以勾勒出一个人基本的信用情况，但因为人们在网上的行为跟平时在网下的行为不完全一样，所以并不能完全取代传统的数据收集方式。

　　在很多业内人士看来，民营机构的数据源会是央行征信中心的补充，李萱也表示，不管是国内还是国外，都不可能用纯互联网大数据，做出个人征信的评分。

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