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不兜底才是解决羊毛党问题的关键
羊毛党这个话题其实没什么好讲,网上这种文章一搜一大堆,基本已经算是一个被讲烂的话题。今天之所以会聊一聊,无非是因为笔者无意中翻阅到一条新闻——2015年9月,滴滴专车司机王某、董某等人就因恶意刷单、非法套取补贴获利,被上海市公安局普陀分局刑事拘留(滴滴报案);时间进入2016年5月,涉案4人因涉嫌诈骗罪被提起公诉,分别被判处8个月至1年有期徒刑,并各自缴纳罚金1000元。
职业原因,看到这篇新闻,笔者的第一反应是——为什么互联网金融,尤其是P2P平台,明明知道花费重金打造的种种营销活动吸引了一堆无效用户羊毛党,却不对薅羊毛(恶意刷单)下狠手?为什么滴滴却敢对薅羊毛说不?
经过一些小思考,笔者认为这个问题其实直接命中了整个行业的核心议题。
当前,大部分平台其实在现金流方面基本靠羊毛党,不少平台甚至根本上就是靠着羊毛党把资金端的量做起来的。但以羊毛党资金作为平台资金端的主力,有致命的弊端。
首先它的成本很高。平台吸引羊毛党主要的方式是高额奖励(包括CPS,这个暂且不表),笔者曾经做过调查,绝大多数的平台的活动(包括拉新、留存、促进再投资、促进大额投资等)奖励已经普遍性地达到日息0.3%。什么概念?这意味着活动的年化收益率已经超过了109%,意味着平台每从用户手中拿100元钱要付出109元的成本,是一个彻头彻尾的亏本买卖。单纯的高额奖励其实还不是问题所在,很多电商也经常采取高额奖励活动促进拉新。问题的核心在于,高额奖励的常态化以及羊毛党的一次性投资行为。常态化的高额奖励意味着平台将持续背负着高额的成本,因为假如活动只做一天,那么0.3%的成本完全能hold住,但如果常年累月地做这样的活动,其成本就变成了109%;而羊毛党的一次性投资行为意味着平台没办法通过后续的工作促使其转化,无法通过让用户增大后续投资额来平摊前期的活动成本。因此,在0.3%高额奖励、常态化、一次性投资行为这三者的共同作用下,平台的成本极为高昂并且没有任何下降的可能性。
其次它的投资期限短。羊毛党极为钟爱短期产品,对于期限超过60天的产品基本无人问津。这在成本高昂的基础上,进一步让平台的现金流极为脆弱。
讲到这里,问题来了。羊毛党既然有那么大的弊端,为什么平台仍然欣然接受呢?因为对于行业中大部分平台来讲,现状其实极为残酷。笔者私下的调查中发现,大部分P2P平台其资金端极为依赖羊毛党资金,非羊毛党资金占比不足,完全起不到稳定平台现金流应付用户提现的能力。在这种情况下,平台对着羊毛党自然就像“孙子拜见大老爷”一样。
笔者撰写本文的时候对朋友讲,什么时候大部分P2P平台敢跟滴滴一样,对刷单行为或者羊毛党痛下杀手,这个行业就有希望了。为什么?很简单的逻辑链条:为什么平台不敢得罪/杜绝羊毛党?因为羊毛党资金就是平台的现金流,对羊毛党下手就是对现金流下手——为什么平台如此看重现金流?因为几乎所有平台都是资金池模式,没有现金流无法应对用户的提现——为什么几乎所有平台都是资金池模式?因为平台承诺兜底,而兜底必然意味着资金池,这是基本的常识。
当然,P2P平台除了上述原因之外,还有其他原因导致了它过度依赖羊毛党,例如同质化的竞争等。但毫无疑问,P2P网贷的兜底模式才是罪魁祸首,因此只有兜底模式彻底OVER,平台不再为应付用户到期的提现而提心吊胆,这个情况才能得到解决,否则没戏。
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