消费金融大势已定，竞争加剧

相信近两年来，“消费金融”这个词汇，大家都很熟悉。包括互联网巨头BAT在内的平台也纷纷斥巨资布局消费金融，拓展消费金融的领域，抢占市场，京东白条、蚂蚁花呗也红极一时，并在更多的领域延伸。消费金融突破传统金融单向金融服务，“消费”和“金融”两方面有机结合，面向各阶层消费者提供消费贷款，刺激消费。

近日，消费金融行业白皮书《中国移动互联网消费金融行业研究报告》正式发布。报告显示，国民消费增长潜力巨大，内需增长空间广阔。预计到2019年，互联网消费金融规模或将达到3.3万亿元。

数据显示，2015年中国人民币信贷余额达到93.6万亿，同比增长14.9%；同期消费信贷余额达到19.0万亿，同比增长23.3%。前述报告认为，近年消费信贷余额增速显著高于人民币信贷余额增速。预计2019年消费信贷余额将占人民币信贷余额总额的四分之一，并成为拉动经济增长的中坚力量，在消费信贷快速增长的大背景下，互联网消费金融市场也将迎来快速增长。

众所周知，投资、消费、出口是拉动GDP增长的三驾马车，在经济转型的当前社会，消费已经成为拉动内需的主要动力，国家也在大力呼吁供给侧改革。互联网金融行业迅猛发展下，优质资产端供不应求，消费金融成了众多平台瞄准的对象，微信红包、支付宝在内的电子支付工具的普及和智能手机移动端的开发升级，让场景化金融消费以及分期消费成为热销。

消费金融的突出优点是利用小频、多额次、长周期的支付方式，提高资金利用率，提升用户金融服务。大学生和上班族这一稳定庞大的群体，有序更迭，消费水平渐进上升，消费需求旺盛，虽然短期资金积累有限，但信用风险仍在可控范围内。

事实上，互联网消费金融市场发展还未成熟，目前消费金融主要集中由电商平台、O2O平台主导，电商利用天然的平台资源优势以及物流优势，结合金融服务，试图打造完整的金融生态链。京东为代表的电商金融系企业早在2014年就抢先布局，联合地产、银行等行业进行合作，积极推进“京东白条”在各场景的应用服务。蚂蚁金服也依托淘宝、天猫强大的用户资源之外，积极开发线上消费场景。当前大力升级优化的芝麻信用机制，就试图弥补当前社会上个人征信机制存在的空缺，打造更完善的信用体系，为下一步金融服务奠定基础，加强风险控制。

专注网络借贷的网络金融平台在政策收紧、行业整改升级之际，不少平台积极开拓消费金融领域，开发大数据等科技手段。网络金融平台优势在于平台的风控优势和专业金融服务，用户小额多频的消费习惯契合平台特点。在资金消费借贷上更加自由。但匮乏的线上消费场景和缺乏黏性的用户仍是不小的短板，需要较大的前期资金投入和较高的进入门槛。垂直细化无疑成为众多平台的选择，陆金所就利用背后平安寿险的用户群体，场景化服务切入健康医疗产业，发挥其突出优势。拍拍贷、团贷网为代表的平台则在房贷、车贷等领域升级服务，在消费金融上动作不断。

消费金融的长足发展离不开资金和征信，传统银行在与互联网金融行业的加速竞争中，也在优化信用卡在内的消费金融服务，凭借长久的权威资历以及雄厚的资金背景和政策优势，在借贷领域轻易不能撼动其地位。

艾瑞咨询数据显示，2013年，中国互联网消费金融市场交易规模达到60.0亿元，艾瑞预计伴随着京东与天猫进入市场，2014年交易规模将突破183.2亿元，增速超过200%。2015年，整体市场突破了千亿。

消费市场的广阔潜力和政策鼓励，都让消费金融成为新的发展切入点。当前格局未定，专业垂直或跨领域合作共赢是平台要进行的选择。对于互联网金融企业来说，转型升级服务，进军消费金融，需要时间。

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