说说平台不良资产的一些事儿

近年来，我国经济发展进入新常态，经济增速逐步放缓，不良资产向个地区的金融机构扩散，金融体系运转中不良资产是不可避免的，那么既然是不可避免的存在，又何必掩掩藏藏呢？倒不如大方地面对，寻找解决的方法，对于创新金融中的网贷平台也不例外。传统的金融机构已经进入了不良资产的加速暴露期，各家银行都在闭关修炼处置不良的内功。可以肯定，比起银行这些“老司机”，在处置不良资产方面作为“实习司机”的P2P平台，任务会更加艰巨。

掩着面纱的坏账率

大多平台，并不愿意公布真实的不良资产数据。一提到坏账，信任的小船说翻就翻，多数平台的选择是避而不谈，即使告诉你也未必是真实的数据。作为平台，要知道这不是长久之计，面对风险事件接连暴露，资产供给紧张，行业累积问题凸显，笔者认为是时候正视不良资产，无须羞羞答答。

其实大不必‘谈逾期则色变’，逾期是金融体系的正常现象，因为即使是银行，也同样会存在这样的问题，这并不是互联网金融所具有的特点。在传统的金融体系中，不良资产处置处于产业链的终端，这一环节的健康度直接决定了整个金融体系能否正常运转。

从平台公布的数据来看，资产质量似乎压力不大，坏账率公布的数据都是漂亮的，但这样的数据明显难以令人信服，因为平台作为银行的补充，主要做是银行不愿接次级债，不良贷款率按理要比银行高出不少。商业银行的不良贷款率在15年末为1.67%，非银行机构的不良资产余额比例保守估计大概2%。“时髦”的互联网金融的不良资产应该会高于这个比例，个别风控水平薄弱一些平台，逾期坏账率超过6%甚至更高。作为美国P2P鼻祖LendingClub的坏账率都曾高达10%以上，这是在美国已经具有完善的个人征信体系下发生的，而国内征信体系不完善、行业仍未走出野蛮生长期的情况下，我国网贷行业部分平台的真实坏账率恐怕要高出许多。笔者觉得能否成功处理这波不良资产，将成为很多平台甚至是行业生死攸关的大事

究其原因，一些P2P平台资金实力较差，当坏账超出平台自身的承受力时，在没有外部资金补充的情况下，很多平台被逼跑路。在出现的问题中平台中（跑路，失联，提现困难，清盘）其实很大一部分刚开始都是认真做事的，也想在网贷圈谋求更好更长远的发展，但因坏账率高企导致最后破产倒闭的也不少。

到底要怎样做

互联网金融的本质是金融，是金融就会伴随着风险，对于风险的管理对于一个平台来说是十分重要的，贷后管理也是风险控制的一个环节，是风控的重要补充和延伸，据笔者了解由于经验不足大部分P2P平台的贷后管理都是比较偏弱的。因此，从长远角度来说，做好不良资产处置是P2P平台实现一体化风控的必备条件。

但不良资产处置的风险主要在于法律程序比较复杂，需要具备强大的法律团队和合作渠道。同时，在处置过程中，需要对不良资产进行评估，如果不能做出准确的判断，就会对预期收益产生严重的影响。因此，P2P平台想介入不良资产处置，除了要有过硬的平台资质和背景，还要有足够专业的评估人员和风控人员。

其实对于实力较弱的平台，与第三方不良资产处置平台合作也不失为一种提高平台安全性的比较有效的方式。若是能与靠谱的第三方不良资产处置平台达成战略合作，通过各类合作资源，构建自己的p2p理财+不良资产处置一体化平台，进而实现贷前、贷中、贷后全程风险控制，将会大大降低不良资产率。

不良资产不是垃圾，随着****政策的开放和金融行业的发展，不良资产的处置对于P2P来说不定也是一块儿金矿。但我们也要知道，不良资产的处置只是风控管理的一个环节，只有在前期做好不良资产的控制，后期处置起来才不会费力。

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