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资金托管:“挥刀自宫”的必要性

点击: 时间:2018-12-27

什么是挥刀自宫?当一个平台做了资金托管,就相当于是挥刀自宫了。在一些忍不了痛,不舍得挥刀自宫的平台眼里,这样的做法是很愚蠢的。因为这样一来,平台根本触碰不到投资人的钱,很多可以暗箱操作的便利也就遥不可及。

有什么暗箱操作的便利?首先,没有做资金托管的平台,投资人的钱是直接流入了平台,海水般的人民币涌入了平台,我们称为资金池。平台有了这么一大笔资金,掂在手里沉甸甸,搁在心里心痒痒。平台可以挪用投资人的资金,去做任何他想做的事,去炒股去挥霍都有可能,换句话说,平台拿着投资人的钱,过着投资人梦寐以求的生活。

最常见的例子是,钱在资金池里转圈圈。比如平台上的标没满,马上从资金池挪一笔款去把标投满。这可以制造平台人气爆棚,标标秒满的假象。比如有些平台的奖励力度非常大,吸引了大批不明真相的投资人。但其实不是他们家底厚,而是他们在用资金池的钱作为活动资金和广告费用。

为什么这个行业必须整治资金池呢?我们都知道,一入P2P深似海。海上阴晴不定,风雨飘摇。纵使强大如泰坦尼克号,被一颗想要创造世界历史的贪心所蒙蔽。结果就撞上了冰山,接着就有了脍炙人口的“你跳,我就跳”的悲惨爱情故事。

对于强大如陆金所、宜人贷这等级别的平台,就算没有挥刀自宫,投资人也心甘情愿地跟着欲练神功。这可以理解,大树底下好乘凉。而对于一些并没有达到陆金所、宜人贷等级别的平台,居然也敢忽略资金托管,建起了资金池。更让人吃惊的是,有些投资人还如过江之鲫,纷纷跳进这个资金池,结果如何,虽不妄加揣测也绝不看好。

前几天我们谈过,要在P2P的深海里学会游泳。今天再补充一句,不是在别人家的资金池里学会游泳。一,你不知道那个池子干净不干净,而且坦白说,这些池子,干净的真不多。二,在资金池里游泳,有些笼中之鸟的感觉。更何况,谁也说不定,哪天就整个池子都飞了。

挥刀自宫的必要性在哪里?一,我们必须承认,人的劣根性是贪婪。人品不能作为投资人判断一个平台的决定因素。曾经,上帝一而再,再而三地告诫亚当和夏娃,不要偷食禁果。然而,在蛇一而再,再而三的诱惑之下,夏娃还是偷食了禁果。

试问,平台老板的人品再好,被一而再,再而三的诱惑,还能坚守阵地,不动如山?就算他能忍一时,也不能保证他忍一世。一颗不定时的炸弹,终归是风险。更可怕的是,亚当和夏娃偷食禁果,收到惩罚,被逐出伊甸园的是他们。可是平台老板卷款跑路,受到伤害的却是千千万万的投资人。

而防止这种伤害的最重要一步,就是擦亮眼睛看清楚这个平台有没有资金托管。值得注意的是,和某某银行签署资金存管协议,不等于,资金存管在某某银行。切记,看到某某平台和某某签署资金存管协议不是铁板钉钉的。当投资人选择一家和某某银行签署资金存管协议的平台,不可大意,要时刻关注该平台是否和银行对接成功,是否正式进入托管轨道。

剧情走到这里,也许有人忍不住要说,可是资金托管也有发假标的情况出现,这样判断也不可靠。的确,我承认资金托管也不是金钟罩,但是假标的情况是因为项目风控不到位,或者平台本身就有心发假标来欺骗投资者,而风控的事情,不是资金托管所能解决的。

我们今天强调要挥刀自宫,是在强调,对投资人而言,资金托管是保护资金安全的第一道盾牌,而非强调资金托管是平台安全的唯一一道盾牌。

判断平台的时候,可以留意三道盾牌,一是资金托管,二是第三方担保(融资性担保和非融资性区别很大,还要注意自担保的迷雾),三是项目是否真实,信息披露是否足够透明。这三道盾牌,我们可以在实践中不断去比较、验证。新人可以选择从这里入手,边实践,边学习;老手可以将它作为一个参照物、选择评价平台的标尺。

没有一套拳打天下的功夫,也没有一套公式看尽所有平台的方法。继续前行,记得看路。


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