P2P未来将迎多元化发展，车贷大有可为

在谈到P2P未来发展时，曾有人将这个行业与几年前的团购千团大战进行类别，断定最后的胜者只会留下少数几家。笔者则认为，按照目前的行业数据来看，之后形成大而综合与小而专业的平台并存的局面可能性极大。做出这样判断的依据主要还是基于“金融产品”的非标准化，即独特性；只要市面上存在不同风险偏好的客户，就会有专业性平台生存的空间，因此打造自己的特色对平台来说非常重要。

目前，越来越多的新公司在金融生态链中耕耘着垂直细分领域，也意味着P2P的发展开始越来越多元化。就以车贷行业为例，车辆抵押贷款即车贷是P2P网贷当中一个细分行业，以借款人或第三人的汽车或自购车作为抵押物向金融机构或汽车消费贷款公司取得贷款。

车贷市场空间巨大 未来规模将达到1.2万亿

据网贷天眼研究院发布的《2016年互联网汽车金融报告》显示，2015年车贷行业成交额达909亿元，占P2P行业成交额总额的9.28%，共为126万人完成融资，人均投资额约为4.97万元，是网贷行业平均水平的1.3倍。

车贷之所以能发展得如此迅速并成为互联网金融金融行业炙手可热的细分资产，一方面是因其业务标准化程度高、模式可复制性强，且单个车贷项目金额往往在10万元以下，极大地降低了平台的风险经营压力和资金运营压力；另一方面，车贷产品所具备的单笔融资额度较低、资金周转灵活、抵押物易于处置等优势，颇受投资人认可。据预测，到2020年我国车贷行业规模将破1.2万亿。

风控和创新能力将成为平台的重要支撑

尽管车贷市场前景巨大，但随之而来的将是更大的竞争。据了解，全球首家P2P平台Zopa也于2015年5月宣布与Uber达成战略合作，为Uber专车司机发放专门的购车贷款，帮助他们尽快拥有自己的车辆。这也预示着，P2P车贷业务将从单纯的抵押贷款向全方位的汽车金融发展。

从风险经营上看，车贷与传统金融并无二致，本质在于风险管理，重点在于对风险的识别和定价。所以，车贷业务的创新最重要的是风控的创新。比如，Zopa跨界牵手Uber，后者掌握的司机信息、工作时间及收入情况等数据都能成为风控的重要依据，可控性强。

对于国内的车贷平台来说，这种做法也是可供借鉴的。目前，大型平台如微贷网、投哪网等已经建立了中国车贷联盟，以期进行数据共享；地区性平台如妥妥贷、图腾贷等在风控工作中倾向于人工把控、多重核查，增强对客户识别的准确度。

总体而言，整个汽车行业利润较高，支撑这个行业很多时候是汽车金融，包括保险，包括汽车商的汽车金融公司，以及整个汽车行业带动的汽车交易环节里面的分期，还有二手交易等。对用户来说，互联网金融未来不只可以在抵押贷款、购车分期方面发挥所长，也可以将服务延伸到汽车产业的各个领域等。

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