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道德高帽向来被现实打的满地找牙

点击: 时间:2018-10-22


普惠金融这四个字真好,无论是什么金融创新,甚至是非法集资都喜欢拿这四个字给自己戴道德高帽。

本来无意谈论这个话题,但近期看到不少企业和个人将普惠金融四个大字封为金字招牌谋求占据道德高地,并侧面印证自己企业的合法合规性以及暗示自身是在做利国利民的大好事,就实在是有点受不了。都是千年的狐狸,讲什么聊斋呀。

普惠金融拥护者的口号之一是“让天下没有难借的钱”,可这话其实非常扯淡。借钱其实是一件非常容易的事情,重要的是把钱借出去之后能否按时足额的拿回来,这个才是真本事,所有绕开这点谈金融创新的企业和个人都是耍流氓。

不少人将中小企业融资难融资贵的问题怪在银行等传统金融机构身上,那往往是怪错了地方。银行是自负盈亏市场化运作的企业,自然会趋利避害,很多人指责银行等传统金融机构只服务大企业不服务中小企业,这是完全不懂市场经济的表现。事实上,相比大企业而言中小企业就该融资难融资贵,这是全世界都存在的现象,也是客观规律。中小企业和大企业如果一样融资容易的话,早就世界大同了。

为什么?

首先,企业的大,本身就是实力的象征和结果。这个实力或许是资产规模庞大,或许是掌握了重要的资源和渠道,或许是手握大量用户,或许是有独有技术等。大企业由于其抗风险能力比小规模企业强,并且由于行业进入政策、规模经济、技术等的壁垒,进入市场较谨慎等原因,较大规模的企业存活率比规模小的企业高并且规模越大的企业平均寿命越长。反观中小企业则规模小、风险抵御能力差,所在行业竞争激烈,平均寿命短,且大都没有核心竞争力,然后账目还不清不楚,资金去向也没法有效监督。这种情况下,中小企业如何不融资难?

其次,中小企业由于其自身的种种原因,借款逾期率和坏账率一直比大企业要高,金融机构因此不得不提高借款利率来覆盖较高的逾期坏账率。这种情况下,中小企业如何不融资贵?

可笑的是很多张口闭口普惠金融的互联网金融机构经常自己打自己的脸,尤其以P2P网贷为甚。在几年前P2P网贷刚刚兴起的时候,为了在没有得到法律承认的情况下谋求道德承认普遍举着普惠金融的大旗。但P2P网贷从来没有解决融资难或融资贵问题哪怕一星半点。一方面,借款利率远比银行高;另一方面放款速度倒是比银行快很多,但这是以风险的增加为代价的。再者,P2P网贷或许愿意服务中小企业(因为就只能找到这类客户),但却不一定愿意服务小微企业。笔者就曾经见过,某家P2P网贷平台刚开始的时候做的都是百万级的业务,后来出了几单风险后,领导人一拍脑袋决定走小微金融的道路,但是这个时候发现业务员都找不到业务做了。调查之后才发现,不是找不到业务而是额度太小业务员提成低因此不愿意做。可见,传说中象征着金融业未来的互联网金融也不一定就那么照顾小企业嘛,和银行一样照样面临着投入和回报不对等的问题。

如果说普惠金融等于中小企业融资便宜融资容易的话,这肯定是个笑话;而如果说普惠金融等于“让天下没有难借的钱”,那更是一个彻头彻尾的伪命题。金融不是慈善,都是出来做生意的,少扯道德高帽,否则必然被现实打的满地找牙。


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