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监管洪流中,投资要把握几点准绳

点击: 时间:2018-06-15


在平常的日子里,经常碰到一些网友,拿着一堆“莫名其妙”的平台问你怎么样,你问他为什么选,他说不上来,说是网友推荐的;也经常看到一些帖子,某个中雷网友“揭发”咒骂 “带领”自己中雷的“团长”“名人”;也偶尔有“团长”“名人”发帖回击,骂投资人自己傻的(我又没收你钱,我的意见只是供参考的)。

网贷魅力无穷,网贷风险难测,从众跟风、抱团取暖就成为一种流行的心态和做法。但是,这种做法本身带有很大的盲目性,风险很大:一是你们之间的风险偏好和安全观、收益观不一定相同;二是你跟的人水平并不见得高;三是人家是什么目的你并不清楚。遇到一个客观理性的算你走运,遇到一个别有用心的团长可能就是灾难的开始。

另一种说法是:要么独立做出聪明的决定,要么跟随聪明人的步伐。跟风有危险,但是该跟还得跟;跟,还是不跟?要有自己的判断。如何判断,我觉得有3点:

1、资金安全有保障。

在互金大整治的背景下,这个问题变得空前重要起来。就是要看平台有没有做真实的资金托管(第三方或银行存管)?要确保平台无法接触、挪用投资人的资金,要坚决杜绝资金池,避免被平台骗。

不托管难以排除资金池风险:卷款跑路的骗子自不必说;很多大平台、老平台都一定程度上靠资金池里的资金、靠庞氏在维持,虽然眼下看着依然“高大上”,但是等资金链断暴雷的那一天,发现是惊天陷阱就迟了。

一些老平台暴雷就是坏账项目撑断了资金链,此前问题都是靠着资金池和庞氏在掩盖。最近听说广州某巨无霸平台长期靠资金池资金补贴项目维持,支撑平台运营,我想这不是个案,或许是一种普遍存在);资金池还给平台玩猫腻留下了便利(比如说马甲标,以及利用马甲账号做出来的假人气“秒满”)。

但是,不要以为资金托管就是万能的(银行托管也一样)。假标的问题,依然无法杜绝。

2、项目质量有保证。

诈骗、假标自融、资金池相关的庞氏(借新还旧),依然是最重要的风险点。但随着P2P行业的快速发展,一些问题和风险不断累积,坏账逾期问题越来越严重,逐渐开始爆发,撑断资金链,致提现困难(比如SD)。真实业务的大平台、老平台、高息平台问题频发。

之前,为了投资安全,通过实地考察,能够很大程度上防范假标自融或者诈骗问题,但是对于业务的质量,没有一定的专业水平,通过实地考察是很难发现问题的。考察能够很好解决的问题是业务的真实性、抵押的真实性,老板的人品,而这些只是安全的一小部分。

在新的环境下,业务的优劣,风控水平高低,合规性,在选择平台的标准中,重要性空前突出。选择业务真实,优质(一定要记住优质),运作规范的平台,尤其重要!

3、保障措施要扎实。

这一点是投资人最容易忽视的。因为每个平台都会鼓吹的很好,投资人也未必真信,但是到了事后,就开始声讨、骂娘。投资就有风险,再好的风控、再规范的运作,都不能避免坏账和逾期。因此,事先做好极短情况下的预防措施,是很有必要的。

P2P仗着抵押充足,抵押在债权层级里一般都属于最优先受偿级别,能够对抗终极风险,忽略那些瑕疵的授信条件和银行贷款走流程的漫长时间,以及各种条条框框和隐性费用,使得风险可控并且拥有巨大的市场。由此可见,抵押物在P2P业务中的重要作用(她是保障的基础),以及相关保障措施的重要作用。P2P开展大额信用借款风险极大。

主流的三种基本保障措施(融资担保、备用金、一般担保加备用金),每种保障措施都有自己的适用条件,优点和缺点,我们投资人,需要根据平台不同的发展阶段和发展状况,合理评估平台所提供的保障措施的保证作用和效率。否则的结果,很可能是担而不保。

当然,能同时满足以上三方面的平台并不多,这就对了,好平台本来就不多。如果我们的风格偏保守、理性,就严格审核这三个方面;如果不甘心,想冒一下险,也没关系,就问清楚推荐平台给你的人,为什么推荐?是背景强大,还是收益高,还是老板有实力、人实在,如果你认同对方的说法,也可以试试,但是钱不要多,毕竟安全有隐患。


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