对不起，我要给银行资金存管泼一盆冷水！

最近，很多媒体都在做银行存管的摸底，哪些平台和银行签订协议了，哪些平台与银行对接了，哪些银行已经上线存管了。

对此，笔者是一点都不关心。为啥？因为存管代表不了啥，如果说非要代表什么，无非就是多一层信用保证。有人可能要说了，网贷征求意见稿明确规定，要求平台对接银行存管，没有做银行存管的平台就不合规。甚至有人会说，做了银行存管的平台，就杜绝了资金池的存在，不会发生挪用资金的情况。

笔者想说的是，首先既然是监管层规定的，那么银行资金存管也没啥稀奇的，因为这是监管要求，必须要达到的；其次，做了银行存管就没有资金池，不会发生挪用资金的情况，这个一定是一些人在“意淫”。

银行会派人去平台监督每笔资金的去向吗？答案是当然不会，既然银行做不到这一点，银行存管能有多大作用，平台风控没做好，照样会逾期，照样有坏账，平台如果不守规矩，银行存管平台照样能挪用资金。

既然如此，做了银行存管又怎样？有什么值得激动的？

有人肯定要说，做了银行存管总比没做银行存管的强，好歹平台挪用资金的成本增加了。如果要这么说，笔者倒也认同。可是笔者想说的是，目前做了银行存管的平台，不能代表平台做的有多好，只是这些平台目前看起来比较大。

为什么这些大平台能做银行存管？说白了还是这些平台有钱，可是这样的平台就一定好吗？至少笔者认为不一定，因为金融的风险是滞后的，一些做信用贷的平台，借款期限动不动12个月、36个月，没有个三年五年，你看得出来人家好坏吗？

说到这里，笔者想说说e租宝，试想一下，如果e租宝不是被**查封，任由e租宝这么发展下去，以它的影响力和知名度，没个三五年是不会出问题的。这说明什么？庞氏骗局玩的是时间错配，玩的是借新还旧，只要有足够的资金流入，这个游戏可以一直玩下去。。

网贷从诞生开始，从未停止过争议。倒闭跑路，庞氏骗局的事频频发生，这让投资人成为惊弓之鸟，网贷平台寄希望于强大背景、明星代言、专家站台、担保公司、风险准备金、第三方资金托管，各种证书颁奖等等，花样翻新的增信手段，但该出问题还是出问题。

这说明什么？外在力量的增信，不如内在严格风控。金融的核心是什么？就是做好风险控制，把该赚的钱赚到，这样的平台才有出路。个人认为，有盈利能力的的小平台，不比一直亏损的大平台抗风险能力差。

经济环境下行的环境下，银行的坏账率都在攀升，网贷能拿到多少优质资产？笔者这么说不是在否定网贷的价值，而是提醒所有关注网贷行业人，对金融要抱有敬畏之心，网贷行业不会创造神话，但网贷能做也会做银行不屑于做，或者无力去做的小微金融服务。

说了这么多，笔者想说的是，与其关心平台有没有做资金存管，还不如关心平台做的什么业务，商业模式是怎样的。最后，笔者想提醒大家的是，高收益背后对应着什么样的资产，这样的资产对应着怎样的风险，咱们大家心里都应该有一杆称，有了这杆秤，咱们就知道最应该关心什么。

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