平台在“等风来”的时候应该做什么

自2006年宜信的出现，国内开始有了网络借贷的模式，今天我们谈论的P2P网贷，是纯粹线上交易模式，应该是2007年成立中国第一家的网贷平台拍拍贷，经过9年时间的探索和市场培育，网贷平台经历了从萌芽到雨后春笋式的爆发式增长过程，几年来，站在风口上的P2P，就像笨重的“猪”一样，遇上一阵飓风飞了起来，自从《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》发布后，2015年底全国正常运营平台数量是2595家，而至2016年6月底，正常运营平台已经下降至2349家，半年时间来减少了246家正常运营的平台，2016年是互金被列入十三五规划的第一年，行业正向着健康的方向发展。这个意见稿发布后，风口过了，雷声滚滚，投资人陆续退回到避风港避过这场雷暴雨，“退出市场”，“提前结清”的良心平台，就是摔死的那头猪。

“不管你有多着急，或者你有多害怕，我们现在都不能往前冲，冲出去也没用，飞不起来的，现在的我们只需要静静地，等风来。”这是井柏然和倪妮在电影《等风来》的一句值得深思的台词，风，或许是个机会。风来了，猪也一样飞起来。风，不来。你再着急，你在生活里再苦逼，你也只能干等吗？我们在等风来的时候，思考怎么把控这个风，怎么掌握好这个风，怎么提升自己，而不是寻找风口，真正把自己变成一点点风就能在天空翱翔的猪。

今天我们来看看在“等风来”的时候，平台应该做什么?

尊重规则，自查自纠，合规是平台的唯一出路

游戏有游戏规则，要想闯关夺冠必须找到攻略，遵守游戏规则，P2P的规则是国家制定的，监管细则就是游戏规则，参与者中平台人和投资人都得遵守。最新监管意见中，明确的12道红线，每一道都是警示，就好像考驾驶证，每个司机都需要经过考试过关后才可以安全上路，没有捷径可走，平台人把监管意见中的每一条拿出来对照，自查自纠，任何触及红线的都立即止步，因为游戏规则里，合规是平台的唯一出路。有平台人跟我说，我们也很怕死，我们也想睡安稳觉，敬畏金融，敬畏规则，才能对得起投资人的信任，经得起时间的打磨。

我们在讨论平台合规性问题的时候，很多朋友会有类似“严格来说没有规范的平台”“每个平台多少都有一些问题”这样的想法。哲学意义上，也许是对的，人无完人，金无足赤，何况草长莺飞时代的P2P平台。网贷五哥说过：不能以此漠视合规的重要性，以及漠视平台之间实际存在的差异，有些问题是原则性的、致命的；而有些则是可以调整纠正的，其性质、危害天壤之别。就好似感冒与癌症晚期，都叫身体不好，但对生命的危害程度是截然不同的。承认差异、找出差异、珍视差异，这是好平台的尊重，也是对自己的投资负责。

积极对接银行存管，路漫漫其修远

监管意见中，P2P平台需要对资金施行“银行机构存管”。将投资人的资金与平台资金账户隔离，规避资金池风险，明确资金流向借款人，进一步确保投资人的资金安全。从监管层面来看可以避免平台非法集资、资金池、自融自用等问题，使平台回归中介信息职能。然而银行存管之路漫漫，按照目前我国正常运营平台大概有2350家的数据来看，真正签订银行存管的平台不到 5.3%，而上线的更是只有大概1.5%。投资人在静待平台上线银行存管，尽管有些平台有十万个不愿意，因为前期可能资金池模式的窟窿根本无法填补，对接银行存管等于自取灭亡，因此有些平台迟迟不肯对接，或者雷声大雨点小，一直在数据对接大半年了，还是没有对接上。还有平台积极顺应监管要求，前期对接的第三方资金托管已经挥刀自宫了，但是银行存管上线后的体验是重要考虑的因素，据说有平台对接上华兴银行存管后，由于充值不是即时到帐，T+1到帐，委曲迎合的结果是标的一直处在未满悬挂状态，投资人默默离开。这种损失是无法弥补的，平台只有积极主动寻求与银行谈判，据说有平台牵头已经与华兴银行谈判，银行承诺在8月实现T+0到帐。

夯实资产端细分领域的布局

有人曾说过，目前的P2P火热程度类似于当年的百团大战，最终肯定会形成几个巨头把持流量入口。红岭和陆金所，最终会是猫狗大战中的“红陆阵营”吗？答案是否定的，互金现在已经是红海，陆金所有这个宏伟战略，打造一个互金天猫，但是远远未达到霸主地位，其他的P2P平台不会甘心做陆老大的小弟，陆金所的如意算盘最终打不响。即使最终结局是这样，天猫和京东也不会是最终垄断电商的霸主，垂直细分领域的化妆品的聚美优品、名品特价的唯品会、生活用品的一号店等等。

P2P平台的资产端更是非标准化的产品，随着网贷行业监管方案的逐步落地，以及投资人对P2P行业的理性认识和对待，线上大规模交易的背后必然造成资产端竞争的白热化，使得优质资产短缺。然而目前，在经济下行、产能过剩、竞争激烈的市场大环境下，很多企业生存困难，利润率普遍较低，加上应收账款有一定的周期，企业现金流跟不上，长此以往，投资理财平台就会发生逾期或坏账风险。

行业回归理性，平台核心的优质资产开发能力也将取代粗暴的流量获取能力及虚假的品牌包装能力，引领P2P行业进入新的竞争时代。而细分领域的资产端布局将会是平台“弯道超车”的捷径。精耕细作的细分领域如硬通货的车贷、房贷，消费金融、中小企贷款，艺术品领域、农业贷、供应链金融等等，细分领域单靠资本是砸不出来的，由行业“专家”拥有强有力的上下游渠道经验，长时间的经验积累和上下游产业链的控制。得优质资产端者得天下，优质资产对于平台来说非常重要，这直接关系到平台的坏账率，而只有控制好平台的坏账率，平台才能健康并持续运营，才能保证投资人的本息正常回款。这个“等风来”的阶段，默默耕耘资产端布局的平台，是投资人日后重点关注的平台。

风口过去，巨浪来临，如果在等风来的时候不是迎风破浪，只有被拍死在沙滩的命。因为退潮后，才知道谁在裸泳，谁才是真正的游泳高手。对平台来说，只有坚守规则、兢兢业业地做好业务、做好风控的，没有明星大腕，有的只是剩者为王，等风来了，借助一点点的风就可以翱翔。对投资人而言，只有坚持原则、冷静理性的思考，没有料事如神，有的只是理性和幸运。

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