借贷宝：走“偏”了的“熟人借贷”模式

因为与“裸贷”、“裸条”事件扯上了莫大的关系，网络借贷居间平台——借贷宝被推上了风口浪尖。之后，借贷宝又被曝出平台上存在“空手套白狼”的连环借贷行为，让借贷宝再次处于舆论讨伐的焦点之上。

　　抛开连环借贷事件背后，借贷宝祭出的六大整改措施，能否奏效还需时日观察。笔者想分析的是，借贷宝一直宣称的“人脉变钱脉”的“熟人借贷”模式是否靠谱？与之前爆雷的部分问题P2P平台相比，借贷宝坚持做纯借贷中间平台，为何也总是乱象环生？这种模式符合人性吗？

　　“熟人借贷”已名不副实 成为违法行为滋生地

　　借贷宝网络借贷平台一直宣称是“熟人借贷”模式，所有交易都发生在熟人之间，且借钱过程不需要任何审核审批，借款金额、利率、期限都可由出借双方自行商定。

这种所谓的“熟人借贷”模式，看起来很美好，没什么问题，因为在现实生活中，发生在“熟人圈”的借贷情况一直存在。

借贷宝推出的目的不过是把这种“熟人圈”转移到了互联网的线上平台，依靠借贷过程中的借款人实名、出借人匿名的规则，从而避免了借钱人说不出口、出借人碍于情谊不好意思谈借款利息的尴尬，可谓是借贷双方、平台三方共赢的局面。

　　然而，由于网络人际关系的开放性太强，使得借贷宝主导的网络“熟人借贷”变成一个彻头彻尾的危险游戏。因为这些所谓的“熟人”间借贷，其实发生借钱关系的往往都是陌生人。

比如，“裸贷”事件中，那些借款的女大学生和出借人完全是陌生人，他们通过社交工具平台联系沟通，往往是在上面谈好利息后，通过支付宝、微信支付先行支付高出约定的利息，再在借贷宝上互相添加为好友，再次支付不超过24%的利息，以达成借贷行为。

再比如，被曝光的连环借贷中，用户江扬（化名）注册借贷宝账户后，发现并没有亲朋好友在使用借贷宝借钱和放贷，本想弃而不用，但是借贷宝APP页面给他推荐了一些‘可能认识的人’，并标注‘关注即可增加投资机会’，并在“资深玩家”的指导下，江扬在淘宝上查找借贷宝好友，花钱买了200个好友，同时加入了40多个借贷群。依靠这种非熟人关系的“互粉”及借入、借出行为，通过倒卖和赚取借贷利息中间差，后因为放贷过程的系列坏账，使得江扬陷入30万负债的漩涡。

　　借贷宝之所以出现种种公共危机，因为借贷宝的“熟人借贷”模式已被打上了“高利贷”、“网贷骗子”、“资金掮客”、“钱脉变巨债”等标签，成为滋生网贷违法行为的土壤。

　　借贷宝平台超“熟人圈”边界 金融风控本质不能变

　　“熟人借贷”这种模式也被称之为“社交金融”，即是基于朋友圈关系的金融互助行为。

　　对于一个撮合熟人借贷的平台来说，要想发展壮大，离不开一定的用户数量和交易规模基数累积，而仅仅依靠最基本的熟人圈子根本满足不了这两个要求。

　　正因为如此，借贷宝开始借势营销所谓的“熟人借贷”模式，放开“熟人圈”的关系链，利用熟人间的网络，从某个人开始一圈一圈不断往外发展用户，通过互联网的放大效应扩展处于弱关联的“人脉”边界，使能发生借贷关系的“钱脉”网越铺越大、越来越广。

　　而这种弱关系、甚至陌生关系带来的借贷行为，因为缺少了生活中真正的“人情关系”的维系，一旦发生逾期违约或者坏账行为，成规模出现风险事件就再所难免了。

　　此外，借贷宝推出的赚利差功能，号称“只要拥有人脉，没有本金也可以赚到钱”，意欲做“人脉”和“钱脉”的连接器。这种鼓励人人参与放贷的行为，真的符合金融常理吗？与钱打交道，真的能控制好“钱袋子”的安全？能处理好出借双方的信用信誉问题及按时借还问题？

更为主要的是，互联网借贷的本质依然是金融，核心永远是风控。既然借贷宝已无“熟人借贷”之实，其平台存在的金融行业风险，和其他P2P平台的“陌生人借贷”别无二致。

如果还单纯让用户风险自评、风险自担，在平台借贷双方的资质审核以及风控制度建设上不能有所作为，如此放任下去，不单单用户的核心利益会受损，平台累积的风险也会越来越高。到那时，要收场恐怕就不是那么容易了！

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