车贷质押是安全 前提是要认清这些？

长期以来，车贷业务相比于信用贷的低风险和房贷逾期处置的便捷性，越来越受众多投资者与P2P平台的青睐。数据显示，截止到2016年5月，从事P2P车贷业务的P2P理财平台高达1300多家，月成交量可以达到93亿元。由此可见P2P车贷这个市场，实在是大！

从汽车市场来看，截至2015年底，全国机动车保有量达2.79亿辆，其中汽车1.72亿辆；机动车驾驶人3.27亿人，其中汽车驾驶人超过2.8亿人。全国有40个城市的汽车保有量超过百万辆，北京、成都、深圳、上海、重庆、天津、苏州、郑州、杭州、广州、西安11个城市汽车保有量超过200万辆。显然，这是一个非常可观的富矿。而随着汽车金融概念的持续火爆，“互联网金融+汽车”也成为时下P2P网贷行业炙手可热的新名词。

从行业规模来看，据网贷天眼发布的《2016年互联网汽车金融报告》称，2015年车贷行业成交额达到909亿，共为126万人完成融资，平均每人次融资7.2万。车贷作为网络借贷细分领域较为成熟的资产，凭借着资产处置灵活、单笔融资金额较低、融资时间短等特点在资金端受到热捧。报告显示，P2P车贷人均投资为4.97万，是网贷行业投资的1.3倍，根据预测，2020年我国车贷行业规模可达到1.2万亿以上。

当然，任何行业都有他不好的一面，车贷业务亦然。尤其是在目前监管机制尚未完善，信息披露还不完整，亦或是别有用心等因素，致使行业内风声鹤唳，而其中不乏假标风险所带来的负面影响。

瞒天过海，混淆视听

假标1，平台资产端断裂，为了维持人气防止投资者撤资，铤而走险设立虚假标的物混淆视听。其实这种发假标的行为刚上线的平台较多，由于人气少，缺乏实际借款人的存在，平台方背负运营方面各种压力，不得不通过这样的模式来增加自身的人气。

假标2，借新还旧。也就是所谓的庞氏骗局，由于风控措施不到位导致坏账率过高，为了填补曾经的窟窿，平台只能以借新还旧的形式存续，为了大量的借新只能采取虚构借款标的的方式来吸收资金注入，而一旦发生资金链断裂平台将会受到毁灭性打击。

假标3，自融与诈骗，前者多用于资金转移，通过平台虚构借款标的的方式给自有实业募集资金，一旦无法完成还款平台将无法兑付；而后者纯属圈钱跑路。而对于这2中形式，无论是否有资金托管或者银行存管，都可以通过发假标的形式将资金转移到自己手中形成资金池账户而后潜逃。而我们从这儿也可以看出，资金托管与银行存管其实也只是平台为自己征信的一种营销的方式，实际上并不能保障投资者资金安全，能保障自己资金安全的只能靠自己眼睛所看见的。

火眼金睛，百密一疏

首先，借款人借款信息是否清晰，各项信息之间是否吻合对应，比如说个人信息、质押物信息、借款协议(合同)、质押合同、权证资料以及审核流程等。所谓百密一疏，只要认真去找去对比，总会找出蛛丝马迹。一般虚构借款标的信息往往借款资料简单，缺乏实质性。

其次，质押标是否真实，是否真的存在实物质押。投资人可以向客服工作人员提出抽查标申请，随机审查可投标的信息，将原始资料与标的信息进行一一对比，而后通过平台视频监控查询实物相关信息。当然，投资人也可以实地考察，以保障真实性与资金安全性。

再次，同一人多个借款标，一般由于借款项目少，平台为了增加人气而内部操作，同一个人或改马甲虚构多个借款标，其借款信息也大同小异。

最后，投资P2P资金安全是前提，标的的真实性只是一方面，运营的规范性同样重要。不过随着各种监管政策力度加大，行业也逐步走上合规化，离P2P行业良性发展也只是一步之遥。

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