“金融科技”热得让人发晕，这里让你一文读懂它

比台风刮得更猛的是金融科技风，比盛夏更热的是金融科技热，比北京暴雨更水的，也是金融科技？这个夏天，比整天暴晒的门把手更烫手的，是金融科技（FinTech）这个概念。

无马哥不完全统计了下，从7月10日到20日的短短10天中，以金融科技为主题、有全国影响力的大型会议活动，就有5场之多！从第一届中国金融科技大会、朗迪中国峰会，到昨天无马哥应邀主持了一场“科技金融新生代”论坛的36氪WISEx科技金融大会，大家全都在热议金融科技话题！

但是，不管是普通人从媒体报道中看到的，还是无马哥亲临现场听到的，最大的感受是接触一大堆或熟悉或陌生的名词概念，比如大数据、智能投顾、区块链等等，但是对于他们之间的关系，对于整个金融科技的本质和内在逻辑，从而对于金融科技未来发展的前景把握，相信很多人都还处于丈二和尚摸不着头脑的阶段。

今天，无马哥就来好好梳理一下，金融科技这一热门概念背后的本质、内在的逻辑到底是什么？那么多五花八门的概念如同散落的拼块，它们之间到底有何关联？所有这些时髦的概念，跟我们普通大众和个人投资者，又到底有什么关系和影响？

金融服务本质是种信息服务

金融科技是能够应用于金融服务领域，降低金融服务成本、提升金融服务效率的信息技术。这里首先给出无马哥对“金融科技”概念的理解。接下来就来详细解释下其中的逻辑。

要理解金融科技，首先要理解金融的本质。

金融就是资金融通的意思。金融作为一个现代庞大的支柱产业，其实是指金融服务业，也就是帮助资金融通的服务行业。这个行业从业人员所做的事情，和创造的价值，主要就是让资金从相对闲置、低效率的人或机构手中，流动到可以更高效率使用、产生更大价值的地方。你每个月领工资，有一部分暂时花不完，借给急需用钱投资或消费的人，就是创造了价值。

庞大的金融服务业，所做的事情其实都是“信息”处理。著名经济学家茅于轼老先生说过这样一句话：“金融业整个工作的对象就是信息，它的产品就是信息。”

如今互联网时代成长起来的年轻人，每天习惯了使用支付宝、微信支付和各种电子货币、代币，对把资金理解成“信息”形态大概没什么障碍。但是，最早的资金可不是信息形态，而是石头贝壳、真金白银等实物形态。

金融业的萌发，可以说肇始于对真金白银等实物资金形态的“信息化”。最早帮助存储金银的金匠铺，开始用纸张等材质记录的票据代替金银给付物主，之后用来流通的时候，其实就是一个“信息化”的过程。

当然，当现在纸币这种现金形态已经大范围转换为比特的电子、数字货币形态后，大家更容易理解这个信息化过程。这个对资金形态的信息化过程，极大地降低了人们日常的生活和商业交易成本，扩大了市场交易的规模，深化了人们劳动角色的分工，从而也进一步促进了科技的进步、人类生产力的发展和财富的积累。

这是金融服务业对推动社会进步的巨大贡献。但是，这个过程中，金融业的发展，需要持续解决本身带来的两大问题：信息成本和信用成本。

说到信息，就要说到信息的收集、传递/交互、存储和处理等功能。信息的收集、传递/交互、存储和处理，都需要消耗成本，而且这个成本往往还是巨大的。而且伴随着资金的“信息化”过程，带来一个新的问题：信息的真实性。把我存的黄金用一张纸作为证明代替，你会不会把黄金拿去挥霍掉了，等我要用的时候，两手空空？

这个就是“信用”问题。信息化后，要取得信任、达成交易，还需要付出“信用成本”。你看到的那些豪华气派的银行高楼大厦，就是一种很直观的信用成本。为什么那么多线下理财公司都喜欢将办公室租在市中心高级写字楼的高层？因为这些都是“信用成本”。

金融科技降低信息和信用成本

金融业的发展过程，可以简单地理解为，就是一个不断降低金融信息成本和信用成本的过程。降低信息和信用成本，靠的是人类的持续创新。创新有两种，一种是科技创新，一种是制度创新。所谓金融科技，就是帮助金融业持续降低信息和信用成本的技术创新。

由此可见，金融科技本身不是什么新事物。人类历史上已经出现了无数的金融科技：当把纸张、印刷技术用于纸钞印刷，这是金融科技；当你不需要背着很重的黄金白银行走江湖或出差，通过银行汇款就可以到处做生意时，这是金融科技；当你不用出门、只要一部手机就可以炒黄金、买美元、躺着理财赚钱时，这也是金融科技。

金融科技之所以现在大热，是因为，最近几十年最热的科技是信息科技，而金融服务本质上是信息服务，金融与科技天生具有巨大的相互吸引力。当信息技术和金融服务，这两个最近几十年来发展最快的两个行业，发展到特定时段时，拐点出现了。金融科技将出现爆发局面。

或许有一定的企业换马甲避险、资本推高估值、和媒体借势炒作的成分，但是，金融科技的确迎来了发展的黄金时代。

明白了上面的内在逻辑，你就很容易理解那些名目繁多的FinTech概念都是怎么回事了：移动互联网、物联网降低了金融信息收集和传递的成本；大数据和云计算提升了信息处理的效率；智能投顾节省了你去学习、分析和判断大量金融信息的时间和知识成本；区块链技术应用可通过取消传统中心化的信任中介，大幅降低信用成本；人脸识别等生物识别技术，可通过刷脸验证身份，实现远程开户和操作，降低了庞大的信用成本、你的时间成本、金融机构大量营业机构和人员的运营成本……

循着这个降低金融信息和信用成本，提高金融服务效率的内在逻辑，你甚至能够预测到，未来会有哪些信息技术会应用到金融领域，成为新的“金融科技”——比如，VR和AR技术成熟后，将来通过虚拟现实和可视化操作，可降低信息的交互成本，提升交互体验，并且可以取代大量金融机构的前端服务人员的人工成本。

总而言之，金融服务业就是在自身利益的驱动下，通过最新的信息技术，搭建起金融信息的流动渠道，不断降低资金流动的成本、扩大资金触达的范围。所以，互联网金融也好，金融科技也好，无非是利用最新的互联网等信息技术，做本质上跟传统金融机构同样的事情。

而在这个过程中，对于我们普通大众消费者来说，由于金融服务带来的成本，在我们的日常支出中占了很大一块份额，金融科技创新降低了我们需要支出的成本，也就意味着，我们的收入和财富可以用在更多的消费上，意味着我们的财富增长了。

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