信息披露成关键，怎么看房贷的披露呢？

继银行存管之后，信息披露将会成为互金行业深切关注的热点问题。平时我们在做投资者教育的时候，也总是一而再，再而三，不厌其烦地提醒投资者在分辨平台的时候，除了看三板斧“第三方资金托管（银行存管），第三方担保，项目的足值抵押物”之外，还会强调让大家去看项目信息的披露是否透明。因为在没有实地考察的情况下，要想单单从网站上去了解平台的风控能力，从项目的信息披露入手是可以找出蛛丝马迹的。

今天我们就来讲讲P2P最常见的项目之一，房贷，还有它背后的信息披露。首先，房贷（房屋抵押贷款业务）是网贷平台目前主营业务之一。

形式方面，房贷p2p本质上是属于抵押贷模式。有些平台的操作模式是借款人将自己的房子拿来抵押给平台，平台按照房子估值的一定比率发布借款标出来，将满标后的资金借给借款人。但是这种平台的操作模式不够优质也不够规范。因为没有坚守P2P是信息中介的定位。

还有些平台是借款人把自己的房子抵押给第三方担保机构，以此获得担保。转而再到平台上形成借款项目。这里有两种不同的模式，一种是债权模式，平台购入债权，然后在平台上发标，到期后，由小贷公司或者是第三方担保机构回购该债权，投资者获得相应的本息。另一种是直投模式，借款人在平台上发布借款标，然后出借人（投资人）根据项目信息，自行判断是够出借，投标，满标后到期获得相应的本息。在直投模式下，平台就是一个中介的定位，就像是一个明码实价将手里有的待嫁资源公布出来的媒婆，任君选择。

怎么去看房贷的信息披露呢？第一，看借款人的信息。这是需要心细如发的时刻。个人基础信息资料，身份证户口本，有婚姻关系的要有结婚证。资料都是以图片的形式展现的，那么像素的清晰程度和照片内容的真实程度，就需要大家多花心思去看。如果关于借款人可透露的信息模糊不清，我们不敢断言这个项目有质量问题，但至少在服务态度和诚意上是打了折扣的。

大可以试想一下，对于借款人，遵守个人私隐保护条例的前提下，已经允许这位借款人部分内容打上马赛克。但至少，不打马赛克的地方要做到清晰才有可信度。另外，大家可以留意未隐藏的身份证前六位数字，因为这六位数字代表就是身份证上的地址的省市信息。这个查询方式在网络上可以查到，如果这六位数字和身份证上的地址的省市信息不对应，我只能说，你懂得。

第二，看清借款用途，并且确定还款来源，对应的企业资料要擦亮眼睛看清楚。以借款用途是个人资金周转为例（生意需要流动资金周转），一般来说，还款来源是个人生意收入。那么我们如何分析这里的信息披露呢？既然是生意是企业，那么，拿出企业资料作为证明，是理所应当的事情。营业执照、税务登记证（一般正规的是有两张税务登记证，一张是国税开具，一张是地税开具的。）还要有征信中心开具的机构信用代码证，开户许可证。需要提醒大家注意上列证件资料是否都有钢印，每一个证件对应的主角是不是都是同一个，还可以留意证件的开具时间是否吻合。举个例子，假如借款人说自己是2010年开始做生意，但是一看各种企业资料的开具时间是2016年，接着2016年就来借款了，还是那句话，你们懂得。

第三、列出的保障措施一一核对，拿出猎犬般的嗅觉。首先，在平台上看到担保机构的名字，就要有意识地去企业信息网查查这家机构。看担保额度，看成立时间，看股东关系。有多细看多细，这个不能懒。

接着，再去看看这家担保机构是否有官网，有就进去走走看看。如果担保机构没有官网，总还能找到联系电话的，可以打电话咨询。再神秘，而你又打算重仓，就请实地走一回了。

其次，看清认清担保情况的介绍。担保是否不可撤销，是一般担保还是连带责任担保。接着，也不能你说就有，你得拿出来证明对吧？所以，对方说有担保，我们就得看到担保函的照片，敬请注意担保函编号，担保函期限，担保函开立的一对一双方分别是谁，担保金额，还有担保公司的章印（遇到模糊不清或者与所述担保机构不对应的章印，请打醒十二分精神）。

最后，担保合约也要逐字逐句读清楚，我知道字很多，但是为了找一个安心的平台，又想从信息披露着手，研究一篇合约的耐心还是要有的。值得注意的是，对待反担保的情况也不能松懈。了解反担保物是什么，如果是房子就要看到房产证，如果是厂房，就要看到土地使用合约。

在投资P2P的时候，很多投资者会喜欢房产抵押借款项目，因为觉得有房子作为反担保物实实在在，而且也觉得这样的保障力度比较足。但是投资不可大意，在信息披露即将成为热点之前，学好甄别信息的技能，总是一件好事。

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