P2P平台银行存管背后的秘密…

早在2015年7月央行等十部委联合发布的P2P网贷行业“基本法”出台后，用户资金交由银行存管已经成为明确的监管方向。2015年12月银监会发布的P2P网贷征求意见稿更是明确要求，P2P平台需要选择银行作为用户资金的存管机构。平台是否确立银行存管的模式已经成为用户分辨平台合规合法程度的重要依据，这也是当下P2P平台发展面临的最大障碍。

从这张数据表可以看出，法规出台后，P2P与银行合作的数量快速攀升。截止2016年7月19号，一共有184家平台与银行签署了资金存管协议，其中72家已经正式上线了银行存管系统，占正常运营平台数量的3%。

接入银行存管系统就安全了？

本来与银行进行合作，只是满足了平台合规经营的一个条件。但平台和银行确各自有算盘，投资者却认为有了这一条件，就能保证平台“不雷”。

而事实究竟如何呢？据不完全统计，截止今年7月18号，至少有三家与银行签署资金存管协议的P2P平台“爆雷”，一是粤籍平台e速贷，一是皖籍平台三农资本，还有一个是皖籍平台徽融通。可见，即使平台有银行存管加持，也并不能保证100%的安全。

银行存管究竟意味着什么

通过研究银行存管协议，理财研究员发现有很多免责条款，表明银行只保证资金不被P2P平台随意挪用，“不对P2P平台的投融资项目的交易真实性承担实质审核责任”，因此投资后遭受损失银行并不负责。

这也表明，一方面，上线银行存管系统后，P2P平台不再能轻易卷款潜逃；但另一方面，平台依然可以通过发假标自融或者关联融资，乃至通过马甲账户搞网络放贷。当然，不排除有的平台借助银行的背书，将旁氏骗局玩得更大。

结语：银行存管宣传意义大于风险管控

有业内人士指出，银行存管是P2P平台用于宣传的最后一块遮羞布，如果它没有起到应该有的作用，而仅仅是银行挖掘新业务的手段，那P2P的未来将愈发艰难。

事实上，银行需要做的是真正为投资人的资金安全考虑，认真筛选提供存管服务的平台，协助做风控，而不仅仅是开个账户划拨下资金，或者是与平台一起玩儿各种概念，混淆投资人对资金安全的理解。

理财研究员认为，银行托管的意义在于防范道德风险，而不是信用风险。中国需要更多真正的信息中介平台，而不是类银行金融机构。

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