解读履约保证保险 创新合作成安全趋势

2016年，对于互联网金融行业来说是比较特殊的一年。随着行业内不断爆出问题平台以及监管的不断收紧，使整个互联网金融行业尤其是P2P行业面临巨大的生存考验。寒冬凛冽，春天到来时行业会成长的更好。据网贷天眼数据显示，2016年上半年，行业正常运营平台数量为2045家，累计停业及问题平台数量为2011家。今年开始部分平台开始实现良性退出慢慢清盘，逐步朝着合规化方向发展，据统计稳步良性退出的平台的共有247家。同时，各个P2P平台也在积极的探索风控上的合规化发展。

近日，一张P2P安全大地图刷爆了媒体人的朋友圈。这张数据图上全面解析了P2P与保险公司的合作，并系统的讲解了有保险的P2P（履约保证保险）分布地域、合作平台以及实际合作案例等，对于投资人作为投资参考具有借鉴意义。接下来我们就来具体的解读一下这张“安全大地图”！

一、有担保的P2P和有保险的P2P有何区别？

众所周知，2014年起始，引入第三方担保公司为P2P的相关理财项目提供风险担保成为主流模式。然而，由于担保公司与P2P平台合作模式不成熟或是出现担保公司自身陷入坏账泥沼，2015年，业内陆续爆发出担保公司对P2P担而不保的逾期坏账事件，这种风控模式的弊端开始显现，而与险企合作成为了一种行业发展趋势。那么，有担保的P2P和有保险的P2P有何区别？

担保公司与P2P合作有两种模式，一种是平台有项目，尽调完成后，上线之前拉担保公司做担保；另一种是担保公司为平台推荐项目，并为项目担保。而无论是哪种形式，高收益成为担保公司进入P2P最直接的诱因。担保公司可以从每个投资项目中分得3%～5%，甚至是高达10%的利益分成。而正是这种高利益引发了“高风险”。

据不完全统计，2016年国内有近4000家P2P平台，但担保公司的数量却非常有限，造成几十家P2P平台平分一家担保公司的现象。根据《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》规定，担保机构担保责任余额一般不超过担保机构自身实缴资本的5倍，最高不超过10倍。业内人士表示，在缺乏明确监管的情况下，目前的确有许多担保公司为了追求更大的收益，大大突破杠杆比例，网贷公司担保倍数突破10倍警戒线，已是业内常态，一旦发生系统性风险，不仅担保公司面临倒下，网贷平台也将被拖垮。

而保险公司与P2P合作则大不同于与担保公司合作，保险公司作为保监会监管的金融机构，相较于普通的担保公司，无论从保障额度还是从监管合规性来看，都具有更强的风险控制能力和风险兑付能力。因此，与保险公司合作更有利于平台的稳定和安全。

数据图显示，目前全国范围内实现与险企合作的P2P平台有90+家，虽然占比较小，但是有保险的P2P已经被业界广泛认可，这将是P2P行业未来风控模式的一大发展趋势。

二、最安全的地区是哪？

P2P与保险公司合作的险种主要有账户安全险、抵押物保险、风险准备金保险、履约保证保险等。其中，履约保证保险是业界公认的最为安全保险险种。目前，行业内实现履约保险证保险合作的有超过30家平台，主要分布在北京、上海、广东三个一线城市。北上广也是中国互联网金融发展较为快速的三个城市，而大部分实现履约保证保险的平台均分布在北上广，这也成为P2P行业“最安全地区”。

三、哪些P2P平台有履约保证保险？

对于投资人而言，最关心的则是哪些P2P平台有履约保证保险？在30多家实现履约保证保险的平台中都集中在了北上广，这些平台包括北京地区的惠金所、凤凰金融、小马金融等10家平台；上海地区的米缸金融、陆金所等8家平台以及广东地区的小赢理财、精融汇等13家平台。数据中详细的标明了合作的平台、合作的险企以及分布区域，对于投资人作为投资参考有很强的借鉴意义。

四、如何识别有履约保证保险的平台？

为了给投资人做更好的引导，数据图引用了相关合作平台与天安财险真实的合作案例，清晰地展现了如何识别有履约保证保险的P2P平台以及如何查询保单。

投资人在投资平台有天安财险承保的理财产品后，可以通过理财产品页面的“协议”中即可查询到天安财险出具的保单；同时也可以通过天安财险官网进行理财产品保单的查询。

“互联网金融+履约保证保险”已经成为P2P行业安全发展的大趋势，履约保证保险更符合投资人以及平台方的利益，对于行业的健康发展有更好的促进作用。数据体不仅仅给投资人提供了一个参考也为平台提供了一个安全风控的范本，值得平台借鉴。

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