史上最全活期理财产品评测

根据监管意见，多家互联网金融平台已经关闭了活期理财业务，这是因为其背后存在着资金池和债权的期限错配，然而仍有一些平台保留了活期理财，说明用户还是有很大的活期资金配置意愿，那么笔者今天会对比较大的，主要提供活期理财的平台进行一些简单的分析，以满足各位投资人的需求。

笔者将通过A、B、C、D的等级，从背景、收益率、投资限额、提现、资产五个维度进行分析，最后以分数的形式，对所有平台进行打分，有不准确的地方欢迎指正。

一、背景

从了解理财渠道开始，投资人肯定会优先考虑有背景的平台，所以笔者优先从背景端进行分析。

我简单的以公司的品牌和市值来进行评测，那么处于A级的当然就是陆金所、京东小白理财和360的小活宝，毕竟市值和品牌背书在这；B级的次之，我认为处于这一级别的市值上无法同上面的平台匹配，但在某一领域内深耕多年，具有一定的群众基础，比如凤凰网和宜信；C级的为无明显背景但是有风投或者上市公司投资，D级的为无背景或者背景不明显。

这里我解释下几个平台为什么评为D：

1、PP基金是因为宣称获得过风投，然而平台上并无详细资料；

2、米袋计划从天使轮到如今，中间沉寂了太长时间，同时天使轮方也无详细资料；

3、荷包金融是一家超乎我意料的公司，上线不到一年半已经做到了519W注册人，250亿以上交易额，并且每月仍以50W+的用户注册高速增长，在目前互金获客成本居高不下，目标用户难找的情况下，这个增长速度着实让人佩服，同时网页上也并无相关背景介绍；

4、金蛋理财本身没有背景，说是新三板公司旗下平台，前段时间还被查出股东近亿负债，已被法院列为失信被执行人，平台上线之初说是趣分期推出的，然而股权上没有任何关系。

二、收益率

投资人认可背景或者认可平台本身后，接下来考虑的自然就是收益率了。

参考市面上定期理财的平均收益率，不讨论资产的安全性，我认为8%的活期理财产品已然属于较高水准了，所以收益率大于等于8%的评分为A，大于等于6%的为B，大于等于4%的为C，小于4%的为D，排名见下表。

总得来说就是越是大平台，收益率越低，银行更是如此，说是史上最全活期理财产品，那么文章的最后我还会把8家银行的活期理财产品列出来，以供其他投资人参考。

插一句题外话，目前很多平台虽然显示的是这个收益率，然而很难抢到，比如火球；笔者还有投资懒财网，期间提现了一次，结果收益率就只剩3%-4%，可能是将我的资产配置到其他产品上了，于是就全部提现了。

三、投资限额

每个人都会有活期的资产配置需求，这个数额也不易太高，作为一个中产阶级，100W已然足够应付平时的资金需求，比如在行情不好时，进行一些保本型活期理财能让资金效率最大化。所以投资额度大于等于80W评分为A，大于等于50W评分为B，大于等于20W评分为C，小于20W评分为D。

由于部分平台活期产品的投资限额是根据用户在平台上的定期投资额度来调整的，所以笔者以最初投资限额门槛为评判标准，比如火球有火球计划、火球+、火球S，你选择活期投资就只有5W额度，所以有投资限额的就以起始额为基准。

四、提现限额

作为活期理财，个人觉得1个月有3次免费提现就能满足基本需求，因为收益本身就不高，再扣手续费除非投资额度很高，不然得不偿失，所以本维度满足这个条件是基本项，不然就要进行相应的降级。

满足免费提现后，剩下的就是每日提现的额度了,说实话，选择活期理财就是看重的灵活性，做限额还不如存定期，当然有的平台本身投资限额就低，所以评级自然也会低。

说明一下，表格中没有列明额度的就是不限额，同时针对部分平台做一下说明：

1、时间价值满足了一个月3次的免费提现需求，同时不限额，说明每天可以提现100W，能全额提现的我们评分为A；

2、真融宝和火球首先就没有满足每月的提现免费需求，虽然没有限额，然而本身投资就存在5W、10W的限额，所以评分为C。大部分平台评分为C基本都是提现存在限额的原因，每个投资人可以根据自己的需求来参考。

五、资产

任何投资最重要的一点都是资产安全，尤其是活期理财，无论是通过什么样的金融、技术手段将资产做成了活期形式，底层资产一定是最重要的，不然当资产出现逾期或者坏账时，将直接影响到平台的流动性。

笔者在这单纯就资产优劣进行一个评分，评分为A的属于都是可以刚性兑付的资产，评分为B的属于安全性较高，受市场认可度也高的资产，评分为C的一般属于混合型，他们既包含P2P中的小贷、消费、抵押等资产，也配有货币基金，但是毕竟风险点自己无法把控，所以评分低，评分为D的就是单纯的P2P资产，笔者认为抗风险性最差。

我们同时也可以发现大部分活期理财平台对接的都是P2P资产，这是极容易带来系统性风险的，无论是一端出现坏账，还是另一端大额抽调资金，都会给整个行业链条上的平台带来影响。

这里具体说一些笔者了解的平台详情：

1、时间价值网为什么评分为A，首先信托属于隐性的刚兑，目前发行了15万亿，一直刚性兑付，其次是带履约保证保险的资产，目前整个行业里带保单的资产就不多，活期的仅此一家，从资产上来说足够安全了；

2、按理说懒财网应该是评为B的，因为他们网站上宣传的是投向信托，然而笔者投资后发现资金有70%—80%分配到小贷资产上，而小贷资产由合作方提供，几十亿的存量，平台本身是很难做风控尽调的，所以评为C。

3、同理的还有金蛋理财，毕竟他们属于选定的合作方，风控应该更好控制。然而趣分期提供的是大学生消费分期信贷，公布的坏账率比银行还低，房互网最初是认缴50W注册的个人公司，做的房贷产品简单来说就是只看房不看人，老赖们的转贷成本得到大大降低，还有一个债权方来源于滴士分期，同时房互网、滴士分期的办公地点和金蛋理财在同一栋楼同一层，即债权方和资金方一起办公，想想就觉得很美好。

从以上五个不同维度对活期理财平台进行分析后，相信大家都有自己的评判标准，以笔者的投资习惯，我会按照资产（35%）＞收益率（25%）＞融资情况（20%）＞提现限额（15%）＞投资限额（5%）这个权重来进行评分，进而得出下表。

大家可以根据自己的投资习惯来进行合理配置，表格最后附上部分银行的活期理财产品。

后续相信随着银行存管的不断接入，互联网金融活期理财平台的玩法能朝着场景化、便捷化发展，让我们的资产不仅能保值增值，更适用于更多的生活场景。

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