P2P银行存管签约不足5% 接入也不见得完全安全

为杜绝资金池风险，2015年7月发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》明确提出，平台的资金要交由银行金融机构存管，但数据显示，截至目前与银行签订资金存管协议的平台数量不足5%。

目前，多家平台签订协议后就此搁置，也有多家银行暂停接入新平台，那么，为什么有这样的现象？银行挑选平台有什么样的标准？有资金托管的平台是不是就万无一失了呢?

银行挑选标准严格

首先，平台的注册资本和实际缴纳资本要达到一定规模，有的银行提出了上亿元的实际缴纳资本门槛，资金门槛已经成为很多平台进入存管的一大难题。

其次，平台的业务要满足监管的要求，不能为借款本息提供担保，不设资金池和非法集资，如果平台去担保化有效，而且又能很好经营下去，那么这样的平台比较满足银行提供资金存管的要求。

另外，时间问题也是一大门槛。银行要求平台运营满三年，已经实现盈利，未发生挤兑和其他的恶意事件，很多平台都不满足这个条件。平台的核心管理团队也会被银行重点考察，因为人才才是判断平台能否具备长期经验下去的重组条件。

此外，平台的信息披露也被重点提及，平台应该改对客户信息进行充分披露，及时向投资者公布财务状况，以便控制风险，项目的真实性也是银行看中的重要一点。如果平台的风控体系较为完善，那么这家平台就离银行托管很近了。

对于银行来说，来自借贷双方的开户和资金管理费用有一定吸引力，但同时也面临平台跑路和监管方面的压力，所以银行的谨慎就成为了必然。

接入存管是大趋势

那么，是不是平台将资金交给银行托管，投资者就能高枕无忧了呢？事实上并不是这样。

系统托管是能保障投资者的资金安全，但是只是在投标完成之前，因为交易完成后投资者的资金会划转到借款人账户，第三方包括银行和支付公司除了可以确认资金已经划转给借款人意外，也无法完全保障资金的安全。

银行并不负责审核项目的真实性，也不能鉴别平台的假标和其他的交易风险，不能完全避免资金被挪用，银行只是存管行，不会确保项目的收益。所以投资者需要自己去了解平台的背景，确保自己的资金安全。

在行业经历前期的野蛮生长后，监管需要给行业制定一个门槛，让一些不合法的劣质平台退出历史舞台，银行存管在一定程度上设置了这个门槛，即便国有银行目前对资金存管仍然心有芥蒂，但是不影响股份制银行和第三方支付成为平台的选择，未来大部分的平台都将接入资金存管，行业也会回归健康和理性。

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