P2P需要一次不一样的跨界

跨界不只是资产端的跨界

P2P需要一次大的变革，不再是模式上的小打小闹，而是要引入另一个行业的优势资源。

一提到P2P跨界，就会想到供应链金融，这是资产端层面的跨界，而现实是非常多的投资人其实并不懂理财背后的资产逻辑是什么，他们关心的只有是否能按期归还本息（安全性），以及我能拿到多少利息（收益性）。

如果能来一次理财端层面的跨界，是不是会有另外一番效果呢？

所谓理财端层面的跨界，不再是投资人投入一定的本金后借款人或平台承诺一定的现金收益。而是在现金收益之外，加入其他介质的货币。

理财+电商

举个简单的例子，有一家P2P平台整合他的电商平台，理财收益采取利息+购物币的形式，而产品的年化收益率可高达4%（现金）和8%-14%（购物币），即年化收益率为12%-18%，对投资人来讲，这样的收益从数值上来讲是非常有吸引力的。

商业逻辑能成立的前提是这些购物币只能以原价来购买商品，做电商的朋友都知道原价的利润空间有多高，实际的成本则会低很多。这样，虽然年化收益率看上去非常高，但实际成本则相对较低。并且还能增加自己电商网站的流量与销量，可以说是一箭双雕。

看上去非常美好的逻辑，其中也隐藏了一些问题：

1、虽然承诺的利息较高，但电商商品的价格其实是非常透明的，如果商品的原价与其他电商网站相比差距过大，不仅不会吸引投资人，反而会让投资人对平台产生不信任感；

2、从投资人角度出发，我投资这样的网站，意味着我可能正好看到某个想买的东西。而如果我必须等理财到期才能买，可能就失去了购买的冲动。所以，在产品设计之初可能就要考虑“投资即发币”的情况，即提前贴现。这块的成本也是不容小觑的。

3、面对这样的模式，为什么阿里巴巴和京东这种巨头没有布局呢？里面可能还深埋了很多陷阱是没有考虑到的。

还有什么样的理财跨界是有想象空间的？

理财+电商的跨界理财已经出现，那么，还有什么样的跨界理财可以出现呢？我在这里抛砖引玉一下，说说自己的理解。

首先，这样的跨界要遵循几个基本的原则：

1、跨界产品的流通性或消费能力要强，换句话说就是跨界产品必须是硬通货。这样投资人不管将所得产品己用还是再售，都有相应的操作空间；

2、跨界产品的变现延展性要强，就是说除了跨界产品本身的价值，他还能带来额外的价值，这个价值对投资人或者平台都是必要的；

3、一旦涉及到跨界，一定是一片和理财不一样的市场，平台在所选市场需具备一定的生存能力；

4、最后一点非必要要素，就是跨界产品的价格与成本的关系。利用信息的不对称性，可以将价格与成本的差值作为赢利点或卖点，同时这样的赢利点能让投资人看来，他具有更高的收益，从而提高他们的理财欲望及口碑效应；

说了4个要素，再来说说我个人想的可以进行跨界的领域：

理财+游戏的畅想

说一个游戏业内的普遍现象，安卓和ios越狱的大部分游戏（手机游戏），充值收入的分成比例为渠道方：运营方=5：5，所以只要在某宝上随便一搜，都是5折充值（符合上述第4条）。同时玩家又是一个消费能力非常强的群体，游戏币本身就是一种硬通货存在于游戏中（符合上述第1条）。

关于变现延展性，以安卓九游端为例，申请到推广后，你会获得一个唯一的客户端，在该客户端首次登录游戏的帐号即视为与你绑定的返利号，每次充值都会采取CPS的结算方式，不管是推广方帮玩家充值还是玩家自己充值，都有返现。这就为平台的持续造血能力提供了保障。

只要玩家一直通过这个账号玩游戏，多多少少都会自己进行充值，这样的返现都是公司的收入（符合上述第2条）。当这块业务发展到一定规模的时候，可以自建渠道，成立游戏金融事业部。

说了一些大的逻辑，再来规划一些细节的内容。这个业务有几个点是使之成为“现金牛”产品的核心优势：

①名义利率优势

按照现有正常P2P的利率（此处不考虑资产问题），利率范围8%-12%是比较普遍的，也就是做为金融产品，同样资金成本的前提下，此产品名义利率的参考范围为16%-24%（这已经极具吸引力），考虑到贴现、运营成本及盈利情况，年化收益率保持在10%-18%是非常合理的，并且具有非常大的想象空间。

但是对于ios端（非越狱），在合法充值的情况下缺乏利润空间，这块市场有待商榷，虽然利用汇率差能做到折扣代充，但毕竟我们都是遵纪守法的公民。

假如针对某款游戏能从渠道方和运营方拿到双重返利，那完全可以打造阶段性的爆款；

②账期优势

游戏行业本身存在一定账期，同时其丰富的流动性，自然而然的具备成为“现金牛”产品的优势；

③渠道优势

从布局看，初期采取渠道合作的方式，之后则可以自建渠道（包括ios越狱和安卓），暴力一点公司可以直接收购。

④目标人群优势。

这样金融产品的目标人群主要为游戏爱好者，而整个游戏行业的市场是非常巨大的，除了游戏玩家的消费能力外，玩家所拥有的资产也是非常巨大的（游戏贷等产品），如果能够找到好的切入方式，将是一次非常好的跨界。

理财+其他

只要符合上述相关特征的行业都是具备一定跨前潜力的，因为没有非常深入的了解过，在这里就不班门弄斧了。在这里有些内容虽然说的不够透彻，但作为一种方法论，也许能帮到不少迷茫的从业者。

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