银监会出马，P2P资金存管紧箍咒来了！

近来，一则网贷资金存管的征求意见稿让P2P行业炸开了锅。据悉，《征求意见稿》共五章26条，进一步明确和提高了P2P平台开展资金存管的要求，并给出了六个月的整改期限。

意见稿对P2P平台的要求有多高？

根据《征求意见稿》，网贷中介只有达到一定的要求后，才能开展存管业务。具体来说，有以下五大门槛：（一）在工商管理部门完成注册登记并领取营业执照； （二）在工商登记注册地地方金融监管部门完成备案登记；（三）按照通信主管部门的相关规定申请获得相应的电信业务经营许可；（四）具备完善的内部业务管理、运营操作、稽核监控和风险控制的相关制度；（五）监管部门要求的其他条件。

有业内人士指出，这些要求很高。主要原因是，尽管监管多次提出网贷的备案问题，但是尚未落地，而电信业务经营许可的获取也较为困难，业内获得许可的P2P平台极少。《意见稿》想要最终落地，可能还需要出台另外的配套指导文件。

银行开展存管业务的意愿或增加

相对于P2P平台开展资金存管的条件，监管部门对银行方面的要求明显要低得多。尽管当前部分银行并未对该业务设置专门的部门，但银行一旦有意愿，要达到业务资质并不难。

此外，《征求意见稿》第十九条的要求，“委托人在网络借贷资金存管业务中，除必要的披露及监管要求外，委托人不得用‘存管人’做公开营销宣传”，这也意味着，许多P2P在网站页面显著位置标注的银行存管内容都变得不合规，也不能在获客过程中再向投资者宣传这一内容，这意味着银行能免于承担网贷的风险和责任。

笔者认为，有了明确的指引，银行照章办事就会少了很多顾虑，必将大大增加银行开展P2P资金存管业务的意愿。

折中受阻，第三方联合存管不受认可

值得注意的是，该意见稿中第十一条（八）提到：存管银行不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户。

此前由于银行存管门槛过高，许多平台采取了联合存管的折中方法，即银行和第三方支付公司合作，存管行开设平台存管账号，负责用户账户监管和资金存管功能，第三方支付担任技术辅佐，提供资金结算及所需的终端设备。

如果按照《意见稿》来执行，第三方支付将退出网贷支付的市场，同时，存管要求的提高及运营成本的增加，无意将加大平台的负担，加速小平台的洗牌。

数据显示，截至今年7月，真正与银行完成资金存管系统对接平台只有48家，仅占网贷行业正常运营平台数量的2.04%。笔者认为，如何尽快在整改期中达到合规，将关系到平台今后的生存发展，但合规仅仅是第一步，更重要的还是自身业务水平和风控水平的提高。

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