P2P网贷拓荒农村互金 将突破“三农”融资瓶颈

　　

王老汉是一名朴实的老农民，他的生活也质朴、简单。除了买种子、农药、化肥，他几乎不出入县城，更别说走进位于县城中央那座气派、高大的银行营业大楼。然而为借到8万元化肥钱，王老汉还是迈进了银行营业厅。尽管业务员热情的接待了他，但是借款的高门槛与漫长的审核时间规定却像一旁冰冷的水浇到了王老汉满是皱纹的干瘪脸上。

　　王老汉贷款被拒并非个例，农民贷款申请难、门槛高、审核时间长、授信额度低，一直是我国农业金融市场存在的最主要问题。最新数据显示，农村家庭正常信贷获批率只有27.6%，远远低于40.5%的全国平均水平。在农作物生产过程中，常出现资金紧张、资金链断裂的情况，此时农民最常用的融资手段便是民间私人借贷。我国农村地区传统的乡土社会特质，人与人之间熟悉亲近，“一个人有没有家底、收入怎么样、有没有偿还能力、是不是个讲信用的人，大家都清楚得很。”大家对彼此的状况心知肚明，这是最原始、廉价的征信。一张白条，乃至口头约定，农民便完成借贷。

　　熟人之间的小额度借贷并不适合大农业生产，从亲戚朋友处挪来的钱是有限的，种十亩地的情况下适用，种一百亩地的情况下就不太实用了。上文中的王老汉就是因为今年新承包了100亩玉米田，不得不选择向银行借贷。在农业生产向机械化、规模化挺进过程中，金融服务的落后已经成为制约“三农”的巨大瓶颈。

　　一直以来，“三农”问题就备受社会各界关注，据数据显示，“三农”领域的贷款缺口高达3.05万亿，金融有效供给严重不足。尽管国家颁布了多项扶植“三农”融资政策，但农民抗风险能力弱、农业生产不稳定，还是让金融机构不敢涉足。目前四大国有商业银行，除了中国农业银行，其他三家涉及农业的业务较少，少到可以忽略不计。农业银行的业务也没有与农民直接对接，而是大多流入国有农业机构。农村信用合作社直接与农民有业务往来，但是操作不规范、信贷随意性强、资产质量差，并未真正发挥出农村金融主力军的作用来。再加上小额信贷公司在农村的缺失等，融资难、融资贵已经让广大农民把金融视为“另一个世界里的物什!”

　　近年来，互联网的快速发展以及智能手机的广泛普及，移动支付、保险、融资、征信等金融服务正走进千家万户，农村金融出现了新的发展态势。“真正的普惠金融时代来临了!”一位戴着草帽，认真玩着智能手机的农民大哥说。互联网金融借助大数据做信用征信，利用人工智能搞风险控制，可有效甄别具有还款能力的农民，消除地域限制，让资金从城市到农村。

　　“互联网+”带来的技术优势与民主理念，让农村金融这片以前无人愿意开垦的“金融荒漠”，变成各路金融机构竞相追逐的蓝海。目前已经有20多家网贷平台进军农村互联网金融市场，可以预见，农村互联网金融将引来窗口与增量，长期笼罩在“三农”领域的融资痛点将破题。

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