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吐槽!互联网金融玩概念必被秒成渣渣
最近有个消息,成立两年半的证监会金融创新部解散了。这个部门可谓是证监会历史上最短命的部门了,那么这个金融创新部是干啥的?看看它的部门职责,蛮虚的;其中一条是研究资本市场互联网创新活动,那么近两年来互联网金融有什么创新吗?其实还绕不开传统金融那些东西,要说真正有意义的,京东白条资产证券化可以算标志性事件,除此以外还真看不出能有什么创新。不过ABS最近到是非常热了,小贷公司通过ABS盘活存量资产,消费金融也成为各大平台争抢的资产。
金融创新,其实你无法脱离传统金融;前几年动不动就颠覆这个颠覆那个,最后自己被颠覆了。举个例子,最近阿里小贷找某险资的资产公司谈资产合作,核心资产是淘宝店铺的企业主借款,那是什么?信贷资产呗。
信贷资产如何风控?其实有一套成型的体系了。比如德国IPC技术,就是一套交叉检验的风控体系,国内包商等几家商业银行最先使用,后来被很多金融机构采用。什么叫交叉检验呢?比如我说我家有三口人,在北京某小区住了十多年,收入稳定;那么怎么检验我说的是真是假,有没有水分呢?除了看征信和流水,还有若干检查点,比如水费单子。住了10年,三口之家平均每个月用水5-10吨,那现在水表显示用了多少吨水?诸如此类,少则100多个,多的有300多个检查点,这些检查点形成一张网,一个体系,你的话里有多少水,肯定是逃不掉的。
那么这样一套体系下来,形成的材料有多厚呢?以小微企业为例,大概要200多页材料;那么这套体系下违约率高吗?一般来说坏账率能控制在5%以内,做的好能控制在3%以内。这么低的坏账率,并不是进件风控做的好,贷后管理也必须跟上,这也是整个风控体系中的一环。
那么阿里小贷呢?不就是个体户贷款吗?淘宝什么钻石、皇冠,本身不是能靠充数据来做吗?羊毛以前干嘛的,不都是淘宝上刷店铺信用的吗?借款客户违约怎么办?贷后咋做?大数据风控到底控啥?结果可想而知,被呵呵了。
大数据征信、大数据催收、大数据XX,不要妄图颠覆神马传统了,但凡说自己能颠覆传统的,必被秒成渣渣。
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