《监管办法》围剿大额贷 中了谁的心？

长期以来，p2p行业一直处于无门槛，无规则，无监管状态。再加上在互联网浪潮的狂澜下，天下熙熙皆为利来陆续投入三无产品的怀抱，也衍生出花样百出的理财产品，其中又以大额贷的业务模式发展最快，由于单个额度较大，在短时间内待收金额就可以达到上千万甚至上亿，但是华丽的数字背后却赢藏着无数风险，走太快难免根基不牢。

不知道大家是否还记得重庆易九金融，因为河北融投还有黔能投担保项目违约，导致最后平台无法继续运营，归根结底还是大额借款坏账造成的，而这样的案例并非只有易九金融一家。为避免大额贷集中风险，就在近日，银监会正式发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》里面，就严格规定了借款额度上限问题。同一自然人在同一平台借款上限不超过20万元，不同平台借款上限不超过100万元；同一法人或其他组织在同一平台的借款上限不超过100万元，不同平台借款上限不超过500万元。

我们从相关规定可以看出，借款额度被分散了，就算借款人跑路对平台不也会构成毁灭性风险。英国经济学家舒马赫曾说过一句话：“相对于大而无当的扩张，不计后果的掠夺性发展，“小”带给我们的感觉会更加美好”。我们将这句话拿进当前政策不难看出，政策这样的规定是重大利好的，防范了平台的运营风险也保障了投资人的资金风险，“小”也成为了防范风险的基石。但是问题来了，大单模式的平台怎么办？虽然有一年的整改期，但数以亿计的资金沉淀想要在一年时间内悉数抽回无疑是难上加难，最后是要么企业死了，要么平台死了，而在这种情况下却中了小微贷，车贷，消费贷的心（怎么有点风凉话的感觉呢？其实并没有）。

先说说小微贷吧。小微贷在国内发展的时间较早，以满足小微企业与个体商户融资需求受各大商业银行的热捧。但是，国有大行的“歧视”，地方银行的无法满足成为了小微市场的诟病，直到P2P的诞生融资难才得以缓解。当然，想要取得小微贷款也必须满足一定的条件。比如：有效营业执照，营业时间，经营场所，年龄，营业收入，信用记录等等。同时小微贷在借款额度上也有一定的分类，传统的小微业务额度基本上都在100万以下，而互金行业目前新规也贴合小微市场的发展需求。

再来说说车贷。作为目前最成熟的网贷模式，本着利率高、期限短、实物质抵押、变现快、风险可控等特点深受投资人的青睐。素有“车贷神话”之称。另一方面，车贷的市场空间比较大，汽车保有量和增量空间完全可以支撑着车贷行业的发展需求。

在业务模式上，车贷又分为抵押和质押。两者最大的区别在于使用权不同，抵押车的使用权归借款人所有，质押车必须停放在平台指定的车库。无论是那种模式，车辆都会经过专业人员评估，而最后放款额度在评估价的50%~80%之间。所以做为个人借款，车贷（豪车除外）大部分都在20万以下。那么此次大额贷限额几乎对车贷行业构不成什么影响，反而让车贷业务在此次限额中成为资金投入最大的赢家。

最后来说说消费贷。消费贷是P2P信贷的一种，是一种依据借款人的信用和信誉来发放的贷款，然后将各个不同小额度的资金聚集起来借给有资金需求人群的一种商业模式，它最大的作用在于提高闲散资金利用率。例如京东白条，蚂蚁花呗，分期付等等。

对于年轻人来说，先消费，后付款成为常态。在不足以申请银行贷款的条件下，这种模式无一给大家的理财生活增添了新的渠道。同时，借款额度小，还款分期也让资金周转更灵活，大大降低了还款压力。

面对此次的大额贷限额， P2P行业里也是一半欢喜一半忧，如果要说谁在这个时候还能笑的出来，那应该就是以上三个模式了。在大单模式的灭亡下，资产端，资金端成为了共享，平台差异化逐渐缩短，然后等地方金融备案相关政策落地，取得ICP许可证后统统都成为行业的新贵。就算是屌丝平台也可以摇身一变高大上，谁有不服，我有“干爹”，政策就是最大的“干爹”。

但是，任何政策都是根据经济市场来定，未来的走势谁又说的准呢？

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