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我为什么认为借款余额上线是合理的

点击: 时间:2018-12-07


在之前《征求意见稿》出来的时候,我曾经写文《征求意见稿你全家今夜可好》喷过。但是《暂行条例》公布出来以后,我却双手支持。之所以会两种态度,主要是因为相比于《征求意见稿》,《暂行条例》还是符合现阶段情况的、也是具有一定约束力的。

我们先不说网络借贷也不说互联网金融,咱们就单单说类金融板块,自E租宝、泛亚等大型出了问题,上访者络绎不绝,这是金融风险延伸到社会风险的结果。作为和金融具有一定关联的行业,金融风险的防控绝对是重点的重点。如果说小额可以防范风险,这绝对是扯淡,小额带来的结果是风险事件概率的增加。但是,小额借贷控制的是平台体量以及风险的集中量。举个例子,1单1000万的不良和15单150万的不良,国家其实其实更喜欢的是15单150万的不良,因为15单不会集中爆发,这样分散了风险爆发的集中时间。另外一个例子,1家企业承受1000万和10家企业承受1000万最后导致的结果也是不一样的,1家企业承受可能就是1000万的社会风险,10家可能是不到800万。其实,国家颁布这个的核心就是为了防止系统性风险延伸到社会风险。从另一个角度来看,银行认为1000万以下的属于小额贷款,那么小贷呢?小贷作为银行的补充发放贷款在100-1000万没有问题吧。你作为传统金融机构的补充,那么限定你在单笔100万是合理的。因为你不是持牌金融机构,如果你想发100以上贷款,请准备好小额贷款的相关硬件实力,去申请牌照。对于网络借贷来说,一边是融资,一边是借款。你想想,你具有的功能是不是比持牌金融机构还强,再来个大额贷款,你是不是想做银行?国家明显不允许。这是金融市场的风险,必须掌控。

综合而言,其实这次反对意见最大的当属,那些民间放贷线上融资的台子。因为限定了他们无限增加杠杆(同时也是扩大风险)的可能。妨碍了他们吃肉,当然不行。但是为什么这类企业没有拿到金融牌照呢?不言而喻。再第42条内写的很清楚,持牌金融机构设立的不适合本条例,目的就是利用本条例给风险等级做一定划分。有多少实力做多少事情,金融看的永远是风险,然后是获利。

综合而言,对于限额这点,我还是很支持国家政策的。从整个政策上面来看,国家要做的就是控制风险,尽量杜绝老百姓被骗、被风险席卷的事情。你一个自有资金100万,你去做1亿的业务,明显风险太大,导致的社会风险明显是不可预估的。如果以注册资本金等方式规定,那么无异于等于承认你是信用中介,金融风险太大,你基本上是除了汇的银行了。限定你去做小额业务,也是投资人分散风险。因此,整个条例来讲,对投资人是利好,对于平台而言是不好的,民间资本金融的道路已经被切断。今后的发展,咱们且行且珍惜。


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