限制最高借款额深度的意义在哪里？

网贷行业翘首以盼的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》）在8月24日正式发布了，虽然是暂行办法，但实质上已经是去年征求意见稿的落地版，相比征求意见稿这是监管层面比较正式的发布的关于网贷政策法规之一。这也标志着政府对网贷行业的监管正式展开，网贷平台“无门槛、无标准、无监管”的混乱局面将结束，逐渐回归信息中介的本质，走向健康化、规范化的发展模式。

限贷额度出发点在风控

《暂行办法》对于平台借款方作出了诸多规定，其中最引起争议就是关于自然人在平台的贷款额度上限的规定，这个规定直接会影响现在90%以上平台的运营模式，导致所有超过限额的平台都要在未来12个月内解决这个问题，否则就是违规。

其实，从限贷额度这个点出发来做规定，根本上还是从网贷信息中介的本质出发的，小额分散，风控比较好把控，无论是从个人消费信贷还是抵押贷，把个人借款额度规定死，这就从风控方面减少了坏账集中发生的概率。

可以说，限贷额度的规定是强制平台进行分散小额的风控业务模式，减少风险发生几率。

限贷额度规定意义在哪里

银监会普惠金融部主任李均锋解释道，做出具体限额的安排主要基于三方面的考虑,包括进一步明确“网贷”机构定位的需要、目前的互联网技术只能定位为这种小的融资需求，以及国际惯例。

对于限额的规定，多家网贷平台都持理解的态度。明确“网贷”机构定位是非常重要的，网贷平台作为普惠金融的一部分，作为银行机构的有力补充地位不会变，其业务范围也不能与银行的业务范围有重叠。对此，利得行CEO宋键认为，网贷行业一直都应该坚持“小额分散”的普惠金融发展方向，这是网贷从业者最近几年从监管机构到网贷行业逐渐形成了共识。规定个人、企业借贷金额上限，就是对“小额分散”要求的具体落实。这也是限贷额度规定最直接的意义所在。

“从《办法》细则来看，更多是从P2P对于金融的意义及现状来考虑。限额有利于防范行业集中风险，一定程度上缓解借款人的过度借贷风险，符合监管层对于P2P进行小微融资的设定与期待，同时也会使平台资产端的分散度增加”，人人聚财CEO许建文对记者表示，对借款额度的限制，从P2P的定位来看，有利于引导平台走向小微金融的本质，去解决底层企业的融资困境。

“互联网技术在解决线上理财出借人和借款人匹配方面有着先天优势，且互联网技术对于解决这种小额的借款需求以及普及规模化方面有着比银行更为有利，这是互联网创新的特质决定的”，利得行运营总监尹之华这样说。

金联储相关负责人认为，互联网金融的定位就是要和传统金融有所区别，监管层的目的也正是让其做“普惠金融”，而不是和银行去竞争。从风险控制方面来考虑，设立“借款上限”额度，显然也可以有效防范风险的过度集中，对机构和投资者有一定的保护作用。这是国际上，尤其是美国在对互联网金融网贷平台上的定位和要求，国际上有这样的先例，也是此次限贷额度规定参考的标准。

限贷额度政策促使平台之间形成竞争合作关系，有利于网贷征信大数据的发展。

限贷额度的规定“同一法人或其他组织在不同网络借贷信息中介机构平台借款总额不超过人民币500万元”，这样的规定在目前看来还无法实现，因为不同平台之间的数据是相互独立的，监管机构也没有统一的大数据体系来检测同一借款人在不同平台的借款额度，所以，这条政策也从一方面促使平台之间形成既是竞争又是合作的关系，可以联合多家平台向同一借款人提供借款服务，加强平台之间的数据沟通等等，未来有可能形成类似平台之间对接的一种服务来完善网贷行业的产业链，就像网贷天眼能做网贷评级一样，未来网贷行业会细分出更加多的功能和服务为网贷平台服务，而不是大家都来做平台，这是一种良性发展的趋势。

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