简理财这家活期理财平台,成长速度可谓迅猛。今年5月上线刚满一年时,成交额即突破128亿,注册人数超过370万。而从5月到现在,短短4个月的时间,其成交额又迅猛增长到240多亿,几乎翻番。不得不说,这样的成长速度相当亮眼。
提起简理财,不能不说它曾轰动一时的魔性广告。去年9月,简理财上线不到半年时,曾在北京顺义农村轰炸魔性广告,一度轰动一时。纵观简理财上线至今的发展历程,也确实有几分魔性。前些天有些读者希望无马哥测评一下这家平台,今天就来看看。
身为次子,却早早成为家族顶梁柱
简理财上线于2015年5月,是银客集团推出的第二个独立品牌。
银客集团刚于今年8月完成了3亿元的C轮融资,投资方为港股上市公司云游控股集团。据媒体统计,此前互联网金融行业完成C轮融资的企业不超过10家,银客是第10家。
银客集团的创始人是林恩民,2014年10月完成千万美元A轮融资,投资方是风投机构源码资本和清风资本;2015年6月完成2千万美元B轮融资,投资方是国内上市公司昆仑万维。
银客集团目前有银客理财、简理财、融时代、INK开放平台等四大主营业务。作为集团内老大的银客网(现称银客理财),2013年12月上线,是中国互联网金融协会首批会员单位,在****发展评级中排第25名,截至目前,累计成交额98亿,累计用户数79万人。
从业绩上来说,作为次子、专打活期的简理财,无论成长速度还是交易规模,都完全碾压银客理财,已经成为银客集团的顶梁柱。截至目前,简理财累计成交额为241.71亿,累计参与人数452.97万人,贡献了整个集团超过三分之二的成交量,由此也可见目前国内网贷投资人对活期类产品的需求强烈。
迅速增长的背后是面目模糊
但与银客理财较为透明的信息披露截然不同,网上几乎查不到简理财平台的各项运营数据,网上有关它的信息也很少。
目前简理财没有跟网贷行业各大第三方信息平台对接,且由于其官方披露的信息也极为有限,甚至连定期运营报告都看不到,实时数据也仅包括累计成交量、累计参与人数等有限的信息,其真实性难以确认。
不仅如此,简理财关于资产端的情况,也披露很少,甚至有意保密。
简理财只有一款委托投资的活期理财产品。在投资人与平台签订委托投资协议之后,平台接受投资人的委托,将投资资金用于购买平台搭配的组合资产。官网显示,目前可搭配的资产共有四种,分别是不动产抵押类、动产质押类、消费信贷类、资产交易所类。各类资产的配比会结合实际情况做相应调整,收益率近一个月来一直保持在6.3%。
据简理财客服介绍,目前资产交易所产品尚未上线,而其他三种类型的资产来自于合作的第三方担保公司,关于具体是哪些担保公司,客服表示“为了防止竞品公司窃取商业秘密,担保公司信息不方便透露”。
为了满足一些追求高收益的投资人,简理财也提供“加息计划”,投资人可以将活期转为定期,根据期限的不同给予相应的加息额度,最高可加息2%,相应的持有期限为12个月。
收益补贴难以持续,资金池隐约可见
委托投资及资产配比,不仅大大简化了投资人理财过程,而且帮助投资人实现了分散投资,从而有效降低了投资风险,这些都是简理财做得比较好的方面。
但值得注意的是,投资资金与组合资产需要经过一个匹配过程,匹配成功才算真正买入。这与无马哥前几天测评过的“51人品”的主打活期产品“人品宝”类似,为了避免投资人的资金站岗,简理财为尚未与资产匹配的资金,优先配置了“现金管理类产品”,按照货币管理类产品计算收益。
但有意思的是,对于这部分的收益,简理财远高于人品宝,与组合资产的收益率同为6.3%。仔细看,原来是简理财从中进行了收益率补贴。但要注意,平台贴钱进行收益补贴这种事,是难以持续的,比如之前同样进行收益补贴的懒财网,半年前就借着“合规”的名义停止了这项投资者“福利”,所以投资者后续需要留意这方面的变动。
无马哥尝试投了一笔,几分钟内就成功匹配上了资产。(能够匹配得这么快,不知道跟新用户或金额少有没关系。)
查看个人账户,可以发现出现了一个“已匹配资产列表”。列表中只有一项,是一个“抵质押贷款”的债权转让资产。这是活期产品的常规操作模式,即投资人A如果想退出,需要把手中的资产转让给下一个投资人B。
简理财为每一次的转让均提供债权转让协议。这当中值得点赞的是,简理财平台上所有的协议均经过中国金融认证中心的认证,并由专业第三方机构绿狗网审查托管。这种做法能够保证所有相关协议的无篡改安全保存,是值得肯定的。但是,正是这些合同,让无马哥发现了简理财存在的一个安全隐患。
债权转让协议显示,无马哥的投资资金被匹配到一个抵质押贷款类资产,来自于一名江姓投资人的转让,但关于这个抵押贷款标的的详情,并没有详细披露,只是列出了借款人、还款方式、借款期限等信息。
值得注意是,这个标的的还款方式为到期还本、按月付息;但是,简理财作为一款活期产品,它的计息规则是按日计息并返还至账户——无马哥亲自尝试后确定,每日返还的利息是可以提现的。
每日结息随时提现,作为一款活期产品来说,这样的设置从用户体验角度来说,是非常好的。但这也意味着一个问题,就是平台对提现的利息做了先行垫付——也就是说,简理财存在着资金池嫌疑,而这时上月网贷新规出台后明确禁止的。这点合规风险需要投资人给予关注。
没有风险备用金,银行存管已签约未上线
在投资资金保障方面,简理财没有设立风险备用金,所有的保障仅在于资产提供机构的担保以及抵质押物品本身。
值得一提的是,在简理财“全面保障”版块中出现了这么一项——“制定极端情况风险预案”,其中提出,“为避免极端情况,我们设置了专门的资产清算小组,当资产组合亏损金额大于总投资金额的2%时,将立即冻结资产并开始清算机制。”
这个政策如果能够切实执行,也不失为一个很好的保障措施,但无马哥(微信号:wumajinrong)不明白,就简理财现有的资产来说,如何在借款项目未到期之前判断亏损额?关于这个问题,无马哥特意咨询了客服,但客服也没有说出个所以然来。
目前为止,简理财并未实现银行资金存管,但据官方消息,8月份,简理财已与厦门银行签署了资金存管协议。
测评小结
总体来说,简理财的背景实力比较雄厚,在用户体验方面也做得不错,但信息披露不透明,存在一定资金池方面的合规隐患。对于偏向保守型的投资人,无马哥建议可暂时观望,待简理财落实银行存管后再定;其他类型投资人,可根据无马哥以上信息,自行酌情决定。