职业教育分期盛宴即将开启 网贷平台应当如何布局

网贷新规出台已一月有余，“限额令”的正式落地，让小额分散的教育分期再次成为了网贷行业的焦点。而在监管部门多次发文关注乱象丛生的校园贷之后，越来越多的网贷平台开始将目光聚焦在职业教育分期领域。

市场前景广阔、风险更加可控、更加符合普惠金融定位的职业教育分期，是否真如众多行业观察者所预见的一马平川？对此，笔者并不如此乐观。职业教育分期不仅有教育场景资源壁垒，而且对网贷平台获取低成本资金的能力、品牌知名度都有着较高的要求，特别是获取低成本资金的能力，更是让大多数小型网贷平台将无缘职业教育分期这一盛宴。

盛宴即将开启

8月24日，银监会等四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》指出，同一自然人在同一网络借贷信息中介平台的借款余额上限不超过人民币20万元，同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元。

“限额令”的存在，让主打小额分散的消费金融一时间成为了行业焦点。而作为消费金融的重要分支，职业教育分期自然也受到了更多网贷平台的关注。事实上，在限额令出台之前，职业教育分期的市场就已足够火热，而原因主要有以下3点。

1.市场巨大。“少年强则国强，少年智则国智，少年富则国富，少年独立则国独立，少年自由则国自由，少年进步则国进步。” 教育的重要性，自然无需多言。而在今年两会期间，李克强总理在政府工作报告里提出，要大力发展职业教育。近年来，教育特别是职业教育政策利好不断，教育部曾预测到2020年，我国职教市场规模将达到1.24万亿，其中职业非学历教育市场规模将达到9800亿元。

2.风险可控。相比于负面不断的校园贷，职业教育分期的风险无疑更加可控。职业教育的用户大多是已毕业的职场人士，相比于在校生，这一类人群有一定的经济来源，具备一定的还款能力。此外，通过与教育培训机构的紧密合作，对违约的客户，网贷平台也可要求教育培训机构停止对其开展培训服务，从而进行风险管控。而最为重要的，网贷平台可精心筛选教育培训机构来规避客户就业率低的问题，降低其违约风险，从而从源头上对风险进行把控。

3.小额分散。职业教育分期的借款额度一般在5000—50000之间，不仅符合“限额令”的要求，也更加符合监管层对互联网金融普惠金融的定位。而随着这一年轻群体财商的不断提高，投资理财的需求也将不断增强，未来从平台的借款人转换为平台的投资人将是大概率事件。

获取低成本资金能力是突围关键

虽然说职业教育分期有着诸多利好，但并不是所有网贷平台都能玩得转。作为典型的“简单风控”型市场，职业教育分期市场比拼的更多的是获取低成本资金的能力。不论网贷平台的资金是来自于投资人还是金融机构，品牌的加成对低成本资金的获取都显得尤为重要，上市系、国资系平台由于有背后集团的品牌背书，在此方面早已抢先一步，而背景相对较弱的小型网贷平台，无疑已输在了起跑线上。

事实上，职业教育分期市场的门槛并不高，这就意味着只要发现了这个市场有机会的金融机构都可以快速的进入这一市场。银行、消费金融公司、小贷企业等传统金融机构都有所涉及。竞争的激烈，使得借款人并不愿承担过高的借款利率，而网贷投资人对投资收益又有着较高的期许，这也导致大部分难以获取低成本资金的小型网贷平台无缘职业教育分期这一盛宴。

同时，因为服务对象是在互联网陪伴下成长起来的千禧一代，职业教育分期产品的用户体验也是进军此领域的网贷平台核心竞争力之一。评估要准，放款要快。这方面不仅需要芝麻信用等专业第三方或者自己的数据库支持，还需要采用线上线下相结合的O2O模式。高昂的运营成本是一个不小的挑战，如何实现规模化运作从而提升原本并不大的盈利空间，是网贷从业者需要思考的问题。

此外，低风险并不意味着职业教育分期完全没有风险。首先，如何筛选教学质量较高的教育培训机构来规避就业率低的问题，是摆在意图进军此领域的网贷平台面前的另一个难题。其次，教育培训机构与客户一同篡改申请资料合谋诈骗的风险也不得不防，运用大数据征信加强反欺诈识别能力，也要求网贷平台加大在科技研发方面的投入，为互联网金融增加更多科技元素。最后，近年来随着行业竞争的加剧，教育培训机构跑路的新闻也不时见诸报端，教育培训机构的经营风险，网贷平台在开展职业教育分期业务时也需加以注意。

综上所述，开展职业教育分期业务不仅有利于进一步提升我国劳动者综合素养，也能为陷入资产荒的网贷平台寻找到大量优质资产。但也要看到，职业教育分期市场对网贷平台获取低成本资金、快速规模化、可持续发展的能力都有着较高要求。限额令下，因被动调整拟进军此领域的网贷平台，也一定要慎之又慎。

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