从爱投资造假事件，看新规下小平台生存之道

10月7日，网友“照标镜”在第三方论坛上曝出“爱投资”批量造假新闻及系列证据，引发投资人热议。

次日，“爱投资”董事长赵春霞，在官方论坛上对“照标镜”质疑作出了笔者看来苍白无力的回复，也未对质疑中提到壳企业借款问题作出明确答复。

仅不到一天时间，“爱投资”网站出现债权转让标达234页，最高收益高达382.5%。

虽然不知“爱投资”为何被如此专业的爆出壳公司借款问题，目前也无官方介入去确定事件的真假，部分投资人仍“力挺”平台，然而，不可否认的是，此次事件可能会给平台带来近乎毁灭性的伤害。

“爱投资”的业务模式，被不少平台采用，由合作机构提供资产端，平台只负责理财端。虽然网站上宣称风控如何如何好，但实际上平台几乎很难控制项目风险，壳公司借款在此模式下十分普遍，平台能控制的，往往仅抵押物而已，甚至有部分平台连抵押物都没控制。如“河北融投”涉及的一些平台，最后要么平台买单，要么走上漫漫维权路。

当然，除了平台本身的问题，在网贷发展多年后的今天，投资人仍缺乏理性。如在人人贷、拍拍贷论坛几乎随处可见的，因提现到账速度慢引起的抱怨和恐慌。如国庆无法处理提现，国庆后可能因为多方原因造成到账慢，对部分投资人而言，就是平台现金流断了，要跑路……若平台较小，这种恐慌还会被成倍放大。

今年8月24日，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（下称“办法”）发布，平台的合规成本也将大幅增加。

对一些较小的平台，不禁感叹，P2P不好做，主动退出不少。而这样的环境下，小平台如何去求得生存及发展呢？以下建议在感冒头昏时写下，仅供参考：

1、调整资产端结构。再好的风控在激烈的竞争下往往都会变得越来越不靠谱。新规出来后，车贷和消费金融市场成了不少平台争夺的焦点。目前已有机构放款金额等于车的评估价值，如果平台不是有稳定可靠的业务来源，仍在竞争中厮杀，风险将越来越大。

金融终将为实体服务，在实体经济中去开辟竞争不那么激烈的业务，如有公司专门做新兴科技公司的贷款，货车司机贷款等，再通过微观手段去控制风险，比不管资金用途，直接通过微观手段去做所有业务是不是强上一些呢？

2、合理规避法律风险，拥抱监管。既然合规不可能避免，对于办法中提到的硬要求，平台应尽量配合调整，及时调整。对于小平台而言，合规本身也是征信的一大手段。对于一些较难调整的，及时咨询律师，也可通过一些技术和运营手段降低法律风险。如果不能接受过高的合规成本，也可以考虑转做资产端，或寻求与其他平台合作。

3、优化网站内容，提升客户体验。

4、优化客户关系管理及服务系统，获取稳定客户及争取转介绍。

虽然大平台获得了大多数真实投资人，但这部分客户并非不可争取的。一是投资人有分散投资的需求，不会将所有钱砸在一个平台；二是伴随着大平台收益下降和客户体验的变差，能提供差异化服务的小平台也会成为这些投资人资金的出口。

当然，对投资人而言，好的体验可以证明运营的用心，但并不能判断平台安全与否。如前段时间跑路的成都平台，懒财主，网站设计和客户体验都蛮不错的。风控真正掌握在平台自己手中，较为清晰的资金流向加上风控、实力、体验就好了……

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