上周，在刚刚传出拍拍贷明年将赴美上市之后，紧跟着就有多位网友爆料称，“拍拍贷购买用户信息在上市前冲刺数据”，指控拍拍贷在自己不知情下，自动为自己注册账户，并自动生成借款申请。
该爆料听起来非同小可，那么事情的真相究竟如何？将近3千万用户的拍拍贷，对于普通投资人的安全保障，是否隐藏着更大的风险？为了一查究竟，为关心此事的投资人第一时间找到答案，无马哥放弃了周末休息，专门做了一番深入调查。
多名网友指控“被借款”
上周五，无马哥看到第三方论坛热帖排行榜中，居然有3个帖子都是有关拍拍贷的。论坛中，起码有3位发帖人先后控诉“在本人毫不知情的情况下，拍拍贷擅自为本人注册账户，并以本人的名义发起借款申请”。发帖人表示“细思极恐”，并怀疑拍拍贷是在借此刷数据，为上市做准备。
截图自第三方论坛
3个帖子均提供了所收到的提醒短信的截图为证。每个截图中均有3条短信，短信内容大致一致，详见下图。
3个发帖人上传的短信截图
截图中的短信内容基本与发帖人的帖子质疑内容相符。短信中提供了初始密码，并提醒尽快修改密码，确实很像是代为注册；也提到了拍拍贷已收到“借款资料”，并分配了相关对接人，确实很像是已经发起了借款申请。
无马哥仔细比对了来自3个帖子中的3个截图，发现显示的短信发送号码均为“106903135955”。3个截图中，短信接收时间、操作系统、最后一条短信所提到的“工号”和“企业qq号”，均有差异，明显不是来自同一个手机。
由此基本可以判断，是3个不同的人，在不同的时间，分别收到了来自同一个短信服务号码的3条短信，而这个号码自称是拍拍贷。就是来看，若不是有竞争对手有组织地黑拍拍贷，PS图片，就可能意味着这件事情有相当的普遍性。
拍拍贷官方回应含糊其辞
有网友跟帖提出有可能是“伪基站”在搞鬼。无马哥起初也有这种怀疑，因为这样的事情实在匪夷所思，而且涉事主角竟然是已经运营9年之久、在国内多个第三方评级中一直名列前茅的知名平台拍拍贷。
但拍拍贷官方的回应让无马哥打消了这种怀疑。假如这些短信并非拍拍贷所发，那么按照逻辑来说，拍拍贷首先会声明自己并没有发这样的短信。但拍拍贷并未作此声明，而且整个回应相当暧昧。
拍拍贷在第三方网站的官方认证ID“拍拍贷2007”，在相关帖子后面进行了回复。回复内容一方面在否认，对于发帖人爆料的“擅自注册账户”，拍拍贷表示“没有本人手机验证码是不可能注册成功的”；另一方面，对于“发起借款申请”，拍拍贷并未否认，而是表示，很可能是“您通过第三方平台委托进行了借款操作”，拍拍贷从这些合作方拿到了相关信息，并由系统自动生成了借款申请。
拍拍贷官方在爆料帖子后面的回复
这样的解释充满疑点。在注册方面，拍拍贷的回应与短信内容为何有比较大的出入？拍拍贷有没有擅自为发帖人注册账户？发帖人收到的短信到底是谁发的？拍拍贷所谓的第三方平台究竟是什么？
无马哥首先对发送短信的号码“106903135955”进行了调查。通过“百度手机卫士”查询这个号码，结果显示，该号码为拍拍贷所有，并且是经过“百度号码认证平台”认证的。
百度号码认证平台查询结果截图
另一个查询网站“ip.cn”的结果也同样指向拍拍贷。
网站“ip.cn”查询结果截图
为进一步核实，无马哥跟拍拍贷客服人员做了求证。官方客服的回复也基本上证实了该事实：
与拍拍贷客服的沟通记录
结合目前多方调查所得事实，基本上可以认为，论坛上爆料的帖子内容很可能属实：拍拍贷确实向发帖人发送了短信；拍拍贷确实可能在发帖人不知情的情况下，为其注册了拍拍贷账户，并生成了借款申请。无马哥进一步的调查也佐证了以上判断。
合作渠道存泄露用户信息隐患
那么，所谓的第三方平台，也就是将发帖人的借款需求交给拍拍贷的合作渠道，是真实存在的呢，还是仅为一种托词？拍拍贷所拿到的有关发帖人的信息到底从何而来？无马哥继续调查。
无马哥进一步深挖发现，本次事件其实并非新事。早在一年前，就有网友爆料过“被拍拍贷自动注册并申请贷款”。去年10月份，“我爱卡”网的一位网友，在该网的论坛里发了一个帖子，详细描述了这个事情，事情的经过与现在的情形基本相似，也同样有短信截图为证。该帖明确提到，拍拍贷代为注册的账户是可以登录的，并且登录之后发现确实有正在受理的借款项目。
截图自“我爱卡”网论坛
网友在该贴后面的讨论中，纷纷提到一个叫做“信用钱包”的产品，认为是“信用钱包”将相关信息给了拍拍贷，这似乎对应着拍拍贷官方所提到的第三方合作渠道。
无马哥循着这条线索继续找，发现了“我爱卡”网论坛里的另一个帖子。发帖人在使用过“信用钱包”之后，经历了同样的“被拍拍贷注册并发起借款”的过程，并被拍拍贷客服明确告知，“是从信用钱包那里获得的信息，信用钱包协议里写得很清楚，会把相关信息提供给其他P2P网贷”。
截图自“我爱卡”网论坛
为了验证上面这些说法，无马哥专门去查找了“信用钱包”。原来，“信用钱包”是一款提供信用评估的产品，其本身并不提供贷款服务，而是将评估过的用户推荐给贷款机构。无马哥在一款类似于“51信用卡”的信用卡管理App“卡牛”中，找到了“信用钱包”这个产品。
无马哥原本想进入这个产品找线索，但没想到进入这个产品，首先要提供一系列个人敏感信息，包括个人名下的信用卡卡号及登录密码，或者是个人接收信用卡电子账单的邮箱账号及登录密码。为了避开这个显而易见会有信息泄露的坑，无马哥这次胆怯地选择了放弃尝试。（话说，现在什么信息都实名制了，无马哥要当卧底调查也不容易了。）
此外，在“卡牛”APP中“信用钱包”所在的“卡牛贷款超市”这一板块中，也出现了拍拍贷。并且，在上面提到的“我爱卡”网的“贷款”服务中，无马哥同样看到了拍拍贷，用户可以通过“我爱卡”申请贷款，“我爱卡”会根据申请推荐贷款机构，拍拍贷即在这些可能被推荐的贷款机构之列。
截图自“我爱卡”网贷款板块
事实上，P2P平台与第三方平台合作获客，并不是什么新鲜事。但是，像拍拍贷这样，从第三方合作渠道拿到借款需求信息后，未经用户同意就擅自代为注册账户，并且还代为发起借款申请，就不合适了，这侵犯了用户的个人隐私权、知情权和选择权等多项权利，也会给用户造成恐慌。无马哥不禁揣测，不知道拍拍贷巨量注册用户中，有多少是通过这类渠道获得的。
不过，经过调查，无马哥也发现，通过第三方渠道获客，拍拍贷未经用户知情和允许情况下擅自代为注册和申请借款的案例，在近期网上并未有大批量的披露。目前没有充分证据能证明，拍拍贷在为了冲刺上市打扮业绩。
逾期暴增，“魔镜“照不出法院失信执行人
考虑到拍拍贷迅猛增长的用户规模，与第三方合作获客的渠道可能不少。根据拍拍贷的运营报告，拍拍贷2015年结束时，累计注册用户数是1211万；而到无马哥调查此事的本周末，拍拍贷累计注册用户数已达2968万，甚至比网贷行业成交规模老大的陆金所用户数还多几百万，更是遥遥领先与行业其他主要P2P平台。如果数据属实，拍拍贷的用户增长速度相当迅猛。
P2P平台规模迅速增长阶段，最考验的是平台的风控能力。关于拍拍贷有一个有趣的现象，平台在各种评级中往往排名前5位置，但是在微博、各种论坛中，对拍拍贷的负面评价甚至多于正面，而不满最多的，往往都是拍拍贷投资人对于大面积逾期的抱怨。
关于对拍拍贷逾期的抱怨似乎从未间断，近期又有投资人爆出大量逾期的消息。无马哥在拍拍贷官网论坛看到，“本月热点”前三个帖子中，有两个都是关于逾期的，其中提到“好多投资人反映最近的逾期暴增”，帖子后面引来了大量跟帖。
还有用户质疑拍拍贷对借款人申请进行风险审核的“魔镜”风控系统。该用户发帖表示，竟然在法院失信执行人名单里面查到了自己所投的借款人，并据此质疑拍拍贷大数据风控系统的有效性。
“魔镜”是拍拍贷自主研发的个人信用评级系统。据拍拍贷官方介绍，该评级系统的核心是一系列基于大数据的风控模型，风控模型会针对每一笔借款，给出一个风险评分，评分从A到F共六个等级，风险依次上升。
由于拍拍贷所采用的是小额分散投标的模式，所以我们很难根据部分投资人所反映的逾期情况，对拍拍贷整体逾期情况作出推断；另一方面，拍拍贷一直大力宣传的大数据风控，是一种技术手段，我们也很难根据其原理判断其有效性。
拍拍贷是中国第一家P2P平台，无马哥赞赏其率先引进P2P的创新精神，认同其小额分散的普惠金融业务模式，钦佩其在全行业纷纷选择“大标+刚兑”模式的大环境下，对于“小额分散”、较纯的P2P信息中介模式九年如一日的坚守，也很欣慰地看到网贷新规出台对于拍拍贷模式的认可。此外，无马哥对于拍拍贷多年来一直重视应用科技手段、自主构建风控系统的努力，也抱有善意的期待。
总之，一直以来，无马哥对拍拍贷的模式和努力都十分欣赏。但是，拍拍贷作为国内P2P行业的一个标杆、一面大旗，无马哥希望拍拍贷对维护自己的品牌声誉有更严的自我要求，对自身的发展有更长远的考量，能够始终将投资人的利益和安全保障放在首位，而不是为了短期商业利益，急功近利抄捷径。
此外，在风控方面，除了不断完善“魔镜”大数据风控系统之外，为了更好地保障投资人资金安全和平台的声誉，无马哥（微信号：wumajinrong）建议，拍拍贷在风控系统足够完善之前，可以考虑暂时放弃信用等级很低的借款人项目。
对于投资人，无马哥这里有两个建议。第一，大家要提高警惕，在网上不要轻易提供个人敏感信息，防止信息泄露和被冒用；第二，通过调查无马哥觉得，拍拍贷整个平台目前看不出有系统性的风险，还是可以投资的，但建议一般投资人，不要投那些需要信用等级差且需要自担风险的散标，可以考虑选择具有赔付保障的“赔标”，或者选择信用等级高的散标。