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银行存管难,中小平台还有出路吗?

点击: 时间:2018-11-14

2016年称之为史上最严互联网金融监管年。随着8月24日,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的出台,网络借贷平台也开辟了纷纷转型的“新篇章”,自此网贷行业也摆脱“无监管、无门槛、无规则”的三无状态,看上去的确是利好的。

办法中,明确规定了网贷行业的监管主体和体制设置;明确规定了单一借款主体的借款上限;明确规定了网贷平台的借贷资金只能由银行存管。那么,笔者就从银行存管方面来谈谈行业目前的存管现状与中小平台的尴尬局面。

众所周知,监管办法给P2P平台合规的整改时间只有12个月,结合各家银行对P2P平台接入存管的审核和系统对接耗时情况,P2P平台接入银行存管的时间也变得紧迫起来。据第三方不完全统计,截至2016年9月底,已有民生银行、恒丰银行、徽商银行、厦门银行、浙商银行、江西银行、华夏银行和华兴银行等35家银行开展了P2P网贷平台资金存管业务,共有超过291家网络借贷平台宣布与银行签订资金存管协议,而其中实现银行资金存管系统上线的平台95家,占网贷行业正常运营平台数量比例仅4.9%。

从网贷平台占比数据上来看,银行存管对接并不美好,上线存管业务平台数量之少,这无不折射出传统金融对互金行业‘长尾效益’的疑虑和担忧。就算有政策以及官方舆论上的肯定和推动也难以改变银行存管尴尬局面,就对接的进度而言,中小平台前路堪忧。

笔者认为,有这样的结局也在情理之中。那么,阻碍银行存管进度的到底是什么呢? 下面笔者简单整理了些信息仅供参考。

严格的审核机制

P2P经历过2015年的跑路潮,银行对存管业务变得十分谨慎,银行对是否会遭受牵连导致声誉受损都有所顾虑。而在2016年政策的推动下,银行存管业务才算正式开始。但是,严格的审核机制却让不少中小平台望而止步。就比如说,股东背景、业务流程、风控水平、注册资本实缴、P2P平台的业务体量、P2P平台总体成交量等方面都是银行方面重要审核的地方。

就拿某民营系质押车贷平台来说,因其草根出生,“干爹”难寻,注册资本就算是实缴,那业务体量呢?月成交量呢?

据网贷天眼9月车贷数据显示:成交额排名前26家平台本月成交额为111.19亿元。对于信贷,消费贷来说,这样的成交量不值一提,又何来体量呢?

利益与风险性

《指引》中规定,存管人根据存管金额、期限、服务内容等因素与委托人平等协商确定存管服务费,不得以开展存管业务为由开展捆绑销售并变相收取不合理费用。

但据行内人士透露,部分银行一方面通过客户充值拉动银行存款业务,一方面通过广告的形式搭售理财产品,从而降低了存管系统的用户体验。同时不少银行对存管收益也是衡量的标准。而收费标准也各有不同。比如:缴纳保证金,年费+交易笔数费率,按规模收费率等。

在费率方面,根据平台实际情况来确定。目前市场上费率一般在2‰~3‰,与第三方支付费率并无太大差别。

高昂的开发成本

对接银行存管需要双方开发一套充值通道,从根本上剥离投资人资金进入平台的可能。对于这点,业内人士透露,不少小平台技术开发团队一般由编程,测试,UI三个人完成,在面对银行存管这套系统时明显不足。

某平台CEO说道:我们是从零开始开发这套系统,双方基本上三五十人8个月都扑在这上面。这8个月中,人员配置峰值在50人,人均工资2万元/月,总的成本在1000万左右,银行在前期的技术开发成本投入也有几百万。

从上面我们看出,中小平台要走的路很难也很长,而银行存管这块“隐形牌照”足以对行业进行一次大的洗牌,不好的被清理了,好的也被清理了,真是苦了那些用心做事的平台了。

而据笔者了解到,目前中小平台存管渠道主要是通过城商银行或者第三方托管过渡银行存管的形式来完成,前者就不必说了,我们来说说后者。

说到后者,笔者更多的觉得这是一种政策与平台与第三方之间的博弈。为什么这么说呢?因为无论是第三方或是平台都希望政策有所放松,接受第三方通道联合存管这种模式。而笔者认为,之前政策之所以不承认第三方通道是因为资金监管权和开户权都在第三方。就算联合存管了,第三方也占有了用户资金划拨的主导权。表面上看,平台的确已经与账户资金分离了,而实质上只是将风险转嫁到了第三方上面,这当然不是政策所期待的效果。

作为第三方,用户基数决定了它是否有存在的必要,如果只是作为一个通道,资金监管权和开户权都交由银行,由银行全面监管,那么有可能出现的结果就是平台前期会通过第三方渠道联合存管,后期平台直接和银行存管走直联模式了,这也是第三方不愿意看到的。

作为平台,最重要的是合规,但目前银行存管的硬性要求中小平台难以达成,想要合规,只能退而求次通过第三方托管,等相关政策正式落地后在接入银行存管。

在笔者看来,中小平台选择第三方托管是求生也是明智,政策根据需求而定。但有一点可以预见,第三方托管的结局有80%的可能性只做纯粹的一个通道,账户资金监管权和开户权都会由银行监管,只有这样才符合现阶段的监管政策,将投资人账户资金有效的进行监管;也只有这样,政策才会接受第三方与银行联合存管,中小平台才能真正做到合规。


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