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资金存管指引下发倒计时 银行详解内幕
备受市场关注的《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》(下称《存管指引》)已下发多时(详见互金咖8月14日报道“突发!平台划定生死线 P2P资金存管指引征求意见”)。
近日,有消息人士对互金咖表示,《存管指引》下发已进入倒计时阶段,不过,暂时尚未知悉正式文件。“最终定稿应该变化不大。”另有接近监管层的人士如是说。
另据****消息,《存管指引》已于近日定稿,具体定稿约在9月26日左右。
据透露,根据该资金存管指引定稿,网贷平台可采用“大账户+小账户”形式,该形式下,“大账户”必须是银行资金专用账户,“小账户”则是交易结算资金账户或子账户。不限于银行二类账户。
从目前网贷平台资金存管的最新进展来看,据融360不完全统计,截至2016年9月底,共有超过311家网络借贷平台宣布与银行签订资金存管协议,而其中实现银行资金存管系统上线的平台只95家(含联合存管),占网贷行业正常运营平台数量比例不足5%。
对此,徽商银行首度回应称,“随着政策相对明朗,我行的业务模式已受到监管认可,未来我们会继续加快推进网贷资金存管业务步伐。截至目前,徽商银行已上线平台13家。当前正在进行技术对接的将近10家。”
徽商银行存管图
银行详解内幕
对于前期网贷平台资金存管进展相对缓慢的原因,徽商银行表示与三方面原因有关。
一是在监管相关新政没有发布前,政策没有明朗,行业合规发展的标准没有明确,银行和部分平台有观望的情况。
二是是银行参与网贷存管业务,重点会关注声誉风险。因此,处于风险考虑,银行在平台准入方面相对会比较谨慎,材料收集、尽调、审批流程环节比较复杂,所以准入时间相对较慢。
三是银行的存管系统成熟度参差不齐,对接开发效率不等,业务开展初期相对较慢。
据融360调查显示,截至目前,网贷平台和银行合作的资金存管业务存在多种模式和不同的实现形式。在具体存管实现形式上,部分银行和平台采取了平台汇总账户下开设独立账户的模式,另外有部分银行和平台采取直接为出借人开设独立账户。
对此,徽商银行明确表示,该行网贷存管基于徽商银行直销银行独立开发运营,通过为借款人和出借人开立独立的银行级电子账户,打通资金通道,将客户资金转入银行进行存管,从而实现客户资金进客户账户,以达到资金风险隔离。
徽商银行强调,在具体操作中,平台需要严格按照监管要求,不得触及监管规定的“13条禁止性行为”。而且,开户时银行会进行相关要素验证。
“这一存管模式真正实现了点对点资金存管,杜绝存管‘资金池’,完全符合监管要求,并已获得市场的初步认可。”徽商银行如是说。“我行已指定一级部门负责网贷资金存管业务,并已指定专业团队负责具体业务的商务、风控、运营、业务管理和产品技术对接等。”
值得一提的是,此前,一些网贷平台虽然接入并上线了银行存管,但是资金存管只覆盖部分标的,或者接入两家或者两家以上的银行进行资金存管,以此或规避银行对平台资金交易的全面监测。
对此,徽商银行回应称,“我行资金存管目前不允许平台与多家银行进行联合存管。商务、业务、技术等多方面难以实现。”
另据了解,网贷平台的资金存管机构必须是银行,且必须是一家银行,平台也不能够部分存管,这些规定很有可能会出现在最终版的存管指引里。
已签订银行资金存管协议的平台地域分布
存管先入“白名单”
事实上,在跟不同的银行谈资金存管合作前,网贷平台首先要入选相关存管银行的“白名单”,平台则处于被选择的地位。
对此,华南地区一家已接入银行存管的网贷平台高层人士表示,在银行方合作的候选网贷平台里,平台的舆论口碑、媒体曝光量、行业排名等均会列入银行的日常舆情监控。签约之前,银行还会对平台的实缴资本、股东背景、业务流程、风控水平、交易资金总量、交易流水等指标,进行一系列的严苛考察。
此前,网贷行业风险频发,部分平台将银行存管作为增信手段高调宣传,使得银行的存管业务还承担了隐形信用背书的压力,银行的信用和声誉存在被捆绑的风险。
而且,《存管指引》征求意见稿曝光后,银行方面已要求存管平台撤下显著位置以存管为保障噱头的宣传广告,并且将对平台的广告用语提出规范要求,或者相关广告必须要经由银行审核后才能发布。
相比之下,特别是大型商业股份制银行,对网贷资金存管业务仍采取谨慎观望态度。其一,互联网金融作为传统金融的有效补充,在风控流程的规范化、管理运营的法制化上,相比银行还处于落后地位。其二,金融风险所固有的传染性,让银行更为之小心翼翼。
另据知情人士表示,银行是否愿意与网贷平台合作,除了对风险控制之外,存管收益也是衡量的标准。该知情人士称,银行目前的收费模式主要为缴纳保证金,并且以“年费+交易笔数费率”收费。前者要求垫存数百万级资金在银行,后者根据平台交易规模以及交易活跃度来收取费用。
不过,该知情人士亦透露,存管带来的不便之处在于,部分银行一方面通过客户充值拉动银行存款业务,另一方面通过广告的形式搭售理财产品,从而降低了存管系统的用户体验。
“接入银行存管系统,网站无论是从投资流程到页面设计都要重新调整,因此独立开发了新的网站版本。最担心的事是,原有客户对整套系统会否产生不适而造成用户流失。”前述华南地区网贷平台高层人士如是说。
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