网信集团“闪婚”掌众金融，是因为看好小镇青年的新风口？

“从我们双方开始接触到确定收购，前后总共也不到两个月。”在昨天下午关于中国信贷科技收购掌众金融一事的媒体见面会上，掌众金融的收购，掌众金融创始人、CEO笑着这样说道，他的上一个创业项目钱袋宝不久前刚刚被美团收购。至于此次掌众金融的收购，为何能够进展得如此迅速，张敬华打了个比方：“就像是结婚，对的时间遇见对的人，一拍即合。”

掌众金融创始人、CEO张敬华

10月31日，网信集团旗下香港上市公司中国信贷科技发布公告称，拟以人民币8亿收购LEYU Limited （Leyu）48%股权，Leyu估值16.67亿元，旗下有全资子公司北京掌众软件科技有限公司及其附属公司掌众金融（以下统称掌众金融）

交易完成后，中国信贷科技将成为消费金融平台掌众金融第一大股东。

掌众金融成立于2014年，专注于互联网消费金融领域。2015年3月，掌众金融获香港上市公司神州付近千万美元A轮投资。

“掌众金融拥有持续快速增长的客群、成熟的在线消费金融业务模式、海量数据资源、稳健且不断优化的智能风控体系。”中国信贷副主席兼首席执行官彭耀傑这样说道。

金融科技是当前最也是最受追捧的投资热点之一。据花旗集团的研究报告，全球范围内，金融科技近5年来吸引的投资额累积达497亿美元，增长超过10倍。

掌众的技术壁垒：以智能风控拓荒千元借贷市场

掌众金融面向的客群为三四线城市年轻人，贷款额度在1千到1万元之间。给这些银行没有服务过的客户授信，有着不小的挑战，而且如此低的单笔贷款金额，也要求将征信审批的成本降到最低。

中国信贷科技执行董事盛佳，掌众金融创始人、CEO张敬华，掌众金融首席战略官谭淳接受媒体采访

中央财经大学金融学教授郭田勇认为：“用银行做贷款的思路做消费金融是行不通的，会导致成本高企，消费金融公司一定要有很好的征信体系做支撑。”

完全倚仗大数据智能风控，是掌众金融主打的技术优势。据掌众金融首席战略官谭淳向独角金融介绍，掌众金融一直都坚持100%机器审批，授信过程中完全不依赖人工因素。

“从一开始，逼自己撇开‘拐棍’。”谭淳这样比喻道。

掌众金融于2014年初创之时，当时P2P大额抵押借款的市场中也还有很诱人的机会，但是掌众金融选择了用互联网的方式服务于信贷需求无法在银行得到满足的客群。

之所以选择这个方向，谭淳总结是因为团队基因。

掌众金融的核心团队成员由来自于百度、民生银行、华夏银行、建设银行的技术人才组成。“我们做了一件别人做不了，有技术壁垒的事，这个壁垒形成了以后，别人很难赶超的。”谭淳曾这样说道。

他所说的壁垒，指的就是低成本服务小额贷款客户的能力。

一万元以元以下的贷款只适用自动授信（人工授信成本太高，不经济）。

而掌众金融的大数据“如来”风控系统，可将传统P2P从审核到借款到账一般需要3-5个工作日的周期压缩到1分钟内。而且，掌众金融已将此项技术输出给哈尔滨银行、晋商消费金融、小赢理财等多家金融机构和理财平台分。

小镇青年，细分领域里的大市场

贷款额度只要上了一万，消费金融平台就要面临着跟银行和大的金融机构进行竞争。

2014年，提供万元以下额度贷款的互金平台还比较少，“我们当时评估，这个市场只有小几千万人，没想到整个市场有一两亿的人。”谭淳这样说道：“我们非常看好这个市场，值得我们长期耕耘。”

另一方面，和其他很多市场一样，互联网消费金融的市场也被BAT等流量剧透所占据，掌握海量的数据和丰富的流量。而掌众金融的优势在于通过大数据分析，为客群进行更精细的画像。

掌众金融的主要服务与三四线城市的年轻工薪阶层，以蓝领、新白领及大学毕业生为主，大部分是介于22~30岁之间的年轻人，男性居多——这一人群是银行和BAT没有照顾好的用户

中国消费金融市场还有近10亿空间

数据显示，截至2015年底，剔除以住房贷款为主的中长期消费信贷，我国的短期消费信贷占GDP的比重仅为6%左右，远远低于美国20%的水平。也就是说，我国短期消费信贷占GDP的比重，还有14%（约9.5万亿）的增长空间。

中国社会科学院金融研究所所长助理、产业金融研究基地主任、支付清算研究中心主任杨涛从宏观经济的角度这样分析消费金融行业的意义：“居民部门理性加杠杆，依靠消费以及消费背后的金融创新的支持，一方面能够助力于当前经济增长方式转型；另一方面整体的风险又相对可控的。”

消费金融市场的增速也十分迅猛。从2010年到2019年中国消费信贷余额年平均增长率达20%，绝对值也从10年的7.5万亿，到达了15年19万亿。波士顿咨询预测，到2017年我国该类贷款的余额将增长至30万~40万亿元。

近年以来，大量进军消费金融。截止2016年上半年，从事互联网消费金融的机构大约超过百家，互联网消费信贷的规模达到千亿元量级。

新中产在哪里我不知道，但是新蓝领已经崛起

波士顿咨询全球合伙人张越指出，目前一二线城市的消费金融市场已趋饱和，但三四线城市还有很大空间。

中国过去五年间的巨大社会变革造就了“新蓝领”。数据显示，2015年，中国蓝领人群有2.77亿人，蓝领消费金融潜在市场规模可达万亿元，预计在2019年将增长至1.7万亿元。未来3年，蓝领用户群体数量将持续增长至2.2亿左右。目前蓝领群体人均收入4000左右，超过半数的蓝领为月光族，八成表示愿意了解并尝试一些小额借贷业务。

可见，蓝领人群的消费观念从保守渐渐转向超前。

蓝领的崛起源自于中国过去五年间发生的巨大社会变革。

根据中国国家统计局数据，2015年，中国城镇化率为56.1%，城镇常住人口77116万人。三四线城市新增的人群，有着强大的改变生活方式的消费动力。

而这一人群又很难被传统金融机构所覆盖。

于是，近年来涌现了一大批了瞄准“新蓝领“市场的的互联网消费金融平台，如针对线下3C门店内的消费场景的买单侠、达飞金融的“即有分期”、线上小额信贷平台如麦芽贷、提供3C产品、汽车等消费分期及信用贷款PP money万惠、“EMMA”人群的新而富、以电动车市场为切入点的什马金融、深入到工人的生活圈的钱到到美利金融旗下专注于3C分期有用分期，等等。

网信的金融生态

中国信贷科技旗下已有第一房贷、金融工场等互联网金融平台。

今年9月网信集团也发布了其4.0发展战略，在金融领域布局较为完备。而且，通过不断的申请和收购整合，集团已获得了融资租赁、融资担保、银行、保理、私募股权投资、基金销售、信贷、财富管理等多块金融牌照，但在小儿肺金融领域，还没有着重布局。

中国信贷科技执行董事盛佳表示：“掌众金融并入后，将会是网信金融生态的重要组成部分，掌众金融的客户群体，也是中国信贷科技非常看好的市场。”

未来，掌众金融将会与中国信贷科技产生更多协同效应，包括在资金、用户和牌照灯方面的深度合作。

值得注意的是，在监管不断加强的形势下，以P2P为资金来源的消费金融平台纷纷转型，控制借贷额度，进军蓝领市场。

掌众金融原本的资金来源也比较多元，包括银行、P2P等，中国信贷科技及整个网信集团都会为掌众提供新的资金来源。

消费金融领域全覆盖

“未来，在中国信贷科技的支持下，掌众金融将会获得更大的发展自由，可以把精力集中到最重要的业务上去。”张敬华这样介绍到，“掌众金融也会面向更广阔的人群，开发更多的产品。”

之前的闪电贷都是短期项目，未来会开发为期3个月、6个月甚至更长时间的贷款，额度也有可能提升至5万、20万等，于更多的线下行业如美业、婚庆、3C、电动车、教育相结合。相应地，其所服务的人群也会更广泛，包括一线城市的公务员、白领，年龄范围也可能向上提升至30~40岁。但有一点是不变的，掌众只服务于在互联网端有大量数据的人群。

“即使服务于信用卡人群，我们也不会和银行形成正面竞争，相反，由于中国的银行普遍授信不足，我们正好是银行的补充。”谭淳这样对独角金融说道：“而且，掌众的团队很多出自银行系，服务信用卡人群，正是我们的长项。”

未来，掌众金融致力于在消费金融领域实现全覆盖，也会为客户提供跟多的信贷以外的附加服务。

掌众金融称其不良率很低

当然，蓝领市场的风险也不可忽视。但是据蚂蚁金服旗下的征信机构芝麻信用副总经理俞吴杰介绍，芝麻信用数据库统计的消费金融客群特征：主要申请客群为男性（约占60%），以年轻群体为主（平均年龄为28岁），主要活跃在2、3线城市（约占60%）、以白领、蓝领、大学生为主，逾期风险显著高于信用卡客群。

今天，有媒体爆出苏宁金融等多家消费金融平台的高不良率，报道称，不良率8%-10%属于消费金融行业可承受范围。对此，谭淳向独角金融表示，掌众金融主要做短期信贷，与那些平台模式不同，所以可比性不强，但掌众金融的不良率在同类平台中属于较低水平。

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