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测评上百家平台之后,今天无马哥把秘密武器和盘托出

点击: 时间:2018-08-08

无马金融公众号开号过了半年。这半年来,问无马哥各种平台能不能投的问题不胜枚举,但是对这类问题无马哥非常谨慎。对平台测评和下结论,无马哥一直持有这样的态度:没有把握的话一定不说,否则就是既害人(平台和投资人)、又害己(无马哥将专业度和公信力放在首位)。

截至目前,无马哥已陆续测评和调查了上百家P2P和线下理财平台。100次全面、深入的测评背后,无马哥有很多经验和教训,也不断完善从一开始就搭建的平台测评模型——这是所有测评工作是否有价值的核心。

所谓“授人以鱼,不如授人以渔”,与其面对近似无穷多的“能不能投”的问题,不如教大家学会自助——怎么去考察、判断和挑选平台。今天,无马哥就冒着明天开始失业的风险,将测评模型这一压箱底的“秘密武器”和盘托出,跟大家分享。

值得一提的是,近期媒体曝光了互金专项整治中,监管部门到P2P平台现场取证的细节。无马哥看到,监管部门所调取的证据类型,与无马哥测评模型中的关注方面不谋而合,这也是对无马哥测评科学性的有力佐证。

不再啰嗦,无马哥下面先以表格的形式来呈现整个测评模型框架,然后再做些简要解释。

“无马金融”P2P平台测评模型。无马哥原创,版权所有,盗版必究。

你不能进一家黑店

任何金融投资都有三个基本特性:安全性、收益性和流动性。对投资而言,保证本金不亏是最重要前提,所以无马哥将安全性放在最前面——这对于目前远未规范、风险丛生的网贷行业来说,更有其特有的必要性。

所以在目前为止的测评中,无马哥不但将安全性放在最前面,而且分量最重,从资金流闭环的3个阶段来考察平台的安全性。(无马哥希望随着行业的规范化,今后这方面不再需要那么浓墨重彩,而可以更多去考察比较收益高低。)

P2P投资资金流闭环示意图

你的资金首先经过作为中介的平台,所以首先考察平台本身的安全性。平台股东实力是否雄厚,平台高管是否有专业背景,这是重要的基本面。银行资金存管是平台安全性的重要指标,它可以从制度上避免资金池,切断平台直接卷款跑路的可能(虽然并不能100%做到)。平台有没有定期发布详尽的运营报告,平台数据有没有对接第三方统计平台,数据能否交叉验证与核查等,这些信披的完善性,也是平台诚意和底气的证明。此外,平台有无重视和建立自己的风控体系和团队,或在风控方面有比较专业的合作伙伴,也非常重要。

只有确定了平台整体基本安全,才可以进入下一步,就是考察投资项目的安全性。项目首先必须是真实的,这要从项目信息披露的详实充分来考察。在确保真实的基础上,还须考察项目的质量,看是不是比较优质的项目——快速发展行业如消费升级类资产比较优质,产能过剩的煤铁行业等无疑质量差很多。资产合规性也直接影响投资安全,如大额项目、首付贷、炒股配资这些被监管明令禁止的项目,无疑安全风险较大。此外,存在期限拆标的项目,流动性风险较大。

安全性的最后一道堤坝,是平台的各种保障措施,就是万一借款方违约不及时还款了,还有没有可能拿回钱。一般来说,有抵押/质押或担保的项目安全性较高,但必须是真实抵质押,抵质押物品的价值和抵质押率要考虑,担保方的资质也要慎重考察。如果没有担保、抵押,那就要看平台有没有充足的风险准备金覆盖坏账,或理财产品有无保险公司的履约保险。

综合来说,以上3方面涉及到多项考察指标,均对安全性产生影响。但就目前来说,几乎没有任何一家平台能够完全做到。所以,我们最后需要综合整体情况来做判断。无论如何,都要远离那些面目模糊的平台,如果不想自己的钱有去无回,你绝不能进一家黑店,哪怕表面有多光鲜。

天下没有免费的午餐

对投资而言,大家无疑最看重的还是收益。相对来说,收益方面比较明了,但也不是没有坑。比如很多高收益的广告,可能只是平台为了获客而提供的限额限期的羊毛,总体价值也许不大;要看准项目介绍中的收益计算方法,不要被平台宣传误导;要注意投资过程中,平台收取的隐性费用多少,另外看有没有续投、复投和资金站岗等情况,这些都会影响到你最终拿到的实际收益。

无马哥之前的文章里,对这些细节也谈了不少,此处不再赘述。

但无马哥要再次强调的是,天下没有免费的午餐,金融学的原理摆在那里,高收益对应高风险,收益高风险低的项目是不存在的。大家在考察收益率的时候,要以行业的平均收益水平做参照(目前行业平均水准是平均7个月期的年化收益率9.7%),高于平均水准太多,本身就可以作为一种风险预警,切勿轻信。

积极进取型投资人,可以选择收益率比较高的项目,但前提是要认清其中的风险性。稳健保守型的投资人,最好还是选择收益率在行业平均水平左右的项目,相应的风险也会小一点。

流动性和使用体验

流动性是指,在你需要用钱的时候,你投在项目里的资金能不能很快变现提出来。流动性也是我们投资时需要考察的一个重要方面。这首先要求我们在投资前要做好财务方面的规划,哪些钱作为日常开销,哪些钱存活期,哪些存定期存多久。其次,要考察投资项目本身和平台整体的流动性。

有债权转让功能的平台流动性相对好一点,中途可以转让的项目流动性较好,但也要考察平台整体的转让人气和成功时间。如果有平台定期发布详细的运营报告,从转让金额大小和占比,可以看出平台整体的转让流动性好坏。

此外,互联网金融平台作为互联网产品,好的用户使用体验,也可以为平台加分;但相比安全性和收益性,使用体验目前还不是特别重要。

好了,以上内容,就是无马哥从上百家平台的实战和测评中锤炼出来的思路和方法——没错,也可以叫做套路,是大家甄别平台时都可以走的路,也是最能直达真相的路。


最后无马哥要补充一句:因个人的专业能力有限、精力有限,无马金融上百个平台测评、近两百篇文章(今后还有更多),无法确保每篇文章没有专业上的疏漏、事实上的差错,如果你发现这样的问题,欢迎向无马哥反馈指正。

今后,无马金融还会继续测评更多平台(不限于P2P网贷),向读者朋友推荐好的投资机会、提醒潜在的风险;还会给大家介绍更多实用的投资知识和攻略技巧。你想读到什么内容,欢迎给无马哥留言告知;你有什么经验和体会,也非常欢迎跟大家分享。

总之,无马金融的宗旨始终未变,那就是:“揭掉互联网金融上的马赛克,让投资者看得高清,投得放心。”

Happy investing!


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