小体量的车贷平台如何继往开来？

话说前段时间，人人聚财、投哪网、立业贷、恒信易贷、后河财富、果树财富、多多金服等有车贷业务的实力平台于11月23日在深圳发起成立从业者联合组织——车贷圈，圈内平台便可共享诸多行业资源，可谓惠及各方。可仔细看一下，可以了解到车贷圈内的平台基本为大体量的平台，换句话说便是强强联合。那么，对于小体量的平台来说，又当如何在新规监管下存续发展壮大下去呢？为此，本文特选取四川一家车贷平台联投金融来细细说明一下。

在此之前我们有必要了解下此平台的基本情况，成立时间为2015年4月3日，上线时间2015年11月，如下图全国企业信用信息公示系统显示，该公司隶属于四川艾普洛信息技术咨询服务有限公司，法人代表朱勤学，注册资本5000万元，在股权方面是鲜林宇和朱勤学的两个自然人控股，当属于典型的民营系。而在业务层面，主要是做车辆质押贷款业务，产品利率基本在15%左右，在车贷业内利率尚可。

当然，笔者在此并不过多去讨论联投车贷业务的操作规范性，因为对于其业务本身来说，车贷业务模式相对成熟，车辆处置也相对较快，流动性亦尚可，风险尚处于可控范围。而联投也基本按照业内一般流程开展业务，也无过多的噱头。那么，我们回归“小体量”一词，体量方面主要展现在历史成交量、投资人数等指标上。据网贷天眼统计的11月上旬的车贷行业数据显示，联投金融11月上旬成交量为1000万元，10月下旬成交量也只为800万元，与其他诸多平台相距甚远，具体详情参照下表：

再看投资人数方面，联投金融11月上旬投资人数为297人，10月下旬为349人，就目前情况来看在数字上也不占任何优势，仅为百量级的人数。

毋庸置疑，从以上两个数据指标来看，联投的确属于“小体量”车贷平台。当然，体量小自有其体量小的原因，不管是在主观还是客观两方面。对于联投平台自身来说，上线时间并不太长，刚满一周年，与上线好几年的车贷平台自然不能相比，与其同地区的宜贷网上线近三年，图腾贷亦上线两年多，同样属于小体量的助商贷也有两年多了。联投一直以来业务发展脉络也还算是清晰，与其合作的资金端为国资独资公司，且有省政府的背景，较为优质，以此也处于平稳发展的阶段。但说到底，联投依然需要在体量上加以努力谋求更佳的发展。

想到一句话，“燕雀焉比鸿鹄”。讲道理，燕雀的确不能与鸿鹄相比，但却也不至于一事无成，即便飞得不比鸿鹄高，但起码还是可以飞起来的，同样在一片蓝天之下。这只是一个形象的比喻说法，而对于小体量和大体量的车贷平台不也就这样吗？

其实，在业内一直有这么个说法——“小而美”，其对于平台来说，内涵则是指该平台虽整体规模尚小，但因其本身专注于某特定业务，精耕细作，稳健发展。同样，这样的平台也是可以继续生存下去的。而对于联投金融来说，我们还是可以来看看其车贷业务上的细节。如上文所知，联投主要是车辆质押业务，抵押业务基本没有。查看具体一个标的的时候，其官网是有视频实时监控质押车库的，投资者可随时查看。在考究标的具体资质文件时，当中包括借款人身份证、行驶证等影印文件，借条、合同、委托书等权证文件，还有车辆照片、资金去向等文件。在信息披露方面也算是较为透明的。此外有趣的是，前段时间好像还与星火钱包搞了一次视频直播查标的活动，似乎效果还不错。可见，联投金融尽管业务体量尚小，但在业务透明度上下了一番大工夫，这也是可圈可点的。

而在业务合规方面上亦有下一番功夫。其上线的安存在电子合同方面给予投资者法律层面上的保障，同时另一方面联投也在与新浪支付进行托管对接，在当前难以实现银行存管的情况下，也是在尽量朝着合规的方向进行调整运营。

此外，笔者从第三方论坛了解到一些有关联投金融的事情，联投曾因客服发标公告出现失误进而因其投资者纷纷查标，之后联投这边也给出相关资料加上有投资者去实际查看车架码，最终验证了标的的真实性。全程中，联投金融人员也算是十分配合的。还有一件事就是，有投资者向平台反映容易出现资金站岗问题，平台马上推出自动标只能投标的80%，剩下20%则由手动完成这一模式。总的来说，平台的整体服务还挺人性化。

还有一个地域性的问题，这个对车贷业务的开展来说也是十分关键，据以往统计，车贷在江浙、四川这些地方整体市场规模还是蛮大的。单说联投所处的四川省，大概有28家车贷平台，尽管有宜贷网、图腾贷这样大体量的平台，但其市场尚未处于饱和状态，给联投金融、助商贷等小体量平台留有余地，若能够抓准时机，他们的车贷业务发展仍有一战之力，生存下去自然不是很大的问题。

而在另一方面，小体量平台也有大体量平台一个无与伦比的优势，因其小所以灵活易变。尤其是在新规之后，尽管车贷业务普遍被认为较为符合监管政策，但仍需要在业务格局上进行调整，对于大体量车贷平台来说，此方面调整也定会耗费较大的人力物力和时间，其调整成本可能过高；可对于小体量车贷平台来说，因其本身业务规模不大，可较为轻易且以较低成本完成相应的调整。当然，凭借此并不能完全弥补他们两者间的差距，但起码在某种程度上或可缩减部分。

就以上所说，小体量车贷平台如能像联投这样业务真实地规范运营下去，加之一定有利的客观环境，生存下去自然不是很大的问题。可摆在他们面前新的问题是：如何在生存的基础上继续扩大发展？相信这也是许多人相当关注的问题。

首先，最为基础同时亦是重中之重的一点是业务真实性，这一点想必大家是毋庸置疑的。这不仅仅对于车贷平台，其他业务类型的平台同样是这个道理。在此仅谈论车贷平台，车贷首先必须确认的一点是车辆抵押还是质押，前后两者在办理手续上、风险监控上、贷后管理上均是有所不同的。其流程每一步的操作均须完备清晰，对于投资者而言，才会相信这个平台确实在真真切切地做车贷业务。另外，还要加大相关业务信息的透明度，包括车辆抵质押人的信用资质信息、车辆各方面信息以及平台风控流程的透明化等。比如，最近流行起来的视频直播查标未尝不可作为一种新的尝试？笔者认为与此类似的查标行为必然可成为平台的有效增信手段。所以，保障业务真实性在很大程度上可夯实小体量车贷平台的发展基础，也是他们首先应当做到的。

其次，在业务真实的基础上应当积极开拓车贷业务市场，这一点自然讲的是业务量的拓展。而要实现这一点，先要抓准业务地域，就如上文所说，江浙、四川等地区整体车贷业务市场广阔，未达到市场饱和。这便十分有利于小体量车贷平台的整体业务拓展，此类平台可积极在市场中寻求机会，与优质车商机构进行合作，保证业务来源的稳定性。再就是同时也要利用监管政策上的利好，尤其是在新规监管下台之后，车贷业务大体上的确较合规，其市场前景各方也比较看好，这也便是这些小车贷平台谋求业务市场拓展的最佳时机。相信通过这两点，小体量车贷平台或由极大可能提高自身在车贷市场中的份额占取。

最后，还有一点是平台的品牌服务建设。这一点可从内外两个角度来说。从平台自身内部而言，主要集中于客户服务这一块，对此各个平台也极力在建设此方面，良好的客服口碑可以增加平台的客户黏度，客服人员可为客户耐心解答各类问题、指导其完成投资过程以及与客户关系的维系。因而，平台应完善自身的客户服务内容，加强对客服人员的素质培训，以提高客户服务整体水平。而至于外部，则以推广渠道建设为主，包括平台微信公众号、微博、论坛以及其他一些推广平台。业内一直都有一个这样的现象：某平台安排一批水军在各论坛下面去灌水，说一些歌颂称赞的话语。其实，这样效果并不明显，反而引起大家的反感。而打开的正确姿势是写的内容是真实展现了平台的业务的情况，将平台的优势、特色等展现出来，至于不足则有待后续改进，相信这样效果会有所改观。当然，至于推广渠道的建设并非一蹴而就，这也是一个逐步积累稳步推进的过程。总之，小体量车贷平台内外兼修，方可在品牌服务上有所建树，亦可提高其品牌影响力。

已至文末，笔者认为像联投金融这样的小体量车贷平台并不在少数，此类平台大多也大多苦于自身整体业务量有限，正在积极寻求发展突破点。而联投的确因其业务真实透明度较好，本身也在市场业务拓展和品牌服务建设上积极尝试，所以其未来发展空间尚值得大家期待。至于其他类似平台，未尝不可在此基础之上，并各方面加以完善，进而成为车贷市场中的弄潮儿。

标签：