“裸条”交易缘何偏爱借贷宝，发裸照的女生活该被曝？

所谓文明，正是通过制度和规则来遏制人性中的“恶”，而当下很多校园贷产品对学生借钱的使用用途不管不顾，实际上是纵容这种“恶”的放大。

时隔半年后，“裸条”风波再起。

最近，一份关于“裸条”的10GB压缩包在网上流传，其中包含了约167名女大学生的裸照及视频。在这些视频中，不少文件夹都标记为“借贷宝”。

为此，借贷宝连续发声撇清关系。先是发表公告表示，“裸条”系少数用户与第三方不正规借贷公司或放贷人私下交易而产生。随后又设百万“打裸基金”表示打击决心。此后，还发布了最新进展，表示已将疑似“裸条”放贷者的账号冻结。

尽管动作不断，但是借贷宝的发声还是有诸多经不起推敲的点。这些受害女生从哪里来的？缘何那么多校园贷平台，“裸条”交易偏爱借贷宝？“裸条”事件6月就已经被曝光了，缘何到现在仍旧没有肃清？是能力不够，还是不想打击？

1、受害女生从哪里来的？

正经消息注意到，被曝光的“裸条”受害者，大多来自中西部地区高校，这些学生是从哪里来？如何被放贷人发现的？回到去年借贷宝那场声势浩大的20多亿元推广活动，也许能找到答案。

2015年8月8日，网传“借贷宝20亿红包”，注册就得20元红包，推荐好友注册得10元。推广者注册借贷宝后，每介绍一名新用户人可获得直接奖励，还可因被推广者向其他用户的二度、甚至三度推广而间接抽取提成。

注册就意味着要提供个人信息，谁会为了20元去“出卖”自己的个人信息？根据借贷宝2016年8月公布的数据，其平台注册用户1.28亿，在上述营销方式下，这1.28亿用户的质量如何？无从考证。有业内人士估计，这其中应有不少是学生群体。此前，借贷宝打出的零成本“赚利差”广告，吸引了许多还没有稳定收入的大学生，稍有不慎便被卷入了巨额的借放贷交易中，并且出现高额的坏账。不少学生走投无路，才被迫接受“裸条”方式的。

尽管在最近经过《焦点访谈》曝光后，借贷宝宣称要关闭“赚利差”功能。但是，其平台此前可能无意中为不法放贷者提供了“猎物”。在借贷宝6月份对“裸条”事件的回复中提到，明令禁止合作推广商在高校的推广行为。说明，借贷宝自身已经意识到吸引没有完全借贷偿还能力的大学生到平台存在风险。当然，其他的校园贷平台也有众多学生用户。这就牵扯到了下一个问题。

2、“裸条”交易缘何偏爱借贷宝？

值得注意的是，有媒体调查发现，此轮“裸条”风波中，不少学生并非借贷宝注册用户，而是在与放贷人线下交易后，再通过借贷宝平台进行交易。看起来，要说借贷宝为放贷人提供被骗对象确实有些冤枉了。但是，那么多校园贷平台，“裸条”交易缘何偏爱借贷宝？

有放款人向媒体坦言，之所以通过借贷宝放款，是因为在借贷宝放款后，如果借款人逾期，人人催可以上门催收。借贷宝方面则表示，职业放贷人之所以十分主动地把求助者拉到借贷宝平台去完成交易，看重的就是可以在线上达成一个合法的借贷合同和催收服务。

不可否认，早在借贷宝出现之前，“裸条”就已经出现在一些民间借贷之中。借贷宝自己本身的定位是熟人社交式借贷的移动客户端，平台本身不参与用户之间的借贷，算是纯信息中介平台。有人分析借贷宝平台的风险时指出，由于借贷本身，没什么限制，系统也没有规定，不让同时借款多笔债务。借新债还旧债就能畅通无阻。借贷宝这种看起来合规的模式，在为真正有借款需求的人打开方便之门的同时，也让不法交易找到了合法外衣。

借贷宝表示平台上的借款与投资完全由借贷双方自由匹配完成，平台不收取服务费。自由，并不意味着，平台可以不用负责任。尽管现在还看不到借贷宝的盈利模式，但是成立平台的目的最终是要赚钱的，就应该对平台上的交易进行必要的管理，至少通过规则设计将不法交易降到最低。这个问题，在此前淘宝上出现假货、快播上出现淫秽视频的讨论中已经有了答案。有专家表示，网贷平台虽然是信息中介，但对所产生的外部社会效应也应负有一定义务。

3、半年过去了，“裸条”缘何还未肃清？

距离上次“裸条”事件爆发过去半年了，缘何还未肃清，是没有能力？还是不想？有业内人士表示，不能为追求平台利益，而默许平台上畸形交易的发生。

此次事件爆发后，借贷宝表示要成立百万“打裸基金”，以示决心。实际上，6月份，“裸条”事件被曝光后，借贷宝就发起“亮剑”专项行动，并建立“深蓝护卫队”专项工作小组。为保护大学生在内的可能受到不法分子侵害的用户，借贷宝开通特别受理热线，接受用户咨询和举报。为借贷过程中的违法行为受害者免费提供咨询、行动建议和法律援助。

借贷宝缘何陷入如此被动局面？关键在于其风控能力。试想，如果平台能够通过大数据分析出平台哪些注册用户是有潜在风险的，加以控制，是不会陷入如此被动的。从借贷宝的声明看来，依然希望用户可以自己站出来举报，说明平台在大数据风控这块仍旧存短板。

而这实际也是借贷宝想要做的事情。今年8月，借贷宝曾在一周年发布会时披露，借贷宝是个社交金融平台，意欲通过用户基于社交链的借贷行为来沉淀金融大数据，同时用户会有大量信息认证通过平台发生，后续通过用户诚信体系来变现。但是，这条路并不好走。阿里和京东都在构建用户信用体系，暂时还没有看到有效的变现途径。

4、发裸照的女生是否活该被曝？

再来谈谈发裸照借款的女生，有一种声音认为她们都是成年人了，怎么会做出如此傻事，自己对自己不负责任，活该。而从法律的角度看，这些将自己裸照传给他人的女性，本身就在传播淫秽物品，她们的行为也构成了违法。

不排除，有少数女性是想通过自己的肉体借钱，甚至不惜肉偿。有网友则表示，一些自拍裸照的学生，还不忘记拿个自拍杆找着角度拍蛇精脸的裸照。而且照片一看就是美图秀秀液化了好久，都在被逼到去拍裸照了还不忘记把眼睛变大把腰弄细把腿拉长，有这种心思和精力出门动动脑子或者打个工度过一下难关很难吗。

但是，不可否认的是，校园贷放大了学生的非理性消费需求。从媒体曝光来看，造成恶劣影响的校园贷事件，大多数学生借钱赌博、购买奢侈品造成的。

实际上，早前，银行停办了针对大学生的信用卡（现在已经松动），造成学生没有信用途径，这个时候校园贷款乘虚而入。真正通过校园贷借钱买文具的学生在哪里？

这些拍裸照的女生是否到道德败坏？人性的善恶不去讨论，但是人在不同环境里，行为选择是不同的。讲一个故事，某国国民乘坐公交，人们总是插队，后来公交集团发现，大家插队的原因是公交班次太少，如果不插队，可能坐不上。随后，在增加了公交班次之后，插队问题明显改善。很多时候，不必所有问题都上升到道德和素质的高度，一个好的制度环境可以改变一个人。所谓文明，正是通过制度和规则来遏制人性中的“恶”，而当下很多校园贷产品对学生借钱的使用用途不管不顾，实际上是纵容这种“恶”的放大。

标签：