“赤裸”+“女大学生”，这两个词放在一起，简直是一个黄金组合，任何时候都是吸睛的利器。这不，最近两个大新闻，都跟这黄金组合有关。
先是支付宝上线“大尺度”圈子功能，专为女大学生们开设的“校园日记”一夜爆红；接着，拍摄裸照当借条去借款的部分女大学生裸照和视频文件在网上流出，连描述这些文件大小的“10G”都成了热门关键词。
支付宝上月推出了校园日记、白领日记、海外日记三个圈子，参与机制是将女性推荐给男性
这两个大新闻，都跟一粒“芝麻”有些关系。这粒芝麻指的是蚂蚁金服的芝麻信用分。要跟“校园日记”中的漂亮女大学生搭讪，你的芝麻信用分得在750以上。无马哥偷偷查了一下，兴奋地发现达标了——可惜那些日记很快被无情地下线了。
芝麻信用分跟校园日记有关，这点大家都看到了；为什么说跟裸条事件也有关系呢，这就是无马哥这篇文章要聊的话题：个人征信越来越重要，不但影响你的消费和借贷，甚至也能影响你的投资安全。
裸条事件，或者说裸借这个现象，跟深陷裸条风波的著名网贷平台借贷宝，自身的业务模式密切相关。早在裸条新闻爆发前，无马哥就对借贷宝的模式痼疾做了深度剖析，尤其是没有风控的放任，和赚利差的激励机制，大家有兴趣可以看无马哥之前的文章。
如今“赚利差”功能在央视等媒体抨击下，借贷宝官方宣称要放弃了。但显然，裸条现象的发生，还跟一个原因密切相关：中国个人信用体系还远没有完善。假如信用完善，且像借贷宝等网贷平台能够基于个人信用严格打造风控体系，裸借这种事情就不会发生，至少不会成为这么普遍的现象了。
好在中国的个人征信体系，正在开始建立当中。政府已经意识到个人信用体系的重要性，除了官方背景的中央人民银行征信中心外，开始允许民间机构来从事这块工作。支付宝的兄弟单位，芝麻信用就是民间个人征信机构中的重要代表。
每月6号是个人芝麻信用分的更新日，可以进入支付宝App查看自己的芝麻信用分。芝麻分成了现在个人的一张重要信用名片，其信用来源主要通过五个维度来采集：身份特质（学校及职业信息，机票酒店等实名消费）、行为偏好（购物、缴费）、人脉关系（人际往来和好友信用）、信用历史（履约记录）、履约能力（财产、社保公积金等）。
图片取自网络。无马哥搭讪女大学生的分还是有的，冲我来吧
以芝麻信用为首的互联网征信，已经从事实上成为日常生活的重要信用信息源。譬如，同样有电商业务支撑的平台京东，也推出了根据购物、投资理财和白条产品推出了“小白信用”；另一巨头腾讯也在推出自己的征信服务。
芝麻信用分的好处，网上的介绍已经很多，想必朋友们了解了不少：买东西不用付现金，没钱花了还可以向马云借款，下雨了可以去校园里找女大学生借把伞……想多了。
有的朋友问：我既不剁手，家里钱和伞都很多，那征信还有什么用？
当然，如果你想安心赚钱的话。
服了这粒“芝麻”，你既不需要“裸借”，也不需要“裸投”（盲目投资）。
无马哥一再说过，投资安全一定要看平台的基本面，而基本面当中，很重要一点是看平台的风控能力。风控能力的核心是对借款人的信用搞清楚。借款人信用越清晰（专业术语叫做“用户画像”），平台风控就做得越好。显然借贷宝就栽在了这上面。
好在越来越多的网贷平台，不像借贷宝这样当起风控的甩手掌柜，而是越来越重视借款人信用的把握，和风控模型的完善。一些理财平台跟专门的征信机构合作，除了国内的芝麻信用等征信机构外，还有些平台宣传引入了国外信用模型和方法，如国际知名的“FICO评分”。
FICO评分系统是在美国得到广泛地使用的评分系统，其模型最重要的考量因素是信用偿还历史。平台引入FICO，相对来说，为加强自身风控添加了一个重要参考指标。对投资人而言，FICO高分的借款人意味着更靠谱一些。
不多说了，又到上干货的时间。无马哥（微信号：wumajinrong）专门去搜集了一些已经应用了信用评分、比较知名和典型的理财平台，下面是个不完全统计清单，给大家参考。
本表为无马哥搜集制作（Experian为美国三大征信巨头之一 ）
当然，信用只是风控的一个要素，而风控又只是平台基本面的一个要素……所以平台重视信用数据和风控模型，会增加其安全性，但不等于就可以放心无忧了——还要考察平台其他更多方面。无马哥今天帮大家就只能帮到这了，88。